互联网金融发展前景分析
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摘 要：随着大数据和云计算等技术的广泛普及，学者们研究的焦点逐渐由“互联网金融”向“金融科技”转移，“FinTech”成为大众话题，那么互联网金融和金融科技之间是什么关系？互联网金融未来的发展之路是什么？本文将从相关概念的阐述，互联网金融的发展现状，互联金融的发展前景，来说明二者之间的关系，最终得出相应的结论。
关键词：互联网金融;金融科技;发展前景
基金项目：广东省特色重点学科“广州商学院电子商务”建设项目：文件号-广东省教育厅粤教研函[2017]1号;项目号-TSZDXK201601。
一、相关概念阐述
（一） 互联网金融
根据国务院10部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，“互联网金融是传统金融机构与互联网企业（以下统称从业机构）利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。”
（二） 金融科技
维基百科的定义为：金融科技（英语：Financial Technology，也称为FinTech），是指一群企业运用科技手段使得金融服务变得更有效率，因而形成一种经济产业。这些金融科技公司通常在新创立时的目标就是要瓦解眼前这些不够科技化的大型金融企业和体系。
百度百科的定义为：金融科技，由英文单词FinTech翻译而来，FinTech则是由金融“Finance”与科技“Technology”两个词合成而来。金融科技，主要是指代那些可用于撕裂传统金融服务高新技术。
（三） 二者的关系
从二者的定义可以看出，和互联网金融相比，FinTech是范围更大的概念。互联网金融主要指互联网和移动互联网技术对传统金融服务的改变，比如网上银行和网上券商交易等。而FinTech不是简单的互联网金融，技术的应用更加广泛，包括大数据，人工智能，区块链等前沿技术均是FinTech的应用基础。可将互联网/移动互联网金融理解为FinTech 1.0，而现在是FinTech2.0阶段。
二、 互联网金融发展现状
互联网金融的主要业态包括银行、证券、保险、基金、信托开展的网络银行、网络证券、网络基金销售、网络保险、互联网信托和网络消费金融等;以及互联网企业的互联网支付、网络借贷、股权众筹融资等。
例如互联网银行有微众银行、网商银行等，这些互联网银行通过互联网技术实现各项银行业务的办理，同时各大传统银行也纷纷利用互联网技术实现线下业务到线上业务的转移，例如，招商银行的网上银行、手机银行、微信银行等的出现;网络证券有各大证券公司通过自身研发的APP实现各项证券业务的办理;网络基金销售有市面上各种“宝宝”类产品，随着2013年阿里的余额宝出现以来，网络基金销售发展得非常迅猛;网络保险既有和互联网巨头合作销售的保险产品，例如蚂蚁金服旗下的蚂蚁保险和腾讯旗下的微保产品，还有各大保险公司纷纷利用互联网技术实现保险业务在互联网上的推广和营销;互联网信托既有各大信托公司例如中航信托、中信信托等利用互联网技术实现信托业务的线上办理，也有各大信托公司和互联网巨头合作销售信托产品，例如百发有戏是“百度金融”消费金融业务与电影文化产业相结合所推出一个最新系列产品，由百度金融中心与中信信托、中影股份、德恒律师事务所合作推出。
网络消费金融既有各大消费金融公司纷纷利用互联网技术实现消费金融，也有各大银行通过应用互联网技术推广消费金融，更有互联网电商巨头推出的消费金额，例如京东白条，蚂蚁花呗等的出现;互联网企业的互联网支付以微信支付、支付宝支付为代表的第三方支付;网络借贷即为大众熟知的P2P网络借贷，例如陆金所、人人贷、拍拍贷等;股权众筹融资例如天使汇、大家投等。
这些互联网金融业态在发展过程中其风险也在不断暴露，主要有互联网金融的技术风险和经济风险。例如，在 2015 年 5 月 27 日下午五点开始由于杭州市萧山区某地光纤被挖断致使支付宝用户无法使用支付宝，这便是典型的技术风险;自P2P借贷平台发展以来，跑路的现象不断，这便是互联网金融的经济风险。随着风险的增加，国家也在不断出台相关的监管政策加以完善管理2015年7月18日，中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确了“谁的孩子谁抱”监管责任边界，也给出了诸如网贷第三方存管、众筹公开小额等核心问题给出了指导原则。以此为标志，中国的互联网金融监管结束“发展观察期”，国家行业主管与金融监管部门将各司其职，承担起应有职责，对互联网金融实施系统的外部监管。
三、互联网金融发展前景
随着互联网金融发展的成熟及大数据、云计算等技术的实现，已从互联网金融时代进入金融科技时代。例如，大数据的发展：万科使用大数据寻找价值洼地，宜信使用大数据建立征信系统;人工智能/机器学习的发展：智能投顾，智能客服，智能导购等;区块链技术的发展：比特币，以太坊和智能合约，这些都是当下飞速发展的金融科技。然而，任何事物的发展都是在曲折中前进。对于大数据的应用，人类要快速识别有效数据并不断更新数据才能让数据“说话”，否则，就会出现预测偏差，例如Google之前利用数据来預测流感出现偏差;对于人工智能/机器学习的应用，要让机器拥有人类的智能，一是要有强大的服务器，二是要有不断的训练集并不断的检验才能让机器有人类的智慧，至少在目前，机器学习还需要不断的加强，正如智能投顾，只能对简单的投资理财问题进行回答，对于复杂的财富管理譬如税收遗产等，智能投顾仍无法给出理财方案;对于区块链技术的应用还没有落地及成熟，例如比特币更多的是炒作及不法分子的利用。所以未来的发展前景是金融科技的规范化及普适性应用。
参考文献：
[1]管同伟.互联网金融简明教程[M].北京大学出版社，2017.
作者简介：
王 姣 （1990-），女，汉族;研究方向：互联网金融。.
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