商业银行互联网金融发展趋势分析
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摘要：互联网技术快速发展，商业银行要因势利导推进互联网金融业务转型升级，要以传统金融业务线上化为基础，立足自身优势，借鉴先进经验，通过不断创新实现线上获客经营平台的快速发展，主动把握互联网金融的发展趋势，构建数字化银行。
关键词：商业银行 互联网金融 趋势
互联网金融是通过互联网及信息技术手段与传统金融服务业态相结合的新一代金融服务模式，是互联网技术和互联网精神对金融的渗入。近年来，面对新兴金融科技公司对传统银行核心业务的冲击，商业银行应积极顺应互联网发展趋势与监管政策导向，以传统金融业务线上化为基础，以构建数字化银行为目标，通过不断创新实现线上获客经营平台的快速发展，助力业务变革与转型，构建数字化银行。
一、商业银行互联网金融发展的背景
随着移动互联网的发展和数字化服务的兴起，客户越来越倾向于选择透明、简单、自助的金融服务消费体验，商业银行必须加快科技创新步伐，提高服务能力，推出更具独特性和原创性的金融服务，并通过“无感式”融入多种生产生活场景的交易环节中，打造支持客户一站式办理各项金融和生活服务的综合性在线金融服务。
二、互联网金融同业比较分析
数字化风暴正在席卷全球，银行与互联网金融公司竞相发力，各自寻求自身发展优势，在互联网零售、对公、支付以及智慧营销方面进行了不同程度的实践探索。
（一）零售网络金融方面：打造个人网络金融生态圈
在移动金融方面，部分商业银行已走在前面。比如，招商银行手机银行6.0版提出了全平台智能化的概念，从“摩羯智投”单一功能智能进化为全平台智能;建设银行手机银行4.0版支持非本行客户的注册及使用，并提供了大量支持自定义的菜单及功能，充分体现了客户个性定制化的特点;平安银行应用互联网思维，大量整合自身及外部服务，以平安“一账通”为基础，为客户提供了互联网化的一站式金融生活服务;光大银行则通过云平台整合公共事业缴费业务，形成行业内的独家优势，对外输出给银行同业、支付公司、电商平台等外部渠道，构建基于缴费业务的生态圈。
（二）对公网络金融：打造强大的数字化银行智慧服务能力
当前网络金融体系对商业银行支付业务形成巨大冲击，从支付结算延伸到消费信贷，再到资金增值，而且继续向商业银的核心业务层面延伸。为顺应互联网金融发展的时代潮流，国内商业银行纷纷加大资源投入，搭建開放平台积极获客。工商银行“融e购”、建设银行“善融商务”、交通银行“交博汇”、农业银行“e管家”、平安银行“橙e网”等平台陆续上线。银行热衷于发展电商业务，重点不在于从商品交易中获利，而是在客户的交易过程中嵌入银行服务。
（三）网络支付：发展中规范、规范中创新
随着互联网的快速普及和金融科技的广泛应用，支付市场发生了深刻变革，支付业务作为客户日常使用最多的金融服务，已成为商业银行的核心业务，直接影响着商业银行金融业的竞争地位，未来随着移动支付技术的不断突破，还将进一步影响支付市场发展格局。
1.京东白条支付
白条闪付从其业务本质上是信用支付+Ⅱ类户移动支付的结合体。其在手机硬件上需要消费者持有具备APPLE PAY、华为PAY、小米PAY等支持银联云闪付的移动智能终端，在使用场景上创新性的延展至线下所有支持银联云闪付标记的POS机。在这个综合生态创新支付的角色中，既包含京东及其旗下各类资质小贷、电商，亦增加了账户的开立机构如上海银行、广发银行，同时增加了卡组织中国银联，充分利用对互联网个人信息额度评价机制、II类户及支付标记化闪付网络，打开合作多方共赢的局面。
2.微众有折
微众银行在2017年中推出了微众有折，该业务本质上是基于II类户+预付折扣消费支付产品，属于线上开卡（Ⅱ类户专有账户），线下场景折扣消费（支持微信扫码形式）。用户享受微众有折服务，须在微众有折公众号内开立电子账户，目前折扣商户主要依托深圳地区华润旗下各业态商业超市及其他签约类折扣商户。该业务属于互联网银行与线下消费场景商户业态的异业合作，结合微信公众号开户，预付费折扣资金的存管功能及微信强大的线下扫码渠道商户开展。
（四）数字化智慧营销：构建智能营销体系
近年来招商银行利用技术创新率先推出一卡通、一网通、刷脸取款、“一闪通”支付等创新服务，2016年底推出的手机银行5.0更是充分利用了生物识别、智能投顾、大数据等技术，提供更智慧的移动金融服务。2015年招商银行启动“智慧营销平台”项目，建立以“客户需求”为中心的服务营销体系，通过搭建营销自动化、事件营销、营销优化三大关键模块，实现了营销决策科学化、营销管理流程化、营销业务精准化和资源投入最适化，为业务管理尤其是精准营销的数据化管理提供强有力支撑。
三、机遇与挑战分析
（一）技术创新与监管强化为商业互联网金融发展带来市场机遇
技术发展日新月异，为商业银行带来前所未有的革新机遇：大数据有助于精准预测消费者的行为及其演变方式，从而实现产品的定制化和差异定价：区块链技术通过数据的分布式存储和点对点传输，打破了中心化和中介化的数据传输模式：金融云可为客户提供远程的、基于需求的服务，架构灵活能有效节约总开支。
（二）商业银行的互联网金融发展存在薄弱环节
1.与互联网金融巨头相比，生态环境先天不足
BATJ小米等众多互联网公司，基于庞大的互联网生态客户群，通过电商、社交积累了海量客户，迭加金融功能，取得先发优势并占据较大市场份额。从市场端看，商业银行虽在产业互联网金融的“吃、穿、用、行、住、娱”等生活场景有所布局，但尚未建立统一的基础性产品体系和管理及运营架构，也尚未切入进、销、存等生产活动的B2b2c场景。从获客模式看，商业银行目前主要通过网点客户经理和线上网银的方式获客，存在获客成本高、渠道少、效率低等问题，也难以适应企业客户互联网化的场景金融需求，客户数量更多地体现为线性增长，而非互联网行业的爆发式增长。从数据角度看，商业银行缺乏多元、丰富、立体的非金融海量数据，无论从数据维度、准确率，以及数据加工分析、业务应用等诸多方面，与互联网金融企业均尚存在一定差距。 2.产品创新能力有待提升
相较于互联网金融企业，商业银行网络金融产品存在產品金融属性较强，使用频率较低，而客户尚未形成使用商业银行生活类高频产品习惯，也缺乏能够大量引流的爆款产品：同时商业银行互联网金融平台整合程度不高，客户体验流程仍需持续完善。
互联网的发展推动行业垂直整合，产生了特定人群、特定行业、特定区域的金融个性化需求。面对新的市场空间和机会，商业银行产品综合服务能力尚显不足，产品功能延伸有限，不能全部满足客户需求。
3.商业银行内部管理机制对互联网金融的发展形成一定制约
商业银行在风险管理机制上由于数据广度、数据源相对单一，模型的适用性不佳，对风险的综合防控与互联网企业相比仍有一定差距，商业银行受制于银行业风控管理模式的影响，对于互联网贷款业务的风险损失容忍度较低;与互联网金融企业相比，商业银行发展网络金融业务，对线上客群的定义并不清晰，业务条块相对分割，缺乏定价自主性，业务合作决策流程相对较长等问题，也一定程度上制约了业务发展。
四、未来发展趋势分析
基于上述背景，未来商业银行发展网络金融要以传统金融业务线上化为基础，以构建数字化银行为目标，通过不断创新实现线上获客经营平台的快速发展，助力业务的变革与转型。
（一）利用互联网技术，拓宽获客渠道，降低获客成本
以互联网的思维发展网络金融业务，打通物理网点、自助设备、网上银行、手机银行等不同服务渠道，形成渠道优势，充分利用互联网科技的手段提升网络金融业务的获客能力，降低获客成本。通过和电商公司、门户网站、政府协会等联盟，集结多方资源，抢占更多业务市场，针对场景、行业进行批量获客。通过和银行内部零售、公司、同业等板块联动，发掘存量客户的新需求，进行产品的交叉销售，以互联网思维和技术创新组合各产品，为客户提供全方位、全新的金融解决方案。
（二）建立大数据模型，深度挖掘客户，扩大市场机会
制定数据标准，进行数据标准化，打通行内公司和零售数据，连通行外第三方数据，为数据分析模型奠定基础。通过定义客户画像、精准营销客户和完善风控体系，设计业务流程线上化、智能化、自动化产品。借助精准营销模型，精准匹配客户需求的同时发现客户的新需求，为客户提供全方位金融服务。通过风险控制模型，提高金融产品线上化的可行性和智能化，以互联网为媒介提升公司业务的风险控制能力，并据此探索新金融模式，扩大市场机会，服务新客户群。
（三）金融平台垂直化，线上线下结合，定位网金品牌
线上打造垂直化互联网金融平台为客户提供整体化金融解决方案。基于人群或行业的垂直化，专门针对特定群体的平台，如针对大学生、白领以及养老的各类互联网金融服务平台。基于产品的垂直化，如游戏众筹、音乐会众筹等服务特定区域的垂直化平台，专门为特定区域提供金融服务的互联网金融平台。服务特定行业的垂直化平台，深挖B2b2c行业场景需求，围绕行业提供全链条金融服务。
线下构建“平台+营销团队+联盟合作+专业运营团队”的销售服务方式，全面发掘客户业务综合需求，提升客户体验，有效拓展战略市场份额。
（四）金融深度科技化，轻应用云端化，创新金融模式
以互联网技术为基础，打造银行和企业、同业、政府合作的新模式，共享收益、客户及发展成果。通过互联网技术，实现线下产品线上化，开发推出面向互联网客户的金融产品，形成一站式、多层次、全方位的产品销售平台。通过互联网技术，整合各类商业场景，打造融合生产、消费、生活、投资、娱乐等全方位的云平台：同时在产品组合上进行创新，针对特定客户群体提供新金融模式解决方案。
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