试论农村信用社小额农贷的发展

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　　摘 要 随着国家GDP的迅速发展和国家财政收入的不断增多，农村地区的经济越来越进步，农村信用社小额农贷的现象也越来越普遍。许多农民利用农村信用社小额农贷这一方式脱贫致富，提高生活水平。如今，农村信用社小额农贷发展并不成熟，在发展过程中有很多矛盾的地方，也存在着许多的问题，这些矛盾和问题严重阻碍了其发展壮大。在本文中，作者将根据农村信用社小额农贷发展的矛盾及问题展开讨论，发现问题并提供一些解决方案，希望会对农村信用社小额农贷的发展有所帮助。
　　关键词 小额农贷 农村信用社 贷后管理 发展
　　现代社会，我们都在向着全面建成小康社会努力，农村的经济建设更是不能落下，农民们都在运用各种方式努力脱贫致富，过上小康生活。在这个过程中，农村信用社提供的小额农贷是帮助农民脱贫致富的一个十分有效的方法，但目前农村信用社的小额农贷还存在着很多发展矛盾的地方和许多重大问题，对农村的经济发展有很大的阻碍。本文将针对农村信用社小额农贷发展中引发的问题和矛盾展开讨论，并提出一些可实施性较强的解决方法，帮助农村信用社小额农贷更加成熟，促进农村经济发展。
　　一、简述农村信用社的小额农贷
　　随着农村信用社小额农贷的不断普及，有人就要问了，农村信用社小额农贷究竟是什么？怎么这么多人都需要它的帮助？它又有什么作用？下面我们就来简单介绍一下，究竟什么是农村信用社小额农贷。
　　（一）农村信用社小额农贷定义
　　农村信用社小额农贷，顾名思义，其实它也是一种小额贷款。但它和其他的小额贷款不同，它是农村信用社开设的一项贷款业务，只要你拥有《农村贷款证》和有效身份证件证明你的身份就可以无抵押、无担保地贷款了。这就像是你在银行办理了一张储蓄卡并且银行给你存了一笔钱在里面。
　　（二）农村信用社小额农贷的作用
　　农村信用社小额农贷究竟有什么用？农村信用社小额农贷在扶贫方面发挥着巨大作用，在农民想要脱贫致富却没钱时，为农民送上一笔致富启动金，作为农民发家致富的原始资本，而农村信用社小额农贷不仅只要求你身为农户的信誉，无抵押、无担保，而且其借贷金额较小，本身就具有分散风险的特点，也就是风险小的优势。
　　（三）农村信用社小额农贷发展现状
　　从70年代孟加拉乡村银行提出“农村信用社小额农贷”这一概念开始，农民们就开始利用农村信用社小额农贷这一模式积累自己的原始资本，脱贫致富。如今，我国已经有上亿农民受益于小额农贷，我国在原有的模式基础上采用“政府+银行+扶贫”三位一体方式，加入政府必要的宏观调控，也就是“政府直接，主动参与”。但近两年来，由于小额农贷的单一性和局限性，许多矛盾和问题相继出现，小额农贷也呈现发展萎缩的状况。
　　二、农村信用社小额农贷现在面临的问题和矛盾
　　由于小额农贷的单一性和局限性，如今小额农贷出现了很多问题和矛盾，发展也呈萎缩的状态，下文将具体分析其出现的矛盾和问题。
　　（一）制度与现实不匹配制约农村信用社小额农贷发展
　　以前，农民借贷农村信用社小额农贷的主要作用是购买农业产品或者发展畜牧业，所以当时的农民少则借款几百元，多则借款几千元，数额并不大，借款用途主要仍是小型种养业。但如今经济发展，农村建设的步伐越来越快，农村的生产体制也发生改变，大部分农户的借款用途由小型种养业的买种子、养牲畜变成了土地集约化，生产专业化、规模化，借款金额也从几百元、几千元变成了几千元、几万元，需求十分多样。有人会问：“这不是好事吗？农村经济发展，借款金额也增多了，怎么还会阻碍农村信用社小额农贷的发展呢？”事实上，农村经济发展需求增大，同时其自给能力也有所增加，多数农户传统的资金需求基本能够达到自给，以致农户对农村信用社小额农贷的需求减少。
　　（二）农村信用社小额农贷管理机制不完善
　　首先一个问题就是农村信用社小额农贷的工作十分烦琐复杂，但其工作人员却少之又少，再加上管理机制的不成熟，管理手段落后，社会人与人之间诚信观念淡薄等矛盾的出现，使得农村信用社小额农贷管理压力大，一个信贷员几乎要管理几个村，几百户借贷农户家庭。在这样的情况下，想要让借贷员真正了解每一户农户家庭的借贷情况根本就是天方夜谭，是不可能实现的事情，更别说跟进每一户的贷后工作了。这种管理方式严重影响了农村信用社小额农贷的资金使用情况。
　　在管理方面的第二个问题便是给予信贷人员的责权不对称，在信贷人员本就稀少的情况下，对到期不能收回贷款的人员采取的各种严厉措施与其做这份工作所获得的利益根本不对等。这也就严重影响了信贷人员的工作积极性，使信贷人员为了少承担风险从而产生了惧贷心理，宁愿让更多的人贷款，这样从信贷人员方面都不愿你贷款，农村信用社小额农贷自然无法正常发展。
　　（三）部分小额农贷有违规现象
　　在农村信用社小额农贷这一模式推出后，虽然有许多农民采取这一措施脱贫致富，但是在贷款的农户中，有许多的农户实际并不真正了解农村信用社小额农贷究竟是什么，少数农户甚至把它当作国家发放的救济金、补助金，贷款将来由国家买单，认为“反正现在农村信用社能给我们钱，不管是什么钱都要拿来用一用的态度”。这样的误区使得很多农户不明不白拿了钱，却不知道是要还的。还有部分农户发挥自己的“聪明才智”，把小额农贷当成融资渠道，让家里所有人都去借贷，之后再向其他农户支付利差，用借贷来的钱去放“高利贷”。
　　（四）农村信用社小额农贷时间金额设置不合理
　　在时间方面，很多农户贷款去发展自家种植业，然而要等果树成长、加工、生产可能要好几年之后才能拿到市面上卖钱。可是，一般的农村信用社小额农贷要求的还款期限为一年甚至更短周期，很多农户发现在規定时间之内自己无法还上相应的金额，于是也就放弃向农村信用社借贷了。而在金额方面，在上文也简单提到过，现在农村经济发展迅速，社会进步，许多农户借贷的主要目的已经不再局限于种植业、畜牧业了，而是更加注重农业产业结构规模的扩大、改革方面。所以，农户相应需要借贷的资金也就变多，而农村信用社小额农贷的金额通常较小，已经无法满足农民的发展需求。 　　三、发展农村信用社小额农贷的好处
　　（一）农村信用社小额农贷的发放密切了社群、银政关系
　　在农民借贷的过程中，政府、银行都会下放借贷负责人员到各家各户。这样增加了与农民的接触，能够更好地拉近与农户的距离，密切了与群众的血肉联系。农村基层群众自治组织为农户发放《贷款证》，为农民发放贷款，提高了政府在人民心中的地位和威信，不仅改善了银政关系，还提升了农民对国家的信任度、信服度。
　　（二）农村信用社小额农贷的发放优化了农村信用环境
　　讲信用是十分重要的，那是一个人的基本素质。以前，农村农民的信用观念不是那么深刻，但在农村信用社小额农贷这一模式出现后，农民开始懂得做人讲信用是十分重要的，讲信用的观念深入人心。
　　（三）小额农贷的发放也有效促进了农村信用社的发展
　　发展小额农贷这一项目，不仅让农村信用社在村民眼中变得有威严、有地位，让村民更加信服，还对农村信用社本身的经济发展甚至各项业务的稳健发展都有很大的帮助，也有利于农村信用社清收以前的不良贷款。
　　四、农村信用社小额农贷发展的对策和建议
　　（一）培养农户对农村信用社小额农贷的正确认识
　　农村信用社管理层中应建立有道德、制度约束的完善管理机制，派遣更多人员充分了解每个农户的具体情况，并且走访到每家每户了解情况并当面向其解释何为农村信用社小额农贷，办理农村信用社小额农贷需要什么证件，还款周期是什么，农村信用社小额农贷有什么好处等相关信息，以确保每个农户都是在非常清楚农村信用社小额农贷究竟是什么的情况下办理此贷款业务。
　　（二）针对农户需求进行小额农贷变化，完善小额农贷各种运作机制
　　当前，农村信用社小额农贷应着力在农民需求方面加大力度，尽力满足农户的需求，合理运用小额农贷这一政策，加强农村信用社小額农贷的灵活性，在政策、法律许可的前提下，根据农户的实际需求改变小额农贷的用途、对象、金额、归还周期，以做到农户借用小额农贷可以真正地脱贫致富。具体方法：一是要改变授信方式和授信额度，以讲信用程度为一个标准，哪个村的农村信用社小额农贷信用度最高，哪个村就可以多拨钱，多贷款，更好地发展经济；二是要改变还款时间周期，更多的派出借贷人员到每家每户了解情况并进行详细的记录和分析，根据每家每户的实际情况制定还款期限，最大限度地保证每家每户都能够用小额农贷这笔钱做到脱贫致富，过上小康生活。
　　（三）建立责、权、利相结合的信贷管理责任制，做到责、权、利一致
　　坚持对信贷人员的监督和评价，要做到赏罚分明。与此同时，要多多派遣员工，加大奖励力度，调动员工积极性。当然，相对的，若在多派遣员工，缩小每个员工管辖范围的前提下员工仍无法按时清收贷款，那么就要受到相应惩罚，绝不能姑息。
　　（四）建立风险补偿体制，完善相关措施
　　农业不像其他产业，去做了就一定会有结果。很多时候，农业都有很大的风险性。一旦有自然灾害出现，就算是连续几天下大雨，对农业的打击也是极大的。既然如此，在这种很有可能农户无法归还贷款的情况下，农村信用社小额农贷该如何发展呢？这时候我们就要建立风险补偿体制。在种植物等生长过程中，倘若发生了自然灾害造成农作物不能正常接种，投入市场，以致不能按时归还贷款的情况，我们就可以启动风险补偿这一体制来解决。这是一种措施，再有我们可以让税务部门实行农业贷款和非农业贷款差别税率的措施，这样就能有更多农民看到农村信用社小额农贷的好处，更加相信这一小额农贷，从利益上进行鼓励、引导和调节。在采取这些措施的基础上，我们也要建立农业政策性保险制度，完善农业贷款担保体系。
　　（五）改善农村信用环境，营造良好信用氛围
　　农村信用社最主要的管理部门要从自身做起，严格遵循起初制定的原则，在各村中召集有煽动性的人员，开展各种各样的宣传活动，树立讲诚信、守信用的良好品格，培育“讲信用为荣，无信用可耻”的信用观念。对于贷款后不按期还款的无信人士要采取严厉的惩罚措施，在每个人心中树立正确的价值观，有正确的价值导向，真正做到褒扬守信，贬抑失信，诚信守法，促进农村信用社小额农贷发展，早日实现全面建成小康社会的目标。
　　（六）完善放贷程序
　　农户贷款过程中，放贷程序必须完善，要对每个步骤进行详细的监督、记录、分析，加强农户经济状况的调查，充分结合每家每户的实际情况，把好放贷关口，尽力满足每个农户需求。在放贷程序中，最重要的莫过于信用监测。要严格执行农户信用监测制度，监测信用水平的人员要具有公信力、代表性，做到公平、公正、公开，严禁弄虚作假的现象发生，以保护每个农户的合法权益。
　　五、结语
　　为实现全面建成小康社会这一目标，使农民脱贫致富，早日过上小康生活，我们一定要注重发展农村信用社小额农贷这一模式。这一模式比其他方式风险性更小，更能让农户接受，但与此同时也要着重解决这一模式存在的许多问题，要结合每个农户的真实情况，尽力满足每个农户的需求，使得农户在借贷后可以更好地发展，实现利益最大化，从而推动农村的整体经济增长。尽快解决农村信用社小额农贷的矛盾和问题，推动农村信用社小额农贷迅速发展，不仅有利于解决现在农村的三农问题，还对促进农村经济，刺激市场消费，扩大内需都有很大的帮助。
　　（作者单位为信阳农林学院）
　　[作者简介：范冰玉（1994—），女，河南信阳人，研究方向：经济管理。]
　　参考文献
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