公司线上信贷产品风险防范研究
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摘要：商业银行信贷业务的特征决定了企业的风险属性。只要有线上信贷产品的发行，就必须了解和防范信贷业务的风险。如果银行不想经营风险贷款，它迟早会关闭。可以看出，研究线上信贷产品风险更为紧迫和重要。笔者探讨了信用决策，制度，机制，运作等方面，找出了商业银行有效防范线上信贷产品风险的措施，为各商业银行建立科学有效的线上信贷产品风险管理体系提供了参考。
关键词：信贷产品;风险防范;研究
中图分类号：F832.0 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）013-0318-01
在现阶段，国内市场尚未完全开放，信贷业务仍是银行收入的重要途径。因此，线上信贷产品风险也是银行风险管理的重要组成部分。从目前的银行管理情况来看，线上信贷产品风险管理尚未达到系统化水平。线上信贷产品风险管理仍存在诸多问题，如业务结构，运营流程，绩效考核等。这些因素导致当前银行线上信贷产品风险增加。与此同时，它也增加了融资和业务运营的风险。通过分析线上信贷产品风险的特征和和问题，它对商业银行的健康发展起着重要作用。
一、商业银行线上信贷产品风险管理存在问题
1.缺乏线上信贷产品风险意识。商业银行线上信贷产品风险管理不善主要是由于缺乏线上信贷产品风险管理意识：一是商业银行过分关注信贷业务发展，忽视线上信贷产品风险管理;第二，商业银行过于短期而无法追求短期利益;第三，线上信贷产品风险管理仅存在于信用生成过程中。并不足以理解信用行为前后管理的重要性。
2.市场失察。在市场经济中，银行和贷方都必须预测贷款的经济前景。预计借款人和贷款人将来会获得赔偿并获得一定的经济利益。信贷项目要素信息不足。这将不可避免地导致信贷决策失明，从而增加银行资产的风险。
3.信用经济发展不完善。它具有丰富的信贷工具、强烈的回报意愿以及严格的信用体系这三个特征。可是，中国的信用经济不具备此样特点。我们的大多数借款人处于被迫还款和被动还款的状态。这种情况的直接后果是结款利率上升和不愿放贷，这降低了资源配置的效率。有学者指出，由于全社会信用不足，国有银行不良信贷资产纷纷堆积，这不仅是银行的错。
4.银行的内部风险控制不够健全。商业银行内部控制薄弱是一个普遍问题。近年来，许多欺诈案件和信用操作系统不尽如人意，实施尚未实施，充分暴露了国内商业银行内部控制的弊端。部门和岗位的限制有限。与专业银行业相比，国有银行信贷管理机构的结构没有发生重大变化。它仍处于传统的垂直管理体系中，细分程度不够。很难确定贷款是否可以在发放后安全地恢复。各级审批人员只能判断从数据或表格中分析偿还贷款的能力，不能判断贷款发放后是否可以收回贷款。
二、商业银行线上信贷产品风险形成的原因
商业银行的产权模糊，所有权和经营权难以分离，权利和责任不明确，缺乏有效的自我约束机制。商业银行的大量不良资产。商业银行不良资产大幅增加的另一个原因是，相当多的已知无法收回的贷款仍在提高利率和复利。结果，银行利率急剧上升，不良资产变得越来越多。
政府的职能没有改变。由于中央政府仍控制着商业银行的国有企业提供信貸资金，国有企业的逃税和债务损失在制度上没有得到有效的监督和惩罚，银行不得不退出某些市场，即使在仔细考虑的基础上，也出现了逾期偿还贷款的现象。贷款风险多元化的概念不强，给集团客户带来长期信贷。中国企业现代企业制度滞后，管理不确定性急剧增加，企业信用观念薄弱，贷款风险增大。在商业银行的实践中。低存款准备金率导致坏账严重短缺和低风险抵抗。
三、商业银行线上信贷产品风险的对策
1.提高商业银行线上信贷产品风险意识
商业银行，包括基层和高层领导，都需要敏锐地意识到风险防范问题。只有商业银行关注并积极探索和实践，并将线上信贷产品风险意识纳入银行的整体运作和日常管理，才有线上信贷产品风险防范的根本保障。彻底改变我国商业银行常见的不良信用营销管理理念，客观评价银行线上信贷产品风险，建立科学合理的线上信贷产品风险理念，并在实践中积极实施。同时，必须认识到控制风险才能保证商业银行的正常发展。因此，在防范线上信贷产品风险的前提下，必须在风险防范与效率提升之间寻求最佳平衡，加大创新力度，提高银行的经营效率。
2.改变依托贷款公司提交报告信息的方式，广泛收集相关银行及相关公司法定代表人的个人资料，记录企业的信用状况，记录是否违约，并偿还公司债务。能力，增长能力，盈利能力，生产经营状况，资本运营状况，财务管理状况，是否有纪律记录，企业管理水平和市场发展前景等，及时分析和评估，以获取足够的信息，有效获取充分信息监督企业防范线上信贷产品风险。
简而言之，在当今日益复杂的金融环境和经济发展中，线上信贷产品风险管理正面临严峻挑战。由于各种风险因素和各种内外部条件，国内风险管理并不完善，商业银行将更具挑战性。银行应进一步扩大线上信贷产品风险管理领域，将信贷管理和银行增值整合为统一体系，加强对商业银行线上信贷产品的监督管理。促进信贷业务健康发展，为银行安全高效运行打下良好基础。
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