银行管理系统另一终端――ATM
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内容摘要:近年来,由于不法分子人为原因、银行计算机系统存在漏洞、ATM机出现故障等不可避免的原因,自动柜员机非正常交易的现象屡屡发生,造成银行和客户的损失,银行与客户之间的矛盾纠纷时常发生。
关键词:自动柜员机;系统软件;
银行管理信息系统
恶意取款17.5万元被判刑―轰动一时的广州许霆案经媒体报道,引发了一系列的争议和讨论[1]。随后宁波也发生了一起由银行ATM机出故障引发的案件。如果ATM没有出错的,许霆和唐氏兄弟应该不会受牢狱苦。今天我们暂且不去讨论人性的弱点,道德观念薄弱,单纯的来认识下ATM机。
一、对ATM的认识
ATM是Automatic Teller Machine的缩写,意思是自动柜员机,它是一种高度精密的机电一体化设备,利用磁卡或智能IC卡或可由计算机进行唯一性识别的生物特征储存用户信息并通过加密键盘(EPP)输入密码然后通过银行内部网络验证并进行各种交易的金融自助设备。ATM的出现减轻了银行柜面人员的工作压力,更为人类提供了安全方便的金融服务体验。
二、ATM机的优势
随着技术的进步ATM机功能更加完善,可以进行现金取款、现金存款、现金存取款、余额查询、本行或异行转账、修改密码等基本功能;有些多功能ATM还提供诸如存折打印、对账单打印、支票存款、信封存款、缴费等一系列便捷服务。在有些地方客户不但可以进行查询、存取款和转账,还能自助缴纳各类公共事业费,或者将资金转到类似“支付宝”等特定的账户平台,执行付款操作[2]。越来越多的年轻人,都习惯于通过自助终端办理业务,真正要去银行柜台的机会在将来会变的越来越少。
三、ATM机的风险
(一)利用ATM机实施犯罪。
1.套信息。不法分子里利用持卡人刷卡进门时套持卡人信息。即在自助银行门口安装的读卡装置,持卡人入门刷卡时便偷偷留下客户的账号、密码等信息。
2.装设备。不法分子在ATM机的左上方安装小方盒子,里面装有内置摄像头[3],摄像头正对ATM机密码键盘,键盘的键位清晰可见。可以记录储户输密码全过程,同时还可以清晰地看到客户将钱从ATM机中取出的过程。更有甚者还在插卡口处安装外接吞卡装置,不法分子会在客户取款失败离开后,取出信用卡,用探头获得的密码取款。
3.做伪装。盗款不法分子把ATM机的出钞口封住,客户取款时不见钞票吐出常会无奈离去,这时他们便除去封口的东西,用工具钩出现金。或者不法分子在ATM机出钞口安装自制黑色塑料挡板,并张贴紧急通知或者公告“此机暂停服务”等,而旁边还预留有不法分子的电话号码,当打电话时要求储户将钱转到指定的账户或者要求告诉其密码,来诱骗市民上当。
对于以上不法分子的行为,银行应该起到监督的作用,对于市民并不了解这些行为是否真实。只有银行工作人员经常检查ATM机周围的环境,或者通过摄像头及时的发现不法分子的违法行为,一旦发现给予尽早的拆除和修整才能避免客户的信息和财产损失。
(二)系统本身存在漏洞。
ATM机是一种高度精密的机电一体化装置,本质上和银行柜员操作的计算机一样都是银行信息管理系统的组成部分。它们通过网络与总行服务器相连,实现信息互动。ATM机是由储户自助操作,同样是向银行的服务器录入信息、读取信息,执行服务器指令。ATM机出现错误的原因可能有以下方面:
1.银行信息管理系统软件――计算机程序存在逻辑错误(如记帐错误 :取1000元记为1元或取100记为10000元等)。
2.整个系统运行正常,ATM机失去与银行服务器的正常联系,可能完全失去或部分失去联系。或者ATM机系统自身出故障。
银行系统采用双机热备份技术,数据集中管理是通过双机热备份系统,将所有站点的数据直接从中央存储设备读取和存储,并由专业人员进行管理,极大地保护了数据的安全性和保密性。软件认为主机系统发生故障,主机停止工作,并将系统资源转移到备用系统上,备用系统将替代主机发挥作用,以保证网络服务运行不间断。也可以检查双方信息是否一致,一旦有异常就可以及时发现故障。
3.自身管理不善。这种错误通常由于工作人员的粗心大意造成的。银行要定期做好人员的培训,提高工作人员的职业素质,要加强人员的监管,制定合理的约束制度。建立关键岗位及管理人员的从业资格证管理制度和银行业违法违规人员信息查询平台。
4.ATM的应运部门。作为ATM运营商,在许霆和唐氏兄弟利用银行卡在ATM机上取款案中负有不可推卸的责任。从金融信息系统软件设计的角度来看,银行卡在ATM机上取款和转帐要受到条件的限制:如每日取款总额限制,每日取款次数限制,取款票面币值限制,每日转帐总额限制等。许霆在两天内恶意取款170余次,取款额17万余元,该ATM机并没有按照我们的限制条件起到限制作用。
ATM机运营商应该严格按照软件工程设计规范的要求,自我进行认真负责的软件测试工作,或聘用专业的软件测试单位进行软件测试或软件监理单位进行软件质量控制,或者ATM机运营商在将升级软件投入使用前与银行的信息系统进行兼容性测试和系统集成测试,确保银行对信息系统中具有对ATM机的交易报文进行合乎ATM机取款限制条件的数据合法性校验功能运行正常,完全可以做到一旦发现ATM机交易报文中数据异常,立即向ATM机发出禁止交易的指令。
四、总结
ATM机作为银行一种新型的营业模式,突破了银行传统的人工经营模式,在发展过程中,出现些非正常操作情况,这并不可怕,关键是银行应当加强对自动柜员机的管理和维护,最大限度保证自动柜员机的正常运行,客户也应当提高自身道德修养,面对金钱的诱惑能始终保持清醒的头脑,避免事件的再次发生。
参考文献:
[1]吴秀云.男子发现银行取款机出错提款17.5万被诉盗窃.南方都市报,2007,11,07
[2]阮巍.完善ATM机服务功能可以有效解决排队问题.羊城晚报,2007,6,19
[3]武方圆,周岳松.谨防利用ATM机诈骗.清远日报.2006,12,16
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