5G+区块链赋能金融科技的发展现状与挑战
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作者:郭海玲
摘要：信息传递是社会生活的重要载体。从古代驿站、烽火台、飞鸽传书到今天的全球化信息时代，信息传递的方式、传输速度实现了质的飞跃。区块链的优势在于能够用较低的成本解决网络交易的身份识别和个人征信，以及使用点对点的交易避免传统集中式的清算结构，从而能够大大提高金融系统，乃至整个经济体系的运行效率。区块链以其独特的技术优势引起了金融机构、监管部门、科技企业和资本市场的广泛关注。5G时代，区块链技术如何找准市场定位，进一步赋能金融科技？5G+、区块链、金融科技融合发展面临的挑战是什么？本文对此进行了探讨。
关键词：区块链 金融科技 智能合约 数字经济
一、引言
区块链到底有什么魅力？区块链是一种不依赖第三方，通过分布式数据库进行数据存储、验证、传递和交流的技术方案，具有去中心化、集体维护、开放性和时序数据不可篡改等特征，正在改变传统中心化支付清算系统并对现有金融监管模式和监管理论产生巨大冲击。区块链是分布式账本技术（DLT）中的一种，它可以向所有人开放，不受任何人控制，可以確保交易的不可逆性、不可否认性，最终实现“创造信任”的功能。
区块链提供了一种计算机与现实世界互动的新途径。在华尔街，区块链为基础的新科技正在替代过时的全球资金转移机制;在香港，区块链的扩张正在逐步改写低效率的信息传输方式。区块链就像一部“事实机器”，令人们拥有更高级的隐私度，有效控制自己的资源，高效转移资金，安全、透明地实现人工流程的自动化执行。
根据德勤数据显示，过去三年，全球共有超过2500项与区块链相关的专利申请，吸引至少24个国家或地区的投资，总金额高达14亿美元，此类投资交易参与者既包括摩根大通、巴克莱银行、富国银行等大型跨国银行，也包括IBM、美国思科系统公司等跨国科技企业和蚂蚁金服等新兴金融科技集团。
二、5G+区块链赋能金融科技的发展现状
5G具有低延时、高速度、大容量及连接大量设备的先天优势。一方面，5G让云计算、边缘计算成为可能，真正推动人类进入AI时代，并且赋予数据以无穷价值。另一方面，5G将推动物联网真正落地，基于区块链非许可、可溯源、去中介、不可篡改等特性，数据将实现确权、安全、隐私保护，乃至交易等功能。这意味着，人类将步入数据资产化时代。
（一）从技术层面看
我们可以把区块链可以看作是生产关系，它确保链上数据的安全与存证;5G可以看作是基础架构，它是数据的通路，两者互补，形成解决方案。
（二）从应用层面看
5G技术为实现高效率的数字经济提供支撑，而区块链技术为数字经济提供安全和信任保障。
5G+区块链赋能金融科技的发展现状主要表现为：
1.金融科技征信服务。人类历史发展到今天，“信用”这个词已经包含着极其丰富的内涵。《新帕格雷夫经济大辞典》对信用的解释是：“提供信贷意味着把对某物（如一笔钱）的财产权给以让度，以交换在将来的某一特定时刻对另外的物品（如另外一部分钱）的所有权。”《牛津法律大辞典》对信用的定义是：“信用（credit），指在得到或提供货物或服务后，并不立即，而是允诺，在将来付给报酬的做法”。
信用是现代金融市场的逻辑起点，信用的制度化有助于降低金融交易成本并促进新常态下政府宏观调控目标的实现。区块链技术为重构信用制度提供技术可能，并在金融基础设施去中心化、银行业客户信用体系优化、国际贸易增信、降低资本市场融资成本等方面具有明显优势。比如2015年12月9日，美国证券交易委员会批准在线零售商Overstock.com通过一个数字系统二次发行不超过5亿美元的自有股票和其他证券，其发行成本要低于传统方式。
金融科技征信服务可以建立基于物质和精神双重价值度量标准的各种信用评价体系，通过对海量数据信息的综合处理和评估，利用借贷数据、社会行为、社会公益等构建个人信用评分模型，以征信体系为核心支持购物、旅行、住宿、娱乐、借贷等各种信用行为，实现数字智能金融场景应用服务。蚂蚁金服作为阿里生态的重要组成，持续探索区块链应用的边界，自2017年“蚂蚁区块链”专利申请数量始终保持全球第一。蚂蚁区块链吸纳各行各业商界学术界精英，希望把“信任”体系扩展到数据、资产等更多样化的场景中去，共同引领科技趋势新浪潮。
2.金融科技的借贷、资产转移服务。传统借贷活动是在商品交换和货币流通普遍存在的情况下，债权人以有条件让渡形式贷出或赊销商品，债务人则按约定的日期偿还借贷或偿还货款，并支付利息。智能金融借贷服务可以借助各种智能借款应用，实现资金资产、甚至数字代币资产或者其它数字资产的借贷服务，比如小额现金贷、信用贷、社保贷、公积金贷、学历贷等;通过智能合约执行借贷业务全流程，具体包括借贷用户认证、反欺诈验证、借贷风控模型审批等;借贷双方可以智能匹配最佳信用和风控模型，实现双方利益最大化。比如太一科技研发的太一智能合约项目拟实现自动化掌控资产转移，并将嵌入著名的华尔街金融风控模型对接金融产品。
3.金融科技3.0构建数字金融新生态。中国正逐步深入金融科技3.0时代，大数据、云计算、人工智能、区块链等与金融紧密结合，在信息采集、投资决策、风控等方面带来传统金融的变革，大数据征信、智能投顾、供应链金融等金融科技驱动着实体经济向信息化、智能化、个性化的商业模式和生活模式演变，重塑数字金融新生态。
数字化转型已然成为继“互联网+”之后众多企业的新赛道。在强大的数字化力量和超速创新力驱动的商业环境中，区块链回归理性，商业化应用加速，在跨境汇款、供应链金融、电子票据和司法存证等众多场景中开始融入人们的日常生活。比如MinTech公司依托新科技赋能，在中国、北美、东南亚等地区广泛落地，为全球用户持续创造金融价值，已成为金融科技3.0领域的领军企业。 三、面临的未来挑战
（一）区块链本质是个赋能工具，这意味着区块链项目落地需要有比较强的行业基础
5G区块链应用的落地难点首先在于5G本身的应用还不够成熟。同步进行区块链赋能金融科技应用的探索，更是难上加难。4G时代，区块链最成熟的应用得益于传统互联网金融的成熟度较高。比如跨境支付、基于智能合约的各种区块链融资服务。而5G与VR/AR、区块链的结合需要时间来完善，形成统一的行业技术标准以及推广到大规模的商业化应用更需要时间。
（二）世界各地监管机构需要协调，采取更全面的方法进行金融监管，制定竞争政策和数据隐私法规，以形成大型科技公司和银行之间公平竞争的环境
以大数据、云计算、区块链、人工智能、移动互联引领的新工业革命與科技革命的开展，导致金融科技的边界、研究范式不断被打破和重构。在金融领域，无论是对传统的金融平台，还是创新的金融科技平台来说，当前区块链技术的发展态势已显示出旺盛的活力和巨大的发展潜力，而且区块链技术的发展并不孤立，与大数据、云计算、人工智能、虚拟现实等技术创新相伴而生，未来这些技术创新之间的交汇融合非常值得期待，而面对各种不确定性因素也可能引起新的复杂问题，对金融稳定、竞争、数据保护构成威胁，冲击着原有的法律与社会秩序。
（三）金融科技行业极其缺乏跨界人才
未来需要大量既懂区块链技术，又懂金融、法律、统计、通信等多方面的复合型人才，在金融领域建立基于5G+区块链技术的全新价值网络系统。
四、监管创新
区块链作为分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式，在全球金融科技领域空前火热，其安全性也引起监管部门的深度重视。财政部副部长廖岷表示：“目前来看，在金融科技涉及的移动支付和互联网、网络融资、智能投顾、区块链四个主要领域中，区块链将是最为关键的，对于监管，未来的挑战也是最大的。”
传统型监管多采用命令手段进行自上而下的控制，智慧型监管更彰显公平与效率，在风险防范、促进创新以及消费者保护等多元价值追求之间取得平衡。关于监管创新重点关注三个优先事项：1、加强对行业的探索和试验，重点关注如何改进行业和监管机构之间的数据交换方法，特别是以机器可读和可执行的形式表达需求的机会。2、继续围绕区块链等新技术解决方案开展工作，以便在反洗钱和防范金融犯罪方面取得更好、更具成本效益的成果。 3、针对弱势消费群体需求展开调查，就如何通过新技术满足企业和消费者特定金融需求进行研究。
五、政策建议
（一）建立全球区块链研究跟踪调查机制，确保其应用具备可持续性
当前，全球主要区块链金融科技企业都在关注对智能合约的研究，建立全球区块链研究跟踪调查机制，紧跟最新科技发展状态，掌握最新研究进展，确保其应用具备可持续性，同时加强国际借鉴，比如中央银行可以借助国外央行使用区块链技术探索发行数字货币的整体框架结构，深入研究利用智能合约实现可编程货币或者其他智能程序化金融功能。
（二）依据跨界领军人物的前瞻性研究经验，制定金融科技领域区块链智能合约技术开发标准和法律责任界定
联合金融界、法律界、科技界、信息界等领军人物的前瞻性研究经验制定智能合约技术行业标准，同时研究传统合同与智能合约在金融实践中可能出现的法律责任界定，规范智能合约市场主体双方责任和义务，促进区块链智能合约技术健康发展。
（三）建议加强对复合型专业人才的培养
建议采取国外访学、引进高端人才等方式加强对研究区块链技术、金融、法律、统计、通信等跨专业复合型人才的培养，采用产学研结合方式，选择重点推进项目开展攻关研究。
参考文献：
[1]张亮.刘百祥.张如意.江斌鑫.刘一江.区块链技术综述.[J].计算机工程.2019（5）.
[2]赵磊.论区块链技术背景下信用制度的挑战与机遇.[J].互联网金融法律评论.2017（9）.
[3]商业周刊中文版.区块链：技术重塑契约.[M].浙江出版集团数字传媒有限公司.2018（4）.
（作者单位：广东南华工商职业学院）
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