我国商业银行消费金融发展的现状及对策

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　　摘要：中国处于经济转型期，对消费金融的需求和规范也在不断增多，消费金融已经在我国迎来快速发展。对商业银行来说，消费金融是个刻不容缓的研究课题，要充分与市场合作，提出优化对策。本文针对商业银行消费金融的发展情况展开研究。
　　关键词：消费金融 商业银行 对策 发展现状
　　《消费金融公司试点管理办法》由银监会出台，对消费金融进行了定义，即是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，目前消费金融模式在发达国家已经很成熟，得到了市场验证。当前，在新的经济形势下，消费金融的发展也和以往不同。商业银行该如何利用自身优势，对资产结构记性升级和优化同时有效降低风险，促进经济发展成为热点。中国的商业银行需要行动起来，对运营模式进行调整，转变市场观念，这就需要对当前商业银行的消费金融现状进行分析。
　　一、中国商业银行消费金融发展现状
　　（一）消费金融业务发展迅速。据统计，从2008年至2016年，居民花在消费上的总贷款数量翻了六番，而且基本上每年的增长幅度都比上一年更大，这带来了更广阔的消费规模，也给消费金融带来了发展空间。居民对消费金融的需求比以往任何时候都要旺盛。另外，在居民端，对消费的观念有所改变。以往是舍不得花钱，只愿意存钱，而现在居民已经开始向贷款消费改变，消费不再仅仅为了生存，更多还是因为需要就买了。所以在良好而稳定的经济局势及国家相关政策下，消费金融有望取得长足发展。
　　（二）商业银行消费金融产品多种多样。随着我国金融改革的深化，商业银行的消费金融产品逐渐从单一转向多元化发展，尤其是在银行利率改革的背景下，银行面临着激烈的市场竞争，在营收压力下，各类金融产品都是在市场催化下诞生的。早期，商业银行的消费金融产品以房贷、车贷为主，现在这类产品更加具体化，涉及到消费的各个领域，如生意贷、健身贷款等。
　　二、商业银行消费金融业务限制因素
　　（一）商业银行消费金融业务受到互联网金融威胁。随着“互联网+”思想的落实和移动互联网的技术推进，互联网金融飞速发展，这些互联网平台推出消费金融业务，威胁了商业银行的传统业务。如阿里巴巴旗下平台蚂蚁金服推出“借呗”，这是一款面向中小企业的生意贷款。又比如美容垂直平台新氧推出美容分期贷款，给爱美但一时拿不出全部手续费的人士提供了新的选择。另外，在互联网金融的冲击下，银行的支付也受到影响，各种快捷支付方式生成，各种快捷支付导致了商业银行自身与货币关系的松弛。如果依然采用旧有的支付管理模式，而不是积极与第三方支付合作，在运行流程上就会繁琐，客户遇到操作困难也会造成客户的流失。
　　（二）商业银行的非标准化服务制约了消费金融的全面发展。在我国，消费金融的发展呈现不均衡情况，发展迅速的都在城市地区，而缓慢的发展在农村体现明显。这一部分是由于乡村中根深蒂固的传统消费观念决定的，另一部分则跟商业银行在各地网点的服务未能做到规范化、统一化而造成的，一些农村分支机构的工作人员并不了解消费金融产品，也不清楚哪些人适合办理这些产品，自然无法进行很好的推广，挖掘当地民众的实际需求。
　　（三）消费金融业务体系欠系统化。近年来，虽然各大金融机构都在推广消费金融，但实际情况并不积极，缺乏系统的消费金融业务体系是原因之一。在商业银行中，消费金融每个部门都在做，但是太分散，各个部门之间缺乏沟通和联动。在开发相关金融产品方面，很多还是没有深入市场，对客户的信息也未能掌握偷撤，整体而言缺乏系统性的解决方案。
　　三、优化我国商业银行消费金融发展的对策
　　（一）构建完善消费金融业务体系。在互联网金融业务爆发的2015年，国务院常务会议指出全国范围内都应当进行消费金融公司试点。对此，与消费金融公司合作是大小商业银行可以尝试的模式，有助于学习经验，并有效降低风险。
　　（二）提升商业银行网点规范化服务。商业银行要按照银行业消费者权益保护高层指导委员会“两标准”实施方案的有关要求，结合消费金融的实际需要，对网点服务体系和流程进行规范化。包括柜面服务操作指引、大堂工作人员服务指引、个人理财服务指引。针对消费金融，对基层网点员工进行培训，统一大堂人员营销指引流程和话术，白纸黑字地对服务流程进行规范，提升服务满意度，避免因服务不到位或相关信息传达不及时而造成的客户流失。
　　（三）设计细化消费金融产品。针对互联网金融平台在消费金融方面造成的威胁，商业银行需要以市场为导向，以消费者为根本，不断推出新的独创性的金融产品，将创新作为金融业发展的第一驱动力，为消费者提供差异化的服务。尤其要注意消费者对网络的适应性，以网络为平台，构建互联网消费金融体系，链条式解决消费、借款、贷款等各种消费金融方案，使消费金融业务充满活力和生机。
　　（四）完善相关法律法规制度。任何一个新兴行业的发展都离不开法律法规的支撑。在消费金融领域，当前我国的法律法规还不完善。一些平台专门钻空子，以低门槛向大学生发放消费金融贷款，而这些贷款往往利率很高，大学生无力偿还，造成巨大的经济负担，近期关于大学生欠下巨额高利贷的新闻屢屡见诸于报端。对此，应当出台法律措施保护消费金融客户的合法权益，对还款时间和方式、利率、逾期风险等作出详细的规定，使消费金融产品在实践时有法可依，消费者在使用相关产品时更有保障，同时法律还要侵害各方权益的给予法律制裁。
　　结语：中国经济已进入转型期，“大众消费”的时代已经来到。商业银行应当抓住这一发展契机，积极进行转型，促进规范化服务，大力发展消费金融业务，充分利用互联网的优势，为更多消费者提供服务，促进消费金融健康快速地发展。
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