关于互联网金融对商业银行业务的影响分析及对策探讨
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摘 要：当前，互联网经济的发展为各行各业都带来了新的契机，对于金融行业来说，也产生了深刻的影响。借助于互联网信息技术和金融行业的相互融合，传统金融业务面临着巨大的冲击，无论是在商业银行的中间业务、信贷业务还是存款业务上，都面临着巨大的转变。为此，广大商业银行从业者应该抓住这一发展契机，立足网络金融视域，为商业银行业务的优化凝聚发展助力。本文围绕互联网金融对商业银行业务的影响价值、表现特点、具体表现及改进对策展开探究，供大家借鉴参考。
关键词：互联网;金融;商业银行;业务构架
纵观互联网在金融行业的发展历史，大致可以分为三个阶段，第一个阶段是在上世界九十年代开启的互联网金融改革，第二个阶段是2005年随信息技术的发展所兴起的第三方支付发展热潮，第三个阶段则是2011年以来对互联网实体金融业务的影响和融合。我国于互联网金融对商业银行业务的影响相比欧洲、美国和其他经济体，在信息技术的发展速度上更加迅猛，而云搜索、大数据等技术的日趋成熟，也促使互联网金融沿着更加现代的消费模式前进。
一、互联网金融的发展特点
近些年来，我国在推动互联网金融行业的历程中，获得了一系列的成就。但是同时，互联网金融模式作为一种新型的业务方式，在助推电商平台、大数据和移动技术媒介的同时，也呈现出了一系列的特点。
（一）便捷性
在现代科学技术的支撑下，互联网金融模式改变了单一的“柜台式”银行经营，在各级营业网点中，构建精细化业务和准确化管理。對于广大金融行业的受众来说，再也不需要去实体银行排队办理，而是仅仅利用一台电脑、一部手机，就可以随时随地办理各项业务。同时，所涌现的“无现金支付”热潮，也更加便于客户消费，让广大客户在办理金融业务的过程中，不必为烦琐的结算手续而烦恼、不用担心现金的存取安全，直接能够实现支付、转账、理财等各项业务。
（二）服务性
随着经济社会的发展，各大银行之间的竞争也逐渐“白热化”，再加之一些民营及小型信贷公司的成立，导致金融服务行业面临着重新的打散和“洗牌”。传统的金融模式关注中高端人群，对于低收入能力者存在一定的忽视。而如今的网络金融行业则更关注消费大众的碎片化资金管理，进一步优化了行业的服务型，使低收入企业和人群也能够享受互联网金融服务，使金融业务的覆盖面积更加广泛，能够积极、开放、民主的面向大众群体。
（三）引导性
互联网企业的金融活动种类范围，以支付宝为例，旗下增设有余额宝、花呗等多个金融服务产品。这些金融产品的施行，能够更好的促进电子商务行业的进步，其本身就具备明显的引导性。金融行业对于银行盈利效果来说，在盈利业务的落实上，能够进一步提高金融行业的有效性。
二、互联网金融对商业银行业务的影响
（一）对银行支付业务的冲击
一直以来，互联网金融作为第三方支付的重要载体，对传统商业银行的支付业务产生了巨大的冲击。受网络支付便捷性的影响，以五大银行为代表的传统银行在小额快速支付和结算领域中难以突破，反观第三方支付，则显示出了强大的竞争力，成为了一种更具影响力的交易模式。与传统的商业银行相比，第三方支付不仅仅限制于初始结算功能，而且通过建立一个开放的信息结算平台，通过应用生活服务和财务，给客户的生活带来最大的便利。既能够满足客户的购物、消费、支付需求，也能够通过网上银行来控制银行账户的资金，使第三方支付的结算功能，为平台构建一个宽广的发展机遇。
（二）对银行信贷业务的影响
在传统商业的收入来源中，银行信贷业务是银行主要的经济来源。但是随着互联网金融的深入，银行信贷业务在传统银行中所占有的份额不断弱化，而网络金融则打破了传统银行的信贷限制，为企业提供了一个开放的融资渠道。基于规避风险的原则，传统商业银行需要和互联网金融企业达成互惠共赢的发展局面，制定严格的贷款审查制度。在信用资质上，传统银行通常在信贷业务上，面向大中型企业，而互联网金融利用小微企业开放发展途径，使越来越多的中小企业开始倾向于通过网络渠道筹措资金。同时，与传统的信贷相比，在线信贷借助于互联网信息技术的便捷条件，加速实施业务优化，使互联网信贷技术的优势显露无遗。
（三）对银行中间业务的整合
传统银行的发展离不开对银行卡业务、交易中介业务、代理中介业务、投资银行业务等中介业务，其中代理中介业务获得了极大的收益。随着第三方支付机构与行政机构的深化，象征机构的代收缴机构逐渐加大。如今，第三方支付机构和基金公司、保险公司所推出的基金产品呈现出巨大的优势，使基金产品和保险产品的期限更加灵活、回报更加高效，充分符合公众的投资需求。这对于传统银行证券代理和保险业务来说，存在着一定的不利。伴随着股权众筹的发展，传统银行的代理证券业务所产生的影响较大。商业银行因为承担着金融中介的功能，所以在资金和供需上，存在着一定的不对称，以融资、众筹等方式削弱了商业银行的中介功能。
三、互联网金融对商业银行业务的提升对策
（一）依托大数据信息技术，提供定制化金融服务
在商业银行的发展过程中，实体业务占据着较大的比例。要想突破这一产业困境，金融从业者要正视现代金融视域下的发展站位，通过自身信誉和专业特性，为用户打造一个个性化的服务平台，充分获得客户的理解和信任，形成一个融洽完善的信用体系。
首先，依托大数据信息技术，传统银行应该积极谋求互联网信息的发展路径，充分挖掘大数据技术产业，了解客户的实际需求，充分掌握金融市场的发展规律，在互联网监管环境中，构建全面的客户信用体系。其次，商业银行应该对资源进行全面整合，了解客户的实际需求，为银行带来更多的经济效益。例如，中原银行在推进传统改制的过程中，结合数据的有效整合，加速对金融大数据体系的管理和实践，构架一个“以人为本”的商业智能。依托大数据信息化技术，积极开展科技化、数据化转型，从而推进金融科技产业的发展，更加关注金融大数据实践的多方面融合。再次，在金融机构中，利用数据管理、数据集成、数据质量等建设手段，利用科学智能推动传统银行的转型和优化。例如，中原银行大数据利用四年的时间，从银行运营的角度上分三个阶段实现了对中原银行数据系统的建设。购建大数据基础平台项目、做大大数据架构和体系的转型、实现了全行数据集市的重构和迁徙，提供定制化金融服务，进一步推进对金融数据的管理。 （二）建立信息共享平台，挖掘金融服务优势
商业银行在应对互联网金融企业所带来的冲击时，要积极改进业务办理方式，通过挖掘用户的信息，实现精准的营销和信贷服务。商业银行要改进业务覆盖面积，构建一个高效的信息共享平臺，以此对客户的资产和信贷能力进行科学的评估。同时，不断加深商业银行和互联网金融机构的相互合作，依托网络金融先进的计算机技术，实现“线上+线下”的理财业务、信贷业务、存款业务模式，使金融服务变得更加便捷和高效，极大的满足了客户的满意度。同时，商业银行应该清醒的认识到自己所面临的技术弊端，结合股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、农村商业银行和外资银行等特点，增进业务办理效率。例如，城市商业银行为打破传统商业银行的发展困境，突破现有的业务模式，积极开拓业务展现。通过成立24家消费金融公司的形式，在组织机构的设定，实现业务性扩张。同时，利用互金平台转型转贷的业务发展热潮，与度小满、360金融及蚂蚁金服达成共赢平台，以“银行+消金公司+实业+互金+流量”的传播形式提高金融业务的发展水平。
（三）完善金融监管体系，助推网络金融发展
在互联网金融的发展下，金融企业开始沿着混合经营的方式转变，对于现有的金融行业来说，受网络金融模式的影响，其中存在的资金流动风险性也在逐步加强。这也要求相关部门需要加强对金融监管体系的变革，尤其是虚拟账户监管、网络金融监管、个人隐私安全防护等情况，应该予以全面的监管。商业银行应该通过调整盈利模式，建立完善的金融监管数据资源库，利用网络平台来增强企业的制度和规章，增强银行内部的管理结构，进一步提升工作质量和效率。同时，发挥商业银行运营稳健的发展优势，加速推进个人身份信息与金融服务业务的操作和绑定。使完善的客户信用控制、监督体系、安全的教育环境凝聚强大的助力，助推商业银行抵御互联网经济的冲击。
结束语
综上所述，当前，移动支付逐渐成为互联网金融的主流支付方式，商业银行业务的推进使互联网理财业务发展的更加迅速。传统商业银行的支付业务和银行信贷业务相辅相成，推动互联网金融实现转型升级，加速了互联网金融的全面优化。从整体上看，互联网金融对商业银行业务的影响主要体现在支付业务、信贷业务、中间业务等方面。为了提升商业银行的服务效能，传统的金融服务模式要不断转型升级，从互联网金融视域展开延伸，积极开发大数据服务系统，调整盈利模式，充分发挥互联网金融对商业银行业务的优势作用。巧妙利用线上、线下金融等多项模式，重视客户体验，培养集高素质、全方面、一体化的知识复合型商业银行人才队伍。
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