“互联网+”背景下我国商业银行普惠金融业务发展分析

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　　摘要：“互联网+”时代的到来，使得我国商业银行普惠金融业务呈现井喷式发展状态，但是也必须认识到新形势下普惠金融业务面临全新的挑战。基于此，本文从“互联网+”背景下我国商业银行普惠金融业务发展瓶颈出发，探讨普惠金融业务发展策略，以期为我国金融业发展贡献绵薄之力。
　　关键词：“互联网+” 商业银行 普惠金融
　　前言：2005年联合国首次提出普惠金融的概念，指出普惠金融是让社会各阶层都可以获得金融产品与服务的金融业发展状态，集中强调了全部市场主体都可以分享金融服务。2013年，我国将普惠金融列入到了金融市场变革与创新路径行列中，2016年国务院颁布实施《推动普惠金融发展规划（2016-2020年）》，其中将普惠金融提升到了国家战略的高度，从此普惠金融在我国快速发展起来。2017年《政府工作报告》当中明确提出，商业银行在改革中必须要成立普惠金融事业部，由此商业银行成为了我国普惠金融业务的中坚力量。
　　一、“互联网+”背景下我国商业银行普惠金融业务发展瓶颈
　　（一）基础设施不够完善
　　在“互联网+”的大力推动下，我国互联网金融快速发展，但是就目前发展实际情况来看，商业银行的互联网金融基础设施依旧不够完善，从而使得普惠金融业务的覆盖范围有待扩大。一方面，诸多偏远地区的网络基础条件先天不足，农村受到各类因素的制约与影响，难以匹配非常先进的基础设施，并且引入互联网金融的过程中前期成本和运行维护成本都比较高，导致农村地区普惠金融覆盖范围依旧狭窄。另一方面，法律法规体系以及监管机制依旧不够完善，目前我国金融监管机构并没有颁布实施与互联网金融高度匹配的法律法规，所以很多金融服务产品依旧处于空白监管的状态，一部分不法分子将会“钻法律空子”开展一些违法活动，同时现行法律法规在作用上处于滞后状态，并且界限不够清晰，从而导致普惠金融业务发展中法律风险比较严峻。
　　（二）内在动力相对不足
　　受到诸多方面因素的影响，现阶段我国商业银行普惠金融业务发展实践中存在内在动力严重不足，导致可持续发展受到严峻挑战。第一，商业银行的客户经理以及基层服务机构在服务的过程中，针对小微企业的内在驱动力不足，虽然互联网技术的引入极大程度的降低了商业银行普惠金融业务的服务成本，提高了整体服务效率，但是对于普惠金融业务来讲，服务对象存在分散性的特征，而且大部分客户都是小客户，这部分客户群体存在着违约率比较高、风险性比较大的问题，这就导致了商业银行普惠金融业务的可持续发展受到威胁。第二，现阶段商业银行普惠金融业务的金融知识与道德素养依旧难以满足快速发展的互联网金融需求，一部分金融客户的金融知识与风险意识欠缺，也有一部分客户对于普惠金融业务缺乏信任感，缺少作为金融主体与服务对象的维权意识，这在一定程度上影响普惠金融业务的快速发展。
　　二、“互联网+”背景下我国商业银行普惠金融业务发展策略
　　（一）完善基础设施
　　互联网+背景下为了推动商业银行普惠金融业务的健康稳定、可持续发展，必须要做好互联网金融的基础设施建设工作。首先政府部门应该发挥其职能，将宏观调控功能作为引导，组织与激励更多企业向偏远地区投资，也可以有效利用PPP、BOT等政企合作模式去完善广大农村地区的基础设施建设，为普惠金融业务的覆盖范围扩大奠定坚实的基礎。其次应该进一步推动农村地区支付环境的建设，将移动支付示范项目作为驱动，逐步推进移动支付在广大农村地区的应用，使得移动支付成为广大人民群众主要应用的支付方式，进而渗透到商品市场的各个领域。与此同时，为了确保商业银行普惠金融业务的健康稳定发展，应该进一步建立健全互联网金融法律法规体系与市场监管机制。首先，国家立法部门应该结合互联网金融发展的现实需要，借鉴发达国家和地区的立法经验，完善并积极推行与“互联网+普惠金融”相关的政策法规，确保商业银行的普惠金融业务有法可依、顺利开展。其次，要进一步强化对商业银行普惠金融产品与服务设计、发行的审查力度，积极推行标准化审查机制，从而在根源上规避互联网普惠金融的法律风险。
　　（二）激活内在动力
　　商业银行普惠金融业务发展实践中，商业银行始终是主体，只有充分激活商业银行自身的内在驱动力，才能推进普惠金融业务又快又好的发展，实现普惠金融业务的可持续发展。第一，要加快金融产品的创新步伐，为广大人民群众提供差异化、优质化金融服务。例如在金融服务“三农”的过程中，具体实施的时候需要将农民进城置业和农民创新创业为切入点，创新理财产品、贷款服务、支付结算方式、汇兑业务流程等，同时要加强风险管理，确保普惠金融业务的进一步发展。在支持农民进城置业的过程中，可以有效利用互联网展开异地抵押贷款产品等金融服务，允许农村宅基地以及土地等不动产的买房贷款;从农民创新创业的角度，可以增加创业专项贷款，加快创业保险产品的开发与创新步伐，为进一步推动创业创新提供资金支持。第二，需要不断强化普惠金融业务的宣传教育工作，提高广大人民群众金融知识水平和维权意识。首先，需要做好知识普及工作，大力宣传金融相关内容与服务须知，同时严厉打击非法集资活动;其次，要对金融消费者的合法权益加大保护力度，从而使得金融消费市场能够安全稳定运行，为我国商业银行普惠金融业务的可持续发展奠定坚实的环境基础。
　　结语：综上所述，互联网+时代背景下，我国商业银行普惠金融业务发展中遇到诸多挑战，如基础设施依旧不够完善、内在发展动力严重不足等，为了进一步推动商业银行普惠金融业务的发展，必须要积极转变传统发展理念，探索“互联网+普惠金融”的新路径。
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