“互联网+”背景下商业银行业务体系转型探析

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　　摘 要：我国商业银行业务体系在近二十余年的不断发展当中，逐渐完善，如今已经形成了以存贷款业务为主、中间业务为辅的业务结构。在互联网不断深入影响各行各业的背景下，商业银行业务的开展也逐渐深入融合现代信息技术，开展信息服务。然而至今为止，我国商业银行仍然只是借助互联网平台开展一些简单基础的业务，如余额查询、信用卡申请、支付结算等等，互联网仅仅作为商业银行开展业务的辅助手段和次要方式。相比于国外商业银行与互联网的融合情况，国内商业银行在此领域的重视程度一直不高。对于商业银行而言，借助互联网优势开展业务对其利润也会有一定的贡献作用，正因如此，互联网应当受到商业银行的关注和重视。对于商业银行而言，借助互联网开展业务是其进行多元化发展和开发新的利润增长点的重要渠道，也是突破现有国内和国际竞争的重要手段。因此，在现有背景下对我国商业银行在互联网背景下的业务体系进行研究，有助于更加深入的帮助商业银行适应新时代技术特征，进而取得进一步发展。
　　关键词：“互联网+”;商业银业;体系转型
　　中图分类号：F23     文献标识码：A      doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.14.046
　　0 前言
　　互联网快速发展背景下使得信息技术与银行业务逐步融合，导致近年来商业银行业务体系进行了新的升级。在互联网技术带动下，商业银行可以借助更为先进的数据信息处理技术来开展业务，业务体系快速升级。与此同时，互联网金融的出现为传统商业银行带来了巨大冲击。互联网金融模式为商业银行的存贷款业务以及其他业务带来了非常严峻的冲击，互联网借助其自身优势，将网络快速信息传递与金融资金媒介的特性结合到一起，衍生出互联网理财、网贷等等金融服务，给为传统商业银行带来巨大冲击，甚至成为商业银行金融媒介角色的最大可替代服务商，商业银行在互联网时代面临着巨大的机遇与挑战。现阶段，借助互联网开展银行业务是商业银行的必然选择，是其适应时代趋势和把握时代机遇的重要战略，也是未来商业银行业务模式发展的重要趋势。从商业银行角度来看，客观认识互联网时代的机遇，遵从网络与金融结合的本质，充分考虑未来互联网的发展及对商业银行带来的调整，是当下所要做出的必然选择，也是突破现有业务体系，创新发展的必要功课。
　　基于此，本文对商业银行在互联网背景下的业务体系转型进行探析，分析当下商业银行业务体系所面临的主要困境，对商业银行未来业务体系转型提出改进建议。
　　1 商业银行的主要业务内容
　　1.1 资产业务
　　资产业务是指商业银行将资金通过各种途径加以运用以取得收益的业务。包括：现金类业务、贷款类业务、投资类业务等等。
　　1.2 负债业务
　　负债业务是指商业银行筹措资金、形成资金来源的业务，它是商业银行资产业务和其他业务的基础。主要包括向个人和社会吸收存款等等。
　　1.3 中间业务
　　中间业务是商业银行不直接承担或形成债权债务，不动用自己的资金，替客户办理支付及其他委托事宜而从中收取手续费的业务。商业银行的中间业务主要有：结算业务、代理业务、咨询业务、保管业务等。
　　2 互聯网金融给商业银行业务转型带来的机遇
　　2.1 长尾效应为聚焦全量客户提供可能
　　长尾效应是对二八市场的充分挖掘利用，互联网出现以前，企业用20%的产品创造80%的主要利润来源，而互联网的出现使得信息传递效率大幅提高，个性化需求可以得到有效满足，因而80%的市场可以充分被挖掘出来。基于此，肠胃效应使得不同类型人群的金融需求具备被满足的可能性，通过互联网与金融的结合，金融服务信息传递质量可以大幅度提升，营销成本也能够降低，这为商业银行业务转型升级的新思路来源。
　　2.2 网络效应快速放大
　　我国居民智能手机持有量超过13亿台，移动网络的普及和覆盖率非常高，这意味着我国当下信息传递效率已经得到了质的飞跃。目前我国已经移动支付、网络金融已经逐渐成熟，用户可以通过网络实现实时交易、转账以及融资等功能。对于商业银行而言，传统线下网点营销模式已经满足网络时代的金融需求，网络技术的成熟可以逐步为商业银行提供新的业务转型机遇。借助互联网，商业银行可以摆脱物理网点的局限性，将金融信息和金融服务通过网络进行传递，广泛的信息传递效率可以大大降低广告成本，提高广告转化效率。
　　2.3 成本优势驱动商业银行主动转型
　　互联网渠道下，商业银行的营销成本可以大幅度降低，这使得银行主动寻求转型。互联网技术的普及，银行业务可以大幅度降低高额的初始投资，也能够节省高昂的运营维护和营销成本，业务办理和金融服务的中端也逐渐向移动中端普及，物理网点的服务功能将会被分散，网络化运营的成本将会大大降低。
　　3 “互联网+”背景下商业银行面临的挑战
　　3.1 网络营销模式对银行业务带来巨大冲击
　　金融营销网络化近年来发展十分迅猛，网络理财、网贷等平台汇集大量用户，金融服务网络化营销成为业界新常态。商业银行在网络营销方面经验不足，风险管理要求较高，因而面临着来自网络营销的巨大冲击。一方面，以互联网金融为主的各类网络平台大量分流了商业银行信贷业务;另一方面以移动支付为主的两家巨头正在逐渐改变居民存款习惯，商业银行流失大量存款资源。基于此，金融服务的网络营销模式对银行业务的影响十分巨大。
　　3.2 低成本信息技术降低银行成本优势
　　传统银行以物理网点为主开展经营业务，网点投入大、营运成本高，以往凭借规模效应，单一网点的营运成本可以平衡收支，但是网络金融出现后，高效、低成本的信息传递技术使得网络金融经营成本具有巨大优势，许多网络金融平台通过微信小程序开展经营业务，也正是凭借其高效的信息传递效应，网络金融迅速赢得金融服务市场空间，成为商业银行的竞争对手之一。相对于网络金融而言，商业银行成本优势逐渐丧失，高昂的营运成本以及较低的收益率使得银行必须寻求网络业务转型。 　　3.3 多元合作成为银行弱势
　　随着银行业转型发展的全面推进与互联网金融的深入发展，商业银行客户群与客户行为变化逐渐趋向年轻化、线上化与移动化，互联网思维突破时空、突破界限、包罗万象的特点，让金融服务出现了前所未有的表现形态，为提升客户体验提供了新的方式和更多可能性。目前，我国商业银行以单业经营为主，仅从事银行业业务，实际上金融服务业务范围十分庞大，且非常适合整合发展，例如银行、保险、金融等等。网络金融发展背景下，互联网上逐渐出现了跨业合作的网络金融服务体，这对商业银行业务带来了巨大的冲击，网络金融服务范围越大，意味着银行单业经营的弱势越为明显。因此，互联网的出现实际上也是为银行跨业合作、混业经营转型提供了良好的机遇。
　　4 “互联网+”背景下商业银行业务体系探析
　　4.1 改变银行网络业务营销模式
　　4.1.1 发展专门化网络金融平台
　　相比现阶段的互联网金融，商业银行现阶段存在较多弱势，因而现阶段应当加大网络金融平台的建设力度，开拓网商服务，为市场提供更加直接的网络金融服务，为社会提供金融便利。因此，商业银行可以借鉴电子商务的运营模式，在自有网站和专业平台当中开设金融服务窗口，定制化则是根据可全细分特点，为其提供差异化的渠道、界面，流程设计及服务，打造能够服务于各类人群的服务体验，并针对不同客户群体来开设个性化的金融服务。银行最重要的内在价值在于银行信用，这对于开展针对各类人群需求的金融服务网络平台非常有利。
　　4.1.2 整合网络支付链条
　　目前，国内网络支付资金往往需要通过支付宝、微信等中间平台，二者承担很大一部分信用保障的作用。商业银行目前也构建了银联云闪付等联合支付平台，但是由于需要单独下载APP运行，十分不便。在此基础上应当进一步整合网络支付链条，构建以银联云闪付为中心的移动支付体系，建立银联云闪付小程序，增加小程序流量入口，提高用户的使用频率，以此来对抗微信支付和支付宝带来的冲击。
　　4.2 利用大数据开展互联网营销
　　4.2.1 加强产品互联网营销
　　商业银行开展互联网业务，应当与互联网平台形成紧密合作，通过网络搭建业务桥梁，在主流网络媒体搭建银行业务服务，也可以在银联云闪付平台嵌入更多的合作渠道，促使用户积极主动使用银行支付渠道进行支付。此外，在自有支付平台基础上，商业银行还需要进一步拓展互联网营销力度，加强网络上的业务宣传，通过网络集中便利的大流量入口来进行业务推广营销。在这一过程中，商业银行需要加强现代技术的应用，借鉴大数据思路，开展大数据精准营销，利用小程序来开展银行服务，利用网络信息技术来分析用户的人群特征和金融需求，并向其提供具有针对性的金融产品。在这一过程中，商业银行需要重视用户对互联网营销服务质量的反馈，尤其是业务办理、客服服务等方面的评价，收集不足之处，逐步改进。
　　4.2.2 整合线上线下营销平台
　　商业银行线下网点已经非常成熟，但线上营销还十分薄弱，目前商业银行应当积极进行线上线下营销整合，布局线上营销网络，这样才能够抵御互联网金融带来的巨大冲击。商业银行现阶段可以以物理营销网点为基础，将营销平台向线上拓展，通过微信小程序来实现银行业务的销售渠道入口，进行网络营销建设。例如，在小程序上開通自主银行业务办理、网点查询、排队和咨询等服务，这样可以使得银行客户逐渐习惯整合营销方式，促使银行用户能够稳定服务更多的线上群体，也促使用户能够始终保持向银行寻找服务的需求，进而实现线上线下整合营销。
　　4.3 加强多行业金融合作
　　4.3.1 加强跨行业金融合作
　　商业银行的任何一项业务都不是孤立进行的，需要与其他行业和社会经济单元进行合作。因此商业银行可以积极寻求金融领域业内合作，组建稳固的联盟关系，在信息沟通与共享、业务合作与内部管理等方面展开全面深入合作，促进双方优势互补与资源共享，抵抗互联网金融行业带来的危机。商业银行可以突破自身金融业务局限性，展开跨业合作，例如从事券商、信托和投行等金融业务。与此同时，还可以构建互联网支付平台，如推出银行的收款码、付款渠道，开展互联网金融服务，以此减少互联网金融风险带来的冲击。
　　4.3.2 完善业务结构布局
　　商业银行现阶段在银行业务方面竞争优势十分明显，但也越来越多的受到互联网金融的威胁。互联网时代的机遇在于信息传递效率高效，而银行也可以利用这一优势，开展业务结构布局与转型。商业银行应积极借助现代科技推动传统金融与现代金融的深度融合，打造传统业务与现代业务相互支撑、共同发展的新模式。对于商业银行而言，可以通过多元发展重整业务，布局金融产业链条上下游，采用开源方式拓展合作，积极通过并购重组等方式来开拓互联网业务，积极获取金融牌照，展开网上经营业务，并将线上线下整合，逐步形成便利化、集中化的金融服务结构布局。与此同时，通过小程序来作为业务结构布局的重要支持，借助小程序应用来推进直销银行布局，通过互联网渠道拓展客户，客群清晰、产品简单、渠道便捷，以全新的形象、经营模式、客户接触方式给传统银行业带来新的生机。
　　概括而言，借助大数据、云计算、物联网等技术发展起来的互联网金融为人们生活带来极大的改善，也促使传统金融行业加快转型，促进金融市场变革升级。在此背景下，商业银行需紧跟技术发展趋势，抓住时代机遇，通过市场机遇提升服务质量与效率。基于此，商业银行应当紧握时代机遇，借助互联网技术优化现有业务体系，发挥自身网点多、信用好的优势实现业务转型，利用互联网思维建设更具竞争力的商业银行业务体系。
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