农村信用社存款利率的差异性研究
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摘要：作为储户，将钱放在银行的目的一方面是为了妥善保管资金，另一方面是考虑资金利益最大化。收益是储户选择存款银行的重要考量因素之一。银行支付存款利率的资金来源于贷款利息，储户将资金存进银行，银行再把资金发放给有需要的公司、单位、个人。简而言之，就是拿着储户的钱去投资，存款利率就是投资分红。农村信用社存款利率的调整与现阶段的社会经济发展息息相关，与国内生产总值（GDP）和国民生产总值（GNP）相关。上调银行存款利率，会加剧同行业问的竞争。存款利率存在差异，也会造成储户的流动。市场化的存款利率必然会引发蝴蝶效应。
关键词：存款利率;市场化;差异性研究;应对举措
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）013-0324-01
引言
全球化下的中国经济走上了新的发展阶段，与此同时许多新鲜的血液也注入了中国市场，中国银行业面临着前所未有的挑战。选择多了就会比较，多方比较之下，聪明人自然会选择更有利的一方。利率市场化是社会发展前行的必然趋势和最终结果，同一行业相关产品对比之下，不具有竞争力的自然会被淘汰。在市场化大背景之下，对存款利率差异进行分析，及时作出反应，农村信用社才能够扎根银行业，取得长远发展。
一、利率市场化的解释
利率市场化指的是金融机构在货币市场中利率水平有市场供求来决定，这说明利率的决策权掌握在金融机构受众，经融机构自主根据市场动向调节利率，前提是以中央银行基准利率为基础。利率市场化，可以最大限度调动储户存款积极性，凡事有利必有弊，市场化下的利率金融机构承担的风险也相应增加，在这种情况下，只有及时想出应对措施才能决绝层出不穷的问题。
二、利率市场化是趋势，差别化的存款利率是必然结果
从2013年七月起，央行决定全面放开金融机构贷款利率管制。2015年5月起，央行上调银行存款基准利率至1.5倍。2015年8月起，央行决定开放一年期以上定期存款利率上限。
2015年10月起，央行决定对商业银行和农村合作金融机构不再设置存款利率浮动上限。农村信用社的本质正是农村合作金融机构，符合央行下发的相关文件要求。利率市场化得到政策的许可和支持，是合理合法合乎市场运行规律的。金融机构对存款利率的自主调节根据自身的运营能力和发展水平，面向不同的客户群体，制定与自身相符合的利率规范。每个银行的能力水平不同，差别化存款利率也是客观存在的。
三、利率市场化下的农村信用社：农村信用社作为农村合作金融机构在面对市场化浪潮时会受到许多影响，比如：
1.行业竞争加剧，经营环境变得恶劣：最近几年中国农业银行重新回归县级金融市场，诸多股份制银行选择设立分支机构，许多外资银行业把眼光放到县级市场。这些金融机构的加入，加剧了市场竞争，导致农村信用社的生存环境越来越恶劣。再加上互联网金融参与市场，就更加导致农村信用社处于很尴尬的发展境地，恶化的环境对农村信用社发展起到阻碍;
2.单一的产品结构，在利率市场化之下，迫使农村信用社做出改变：农村信用社的业务范围有—存取款、贷款等业务。具有盈利性质的理财、投资、贵金属交易业务等没有合理开发，农村信用社没有将网上银行等快捷办理渠道的作用发挥到最大化。加上人才缺失、产品结构不合理、交易渠道狭窄等因素，农村信用社在利率市场化之下的发展更显吃力;
3.利率市场化导致风险增加，资产负债导致管理难度增大：在合理限度下提高存款利率，对于信用社的正常运转是有利的。但是在敏感性资产和敏感性负债情况之下，信用社的运营风险就会增加。除此之外，农村信用社吸纳的储蓄基本来自农户，农户在面对自然灾害以及人为灾害时的抗灾能力低下，抗风险能力也十分欠缺。农村信用社经营结构偏向于单一，缺乏规避风险的相关产品和保障。利率上升之时，农村信用信用社利益就会受损。然而利率市场化之下，往往会表现出短期的利率上升，这就会加大农村信用社关于资产负债管理的难度;
4.利率市场化下资金回笼慢，盲目扩张业务增加运营风险：为了照顾市场，农村信用社在发放贷款业务时会大批量发放，在需要使用资金时无法迅速回笼。为了达到占据市场份额这一目的，在业务办理时，许多从业人员没有进行全方面的考虑，对其进行风险评估，作为抵押的资产也是走个形式一般。这种不合理、不科学、不符合规定的运营方式存在极大的风险，稍不注意，将会给农村信用社带来灭顶之灾。
四、利率市场化下农村信用社应对策略
1.制定科学、合理、有效的利率定价方案：农村信用社应借鉴其他成熟的商业銀行规避风险的方法以及管理条例，对风险进行识别和控制，聘用专业团队进行风险管控，避免不良竞争，制定合理的竞争策略。要进行市场调研，不能用盲目提高利率的方式占据市场份额。与此同时，面对客户要建立违约机制，对于违反合同要求的客户应该拉入业内黑名单。金融机构之间结成联盟，对于相关问题达成共识，互相通气，引导利率市场化走向良性的发展方向;
2.制定利率市场化体系，促使利率市场化良性发展：为了防止利率市场化导致的农村合作金融机构倒闭，可以适时推出存款保险业务以及推出允许金融机构推出市场化。科学运用、整合各种资源，对农村信用社工作人员采取物质方面的奖励和精神方面的激励，创造积极向上、和谐的农村信用文化体系，加强农村信用社从业人员的职业意识，对工作人员的薪资报酬合理定级，在保证按劳分配的原则下实施其他分配制度。
五、结语
农村信用社在面对利率市场化时，面临的挑战和机遇众多，在这样形势下，就需要农村金融机构及时转变自己的运营方式，直面浪潮。
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