移动支付兴起

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　　随着移动互联网飞速发展，移动支付也快速渗透进人们的日常生活中。如今，不管你是去大型商超购物，还是在街边小摊买菜，都能通过微信或者支付宝来完成支付。自2018年3月云南省正式启动移动支付便民示范工程工作以来，在中国人民银行昆明中心支行的组织下，各参与方主动作为，在多项支付便捷化项目方面取得全面进展。
　　本刊编辑部
　　中国拥有便捷的移动支付
　　随着移动支付迅猛发展，移动支付几乎已经成为了我们生活中最重要的支付方式。央行公布的数据显示，2018年第四季度全国共办理移动支付业务93.04亿笔，金额60.65万亿元，同比分别增长65.71%和16.35%，依然保持着高速增长。
　　何为移动支付？
　　移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。
　　移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。远程支付是指：通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商、掌中充值、掌中视频等属于远程支付。
　　随着科技的发展，现在的移动支付方式已经多样化，例如付呗的聚合支付提供技术支持，将消费多种支付方式进行技术处理，帮助商户用一套系统，进行最为方便的收银、对账等服务。
　　二维码与NFC
　　如今在我们的生活中处处都可见二维码的身影，它是利用黑白相间的图形来记录数据符号信息，给我们的生活带来了很大的方便。
　　二维码英文全称2-dimensional bar code，是用某种特定的几何图形按一定规律在平面（二维方向上）分布的黑白相间的图形记录数据符号信息的，通过图象输入设备或光电扫描设备自动识读以实现信息自动处理：二维码能够在横向和纵向两个方位同时表达信息，因此能在很小的面积内表达大量的信息。
　　简单的概括就是我们将一些比如软件、个人账户信息等通过二维码图案的形式展现出来，通过二维码我们可以让计算机或者手机设备识别出图形中带有的基本信息与含义，比如我们可以在手机中安装二维码识别软件，然后通过摄像头扫描，即可识别出二维码中含有的基本信息，人眼是看不出的，供手机设备或者电脑识别使用。
　　NFC（近场通信），是一种新兴的技术，使用了NFC技术的设备（比如手机）可以在彼此靠近的情况下进行数据交换，是由非接触式射频识别（RFID）及互连互通技术整合演变而来，通过在单一芯片上集成感应式读卡器、感应式卡片和点对点通信的功能，利用移动终端实现移动支付、电子票务、门禁、移动身份识别、防伪等应用。
　　近场通信的技术原理非常简单，它可以通过主动与被动两种模式交换数据。在被动模式下，启动近场通信的设备，也称为发起设备（主设备），在整个通信过程中提供射频场。它可以选择106 kbps、212 kbps或424 kbps其中一种传输速度，将数据发送到另一台设备。另一台设备称为目标设备（从设备），不必产生射频场，而使用负载调制技术，以相同的速度将数据传回发起设备。而在主动模式下，发起设备和目标设备都要产生自己的射频场，以进行通信。
　　为什么移动支付在中国发展如此迅速
　　移动支付确实改变了我们的生活，也在不知不觉中改变我们的支付习惯，甚至不少外國人惊叹，为什么移动支付在中国可以发展这么好，这其中既有历史原因也有自己的独特优势。
　　智能手机的普及。据中国信息通信研究院数据，2018年1月到12月份，中国手机市场总发货量就达到了4.14亿部。智能手机用户规模也达到6.55亿人。可见，国内智能手机的普及度是很高的，而且数据还在持续增长中。智能手机的普及，给移动支付发展奠定了基础。
　　市场需求推动。移动支付其实在美国等发达国家并不快速发展，是因为美国等国已经拥有高度发展的信用卡支付，拥有完善的信用体系。而中国，传统的现金支付仍占主导，越来越多的消费者发现现金支付的麻烦，比如必须带现金容易被找成假钱等。对于商户来说，同样存在着现金收银的弊端，所以移动支付的发展，是中国交易支付的市场需求。
　　市场竞争。对于移动支付市场来说，不得不提到两个龙头企业：支付宝和微信支付。支付宝和微信支付在培养中国消费者使用移动支付时，可谓花费了大量财力。比如线下“无现金日”、到店红包、奖励金等活动，都是在刺激中国人的消费习惯。同时，对接各个传统行业，比如交通、餐饮、娱乐等行业，进行移动支付收银。
　　扫码支付成为最常用移动支付方式
　　2018年12月24日，中国支付清算协会移动支付和网络支付应用工作委员会发布的《2018年移动支付用户调研报告》显示，移动支付应用的主要场景是生活消费和投资理财;公交地铁和医院是移动支付最需要加强应用的场景;用户最常使用的移动支付方式为扫码支付，条码支付已为大多数消费者接受，并在零售、餐饮、公共交通等场景广泛应用。
　　报告显示，2018年，有89.1%的用户能够接受使用条码支付，有10.9%的用户选择了不接受，与2017年的接受度持平。说明通过市场主体多年积极布局和培育，用户对条码支付方式的使用度和接受度已达到较高的水平。2018年，移动支付用户乘坐地铁时最常用的是扫二维码，占比为39.47%;其次是刷手机（NFC）支付，占比为33.37%;使用公交卡或银行卡支付的用户占比23.05%，排名第三;另有4.1%的用户选择其他方式支付。
　　2018年，有66.6%的用户认为市场主体需要进一步加强移动支付在公交地铁领域的应用;排名第二位的是医院，占比为64.9%;排名第三的是高速公路，占比为54.5%;排名第四的是停车场，占比为48.5%;排名第五的是水电煤气缴费，占比为45.4%;菜市场及便利店分别占比为44.5%和43.8%。 　　2018年，用户认为在支付过程中遇到的安全问题排名第一位是个人信息被泄露，占比为81.0%;排名第二位是手机扫描到伪假条码，占比为70.1%;排名第三位是账户资金被盗用，占比为67.5%;最后是付款码发送给他人，占比为41.2%。报告指出，这说明用户除了关注自身账户资金安全，对个人隐私信息的保护意识也在增强，需要广大市场主体在提供移动支付服务的同时，也要加强对用户敏感信息的保护，在信息采集、处理、存储、使用等环节建立起符合监管、安全完善的管理机制。
　　报告还显示，2018年，49.8%的用户认为移动支付会和现金共存;23.9%的用户认为移动支付会代替现金;22.0%的用户认为移动支付被现金替代的过程会逐步发生;另有4.3%的用户认为移动支付不会替代现金。有80.1%的用户每天使用移动支付，比2017年上升1.4个百分点;一周使用2至3次移动支付的用户占比为14.4%;有2.0%的用户每周使用1次移动支付;半个月使用一次移动支付的用户占比为1.4%;一个月使用1次移动支付的用户占比为1.2%;有1.0%的用户不常使用移动支付。报告称，这说明移动支付的应用场景和商业环境日益成熟，移动支付方式越来越受到用户的青睐。
　　移动支付便利市民生活
　　家住昆明的退休职工高阿姨很难想到，现在的年轻人出门不用带钱包，只需要带上手机，吃饭、购物、充值、转账、缴纳水电费、打车、订机票……衣食住行的所有问题都能迅速得到解决。“以前我们一切要凭票购买，吃饭要粮票，穿衣服要布票，后来开始用现金支付，刷卡购物，现在他们这些年轻人只要一部手机，动动手指头就可以付钱，消费越来越方便了。”高阿姨说。现在，高阿姨在家人的帮助下，也开始使用扫码付款，看优惠信息，领购物红包，享受移动支付带来的便利。“以前我去超市买东西，结账要排长队，现在有了一个‘扫码购’通道，不用再排队了，扫码付账特别快。”
　　像高阿姨这样接受和喜欢移动支付的人不在少数，这与移动支付使用时的简单快捷密不可分。不需要现金，只需要打开云闪付、支付宝、微信，扫一扫二维码，就能够快速实现整钱、零钱支付，提高支付效率。此外，移动支付软件时常开展优惠活动，也让消费者愈发偏爱和依赖移动支付。有了移动支付，一方面，消费金额变成了一串串数字，使我们降低了消费时金钱在手中消失的心疼和紧张感，无形中增大了消费支出;另一方面，支付软件会帮助我们记录每一笔开支，同时有一些理财的应用程序，能够帮助我们做好每月预算，更好的理财。对于商家而言，不需要再花费时间去找零，一定程度上降低了食品卫生问题，也避免了收到假钞的风险。同时，支付软件为商家提供物料和技术方面的支持，诸如收款通知、简易对账等服务，给予他们支付红利，使小商铺有更大的动力接入，对店铺经营大有裨益。
　　移动支付遍布各行各业，在线上线下有着极高的普及率。目前它与娱乐、餐饮、出行、购物、医疗等都有了高度的融合。正是这些随街可见的二维码，让我们逐渐可以抛弃钱包，让数字化交易成为国人生活的常态。它不仅改变了消费者的消费模式，也逐渐改变了国内乃至全球各行业的商业形态。在昆明，居民可以手机扫码，使用共享单车、共享汽车;支付停车费;借助春城e路通app或者微信小程序，手机扫码乘坐公交车。此前，中国银行云南省分行在省内率先提出微信缴费云平台服务概念，推出微信缴费云平台，客户使用缴费云平台之后，不必再到收费点排队缴费，减轻了单位财务人员的压力，财务人员在后台也可以实时查看缴费进度、缴费账款及缴费人数，精确掌握缴费状态，缴费完成后可以导出或打印缴费报表。另外，各种收费项目同时进行，互不干扰。
　　扫码购、社交支付、无感支付、自助点餐、自助购……移动支付正在对传统零售业、餐饮行业，出行领域、公共服务领域等不同行业进行智慧化改造。大数据智能化在今天得到广泛的应用，这些汇聚消费者的数据，能够反馈给商家消费者的喜好、购买行为、消费倾向，帮助商家改善自己的产品，做好运营与促销活动等，以此来增加客户的粘性，从而做出有利于自己的决策，与之相应地，消费者也愈加能享受智慧供给带来的优质服务。
　　云南移动支付便民示范工程取得全面进展
　　自2018年3月云南省正式启动移动支付便民示范工程工作以来，在中国人民银行昆明中心支行的组织下，各参与方主动作为，在多项支付便捷化项目方面取得全面进展。据中国人民银行昆明中心支行结算处工作人员介绍，人总行年初确定昆明和曲靖为全国移动支付便民示范工程试点城市。作为“一把手”工程，昆明中支制定具体实施计划，分不同场景分别进行重点突破。同时引导除示范地区以外的部分州市积极参与，结合辖区地方经济金融特色，最大限度实现便民利民的工作目标。目前，移动便民示范工程已实现多场景应用。
　　助力公共民生服务水平全面提升。3月初，云闪付APP在云南辖区内应用中首次在本地业务功能中实现缴税功能，同时公共事业缴费功能中已实现电费、水费缴纳功能，标志着云南省移动支付便民示范工程在政府服务领域、公共民生事业领域有了重要突破，市民充分体验到移动支付的普惠性和便捷性。例如，以前市民到车管所办理业务，需要先取号，到业务窗口排队，办理完成后，需要再去现金窗口排队，缴纳现金，十分不便。2018年6月1日，昆明市车管所业务窗口全面升级缴费方式，办事群众不用再往返于多个窗口，通过放置在业务窗口的交警车驾管智能收费POS机识别身份证获取待缴费信息，然后使用微信或支付宝便可轻松缴费。不用再去现金窗口排队，缴费时间由以前的5分钟左右缩短到30秒。
　　打造移动支付便民“智慧菜场”。2018年7月，由人民银行昆明中心支行组织，中国银联云南分公司、云南辖内各商业银行和支付机构共同打造的便民、惠民 “智慧菜场”在昆明市五里多农博广场实现云闪付 APP支付 ，消费者只需通过手机扫银联二维码即可完成支付，给消费者带来了便捷、安全的支付体验。截至2018年9月底，全省范圍内近120家菜场、超过1000个商户及周边生活圈400多个商户已开通银联移动支付。不论是在烟火气十足的传统菜场，还是在信息化程度较高的生鲜超市，消费者都将可以使用云闪付APP扫一扫轻松付款，避免忘带钱包、掏兜找零、收到湿漉漉或残留腥味的钱币的困扰。据中国银联云南分公司介绍，除了提供便捷和舒心的支付体验以外，中国银联还通过持续的优惠活动让市民感受移动支付带来的实惠。从2018年10月起到2018年底，在已建成的五里多农贸市场、E鲜生农贸市场、北辰农贸市场、万彩城农贸市场、国福智慧农贸市场、螺蜂街菜市场、惠全农贸市场、瑞丰农贸市场、中央金座四季鲜农贸市场、沙地农贸市场等农贸市场和近百家生鲜超市内，用云闪付APP或其他指定APP使用银联二维码消费，可享满5元最高立减10元的优惠，同时通过云闪付“红包码”，双向激励菜场摊主和用户，为市民带来了省心省钱的创新支付新体验。
　　助力 “智慧交通 ”建设取得实质性突破。2018年4 月 16 日推出昆明公交银联二维码扫码乘车业务，标志着云南省银联移动支付进入公交领域取得实质性进展。目前已完成昆明公交 388 条线路、5100 辆车的全部改造，实现公交车扫码乘车功能全覆盖。业务开通以来，交易持续稳步增长。截至6月底，注册用户数达到 2.9 万户，交易累计笔数 227342笔，日均 7508 笔。在昆明84路、129路等公交车上可以看到，公交车上的刷卡机除原有的刷卡区域，在机身上方还新增了一个扫描口，并有“欢迎使用春城e路通App银联二维码乘车”的温馨提示。乘客只需在“春城e路通”App上绑定银联信用卡，便可在生成二维码界面切换支付方式。不用带零钱、不用带公交卡，只需一部手机就可轻松乘坐公交出行。同时，昆明西部汽车客运站售票大厅开通银联云闪付，市民可使用银行卡或手机即可购买汽车票，百姓多样化的出行支付需求得到满足。两大交通领域的创新支付模式助力云南省 “智慧交通”建设，在获得社会良好反响同时，将交通领域的现代化、智能化经营推向一个新阶段。
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