互联网金融背景下我国商业银行中间业务发展策略
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摘 要：经济的持续发展和体制改革的不断推进，金融业的整体环境发生巨大的变化，对于国内的商业银行来说，中间业务逐渐成为重要的业务，对商业银行的收入有着突出贡献。在互联网时代，金融业每一步发展都与互联网，在这种背景下，中间业务成为国内商业银行应对全球化浪潮的重要力量。但是，在现阶段，国内商业银行中间业务的发展状况并不乐观，与国外商业银行中间业务的发展相比有着很多不完善的地方，所以，本文将以互联网金融发展为背景，分析和探讨国内商业银行中间业务的发展策略。
关键词：互联网金融;商业银行;中间业务;发展策略
短短几年，飞速发展的互联网技术彻底改变了人们的生活，影响着人们生活的各个方面，商业银行发展模式也发生了翻天覆地的变化：金融机构的设置越来越简单，工作效率越来越高，决策变得更加灵活、快速，在克服了传统商业银行信息传达不够迅速这个缺点的基础上，使得各方面的决策效率有很大提升。而在更深一点的方面，以前的商业银行，很少有创新的意识，服务这方面做得也不是很好，过于偏向大客户这一群体的服务，对中小型客户的服务和重视程度往往不尽人意。这些缺点的存在，使传统商业银行在互联网金融发展浪潮中受到了巨大的冲击：金融中介职能不断弱化，个人业务大大减少，客户流失情况严重。所以，在互联网+的大背景下，传统商业银行需要放缓自己的步伐，去了解去思考如何面对冲击、如何从挑战中抓住机会，在保持自身优势的前提下，完善不足的地方，才能避免被时代淘汰的结局。而在本篇文章中，将在互联网金融背景下从商业银行的中间业务出发，分析和探讨商业银行的发展策略。
一、互联网金融在我国快速发展
（一）互联网金融的产生背景
根本性质上，媒介是金融市场中介最好的概括。在互联网金融创新这个大潮流中，弄潮儿不仅有银行、保险和证券公司这类传统金融机构，还有支付宝、阿里巴巴育宝、P2P和众筹这种新兴金融服务机构。
1.科学技术的进步与突破
可以说，金融与互联网的融合有很大必然性。把各个相关实体联系在一起，可以设立移动智能终端，也可以搭建平台，这些方法不仅能够减少交易花费的成本，还有利于交易更快进行，提高效率。因此，相较于传统金融，互联网金融优势明显。
2.满足公众对金融创新的客观需求
金融创新最大的推动力就是融资方对高效率的追求。此外，融资方追求的还有低成本，而促使投资方进行金融创新的是对最大资金收益的追求。公众对这两个条件的追求，在互联网金融的产生过程中起了决定性的作用。
3.规避监管的努力
低利率水平是传统金融行业的一个特点，居民储蓄率自然高不到哪去。而互联网金融的产生发展，将居民的投资需求和中小型企业的融资需求对接了起来，产生很多新的投资渠道。互联网金融突破了监管方面的限制，使中小型企业和居民之间的金融信息更容易对接起来。
（二）互联网金融的内在特征
速度、便利和包容是互联网金融主要的几个内在特征，是普惠金融概念和价值的体现。互联网金融是由现代网络信息技术和各种金融业务共同形成的，是一个既吸收了传统金融优点，又充满互联网精神的广阔领域。
二、我国商业银行开展中间业务存在的问题
国内商业银行中间业务的发展正处于上升期，发展速度快，但是，比起西方国家中间业务来说，还是有很多不足。例如，大多数商业银行仍是分业经营这种模式为主，难以开展像资产重组这种难度较大的业务，主要业务还是那种传统的业务。而且，从整体来看，国内商业银行中间业务的规模普遍较小且效益不高，市场秩序混乱，存在恶性竞争的情况，这些问题都影响着国内商业银行的持续发展。
（一）中间业务的产品种类不多，创新少
2016年以来，中间业务进入快速发展时期，出现了很多新的产品，产品更新换代的速度也比较快。但是，这些新面世的产品大多是属于理财业务和银行卡业务这两个方面的，其他中间业务少见创新产品。这意味着国内中间业务发展并不全面，商业银行应该重视人才的引进，进一步改革创新机制，奖励创新。比如，在招商银行中，中间业务里的银行卡业务创新力度最大，产品种类持续增加，接着是理财业务，逐渐成为银行的重点关注对象，而互联网的发展和电子金融的普及，给支付结算业务带来了新的生命力。其他中间业务则缺乏创新。在这种情况下，中间业务产品结构不平衡、产品大同小异，新颖度低，无法形成大的品牌效应和市场竞争力低成为银行普遍存在的问题。
（二）法律法规不够完善
自1993年以来，经营监管体制是国内金融业的主要体制，这种体制限制大，银行要想设计出综合性的中间业务产品有很大的难度，这就会限制各商业银行中间业务的发展，中间业务的水平很难提高。虽然在2001年，有关商业银行中间业务收入的规章制度已经出现在了颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，但是，长期法律法规的空白还是给中间业务的发展带来了阻碍。在很长一段时间内，银行中间业务的发展都没有在国内得到法律的引导和规范，甚至现行的法规还对其做了很多的限制。在我国，金融分业经营的地位在《证券法》中得以确立，但中间业务的经营范围和收费标准都还没有很明确的规范和说明，仅有一部《商业银行中间业务暂行规定》。这种法律状况导致相关部门很难进行对中间业务的有效监管，國内商业银行中间业务的经营比较混乱，恶性竞争频发，最终影响整体发展。
（三）内部管理体制存在问题
现阶段，国内商业银行所有中间业务的营销和拓展都有自己的一个体系，资产负债业务和中间业务之间是分离的，不能发挥出整体作用。这种分散的管理模式无法将各个部门联系起来，资源的共享和信息的传递都有难度，很容易造成资源的浪费和部门间的冲突。对比西方发达国家商业银行的管理，我国商业银行在大局上的管理经验比较欠缺，管理体制也没有兼顾方方面面，银行内部的控制体系也还需进一步的完善。还有，国有商业银行目前虽然都是以股份制为主，但改革并不彻底，行政管理的力度还是很大，管理层也比较冗杂，经营决策效率不高，无法在最短时间内对市场和客户的需求变化做出反应，不利于中间业务的持续发展。 三、互联网金融背景下我国商业银行中间业务发展对策
（一） 进行金融产品的创新，完善中间业务结构
作为中间业务发展的决定性力量，创新金融产品不仅能够吸引顾客，满足顾客需求，还能使中间业务的机构更加完善。商业银行应该倾斜一定的资源和力量，进行新中间业务产品的开发。在互联网金融背景下，客户的需求有着至关重要的影响，需要银行在深入了解客户需求的基础上调整业务发展策略，在产品创新的同时让客户体验更好更多的服务，实现中间业务的拓展。而针对那些成熟的传统中间业务，比如代理类和支付结算类，银行应着重于其功能和服务的进一步完善。
（二）重视科技投入，加深与互联网企业的合作
在互联网浪潮下，科学技术的投入对商业银行中间业务的发展有巨大的影响，因为中间业务的创新离不开科学技术。所以，国内商业银行应重视科技投入，持续建设计算机为主导的金融基础设施，引进更先进的业务设备，投入大量人力、物力开发各种业务软件，关注系统平台的升级，这样才能对银行间的资源共享和信息流通有所裨益。另外，商业银行应该加深与互联网企业的合作，取其精华、去其糟粕，实现资源的集合和经验的累积，扬长避短。例如，网络支付和电子业务是互联网企业擅长的方面，有大量水面下的客户资源，而人们的信任让商业银行有了稳定和安全的优势。互联网中间业务的发展，意味着中间业务在互联网金融时代下，有了立足的根本。
（三）重视人才培养，提升业务发展软实力
从总体调查中我们可以看出，掌握中间业务发展规律的银行人员并不多，产品经理的人数更加的少，这些都会阻碍银行高技术新业务的开发。一些理财顾问对金融发展趋势有很高的见解，一些顾问则对金融知识滚瓜烂熟，另外一些顾问致力于研究国内经济发展状况，各有所长，然而，能集众人之长的人才真的很少。所以，在互联网金融背景下，要实现中间业务的持续发展，人才培养是根本性的一步。银行可以选择公开招聘高素质人才，也可以为现有员工提供培训，让他们去优秀企业学习，保证中间业务的服务质量。
结束语
总体上讲，中间业务已经吸引了大多数商业银行的目光，处于不断发展的阶段，但是，发展过程中出现的那些难以忽视的缺点也不少，因此，国内的商业银行必须在清楚金融发展趋势的前提下，采取正确、准确的方法，提高中间业务的质量，使其更上一层楼。
参考文献：
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[2]王崇华.互联网金融背景下我国商业银行中间业务发展[J].产业与科技论坛，2018，17（23）：14-15.
[3]冯哲芸.关于我国商业银行开展中间业务的思考[J].内蒙古科技与经济，2018，（02）：49-51+54.
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