金融科技赋能商业银行转创发展探讨
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摘 要：近年来，现代科技在金融领域的应用不断深化，金融与科技加速融合创新，金融科技（FinTech）成为金融界与科技界共同关注的热门话题。传统金融机构积极利用新技术推动业务创新和经营转型，一大批初创科技企业、提供创新金融服务的新兴企业成功进入金融领域，拓展传统金融服务，甚至与传统金融机构展开竞争，形成一个新的金融科技产业。据此，剖析了互联网金融影响下，给商业银行带来的挑战，金融科技的发展变革，提出了传统商业银行转创发展新思路。
关键词：互联网金融;金融科技;商业银行;去金融化
中图分类号：F23 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.14.052
1 互联网金融对商业银行的冲击
随着现代信息科技的迅速发展和金融市场的有序开放，中国已经成为全球最大的互联网金融业务经济体。而互联网金融的爆发式增长，给传统金融机构带来了较大冲击。我国商业银行经营业务范围是以吸收公众存款、发放贷款、中间业务为主，收入来源主要是存贷款利息差、手续费收入等。新兴互联网企业逐渐向金融业渗透，很快与传统商业银行经营业务形成竞争，银行“躺着赚钱”的时代已不再。下面主要从负债业务、资产业务、中间业务这三个方面来分析对商业银行产生的影响。
第一，对商业银行的负债业务产生影响。一直以来，我国的商业银行都具有一定的垄断性质，加之我国高储蓄率的现状，存款一直是各大银行主要的资金来源。民众习惯将钱存为定期，闲散资金则存为活期，并且也不会计较这部分利息。但随着余额宝，零钱通等活期理财产品热销，阿里巴巴和腾讯两大巨头凭借强大的用户基础，短时间内吸收大量存款。期限更加灵活，收益率也是远高于银行活期存款利率，实现碎片化资金管理，造成银行存款严重流失。
第二，对商业银行资产业务产生影响。贷款在商业银行资产业务中所占的比重最大，我国商业银行的贷款发放对象通常为大中型企业、国有企业等，贷款手续繁杂，要求严格，审批时间长，因此小微企业普遍面临融资难的问题。随着大数据、云计算等技术迅速发展，科技公司凭借其规模小、无需维护高昂成本的遗留系统、没有监管方面负担等优势，精准识别客户信用风险，以其高效的信息处理速度吸引了大量资金需求者。P2P网络借贷、众筹等应运而生，并利用“长尾效应”，针对小微企业融资，迅速发展起来。贷款的利息收入是我国银行的主要盈利来源，在利率市场化进程中，利差逐步缩减，银行贷款利差收入被蚕食无疑带来不可小觑的冲击。
第三，对商业银行中间业务产生影响。中间业务指的是商业银行充当中介的角色为客户代理一些业务并从中收取手续费的经营活动，主要收入来源于银行卡、结算与清算、代理业务等。支付结算业务一直由银行垄断，银行不仅可以占用因延时到账而产生的大量资金沉淀，也可以通过结算业务收取手续费。一方面第三方支付平台因其便捷简便的操作，低费用成本，随时随地多场景渗透，迅速抢占支付市场。互联网技术发展为电子商务创造便利条件，互联网巨头掌握着信息流、资金流、物流，网上支付用户大幅增长，致使银行支付结算功能趋于弱化。而另一方面，第三方支付平台取得代销基金、代销保险资格，网上申购操作简单，起点金额低，销售渠道，获客方式上均占有一定优势，商业银行的代理业务出现下滑。
2 金融科技变革是大势所趋
继“互联网金融”之后，“金融科技”引起了金融业、信息产业及社会各方面的广泛关注，物联网、云计算、大数据、区块链、人工智能等当今热门技术不断在金融领域应用创新，全球信息化、数字化、智能化进入全面渗透、跨界融合、快速发展的新阶段，金融科技浪潮席卷全球。
這里，首先界定两个经常被混淆的概念：互联网金融和金融科技。互联网金融的落脚点在“金融”，是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。金融科技的落脚点在“技术”，是应用在金融领域并产生融合创新效应的技术，旨在创新金融产品和服务模式、改善客户体验、降低交易成本、提高服务效率，更好地满足人们的金融需求。“互联网金融”主要是从业务模式来界定，而“金融科技”主要是以科技手段切入，即实现金融与科技的全面融合。
互联网金融仅仅充当信息撮合的角色，而并没有介入到金融行业的实际运作过程中，使得传统金融的诸多痛点和难题非但没有得到消解，反而进一步放大。以P2P、网络借贷、互联网理财为代表的诸多互联网金融产品开始出现，并营造出一种金融行业在互联网技术的作用下呈现繁荣发展的假象。当互联网金融平台无法承载它的风险时候，整个行业便会出现问题，跑路、爆雷、资不抵债等乱象接二连三发生。互联网金融遭遇政策监管已经成为必然。
2018年是金融严监管的一年，金融去杠杆带来流动性退潮的大背景下，各大网贷平台陆续暴雷，引发投资人对网贷行业的信任危机，大规模的恐慌性资金回撤，最终挤垮了大量平台。多个监管部门召开网贷相关会议、下发多份文件，8月国家互联网金融风险专项整治工作小组办公室下发《关于报送网贷平台借款人逃废债信息的通知》，监管的及时介入，才使得雷声渐歇。12月央行下发《关于支付机构撤销人民币备付金账户有关工作通知》的特急文件，该通知和6月下发的《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》一脉相承，第三方支付公司野蛮掘金的时代落幕，支付机构客户备付金100%集中交存。4月下发的《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》，各大平台纷纷整改，资金池包装成资管计划、违规代销等产品相继下线。
当互联网时代的红利日渐消耗殆尽，金融行业的发展陷入一个全新的发展期，仅仅只是借助金融与科技间的简单融合已经无法起到实质性的作用，一场有关金融行业再度进化的全新变革由此展开，互金巨头纷纷表示“去金融化”，强化科技属性，争做像传统金融机构输出技术的服务商。传统金融IT服务商以及众多细分领域的金融科技平台试图将繁杂的场景、流量、数据、风控、产品等金融要素标准化，并从运营模式、营销渠道、产品定价、用户管理方面优化传统机构服务链条。越来越多的传统金融机构成立金融科技子公司，对外输出技术。金融科技赋能或将带来革命性的颠覆，成为2019年重要突破口。 3 传统商业银行转创发展
对于传统商业银行来说，审时度势，重塑业务模式已是势在必行，这不单是为了抵御新的竞争压力，也是为了把握住新的机遇。目前多家银行已经采取措施，分析自身优劣势，评估转型对具体业务模块、客户和市场的影响，借助人工智能、智能投顾、大数据等新兴技术，力求在新的行业格局下维持竞争地位。
以科技为引领，对业务进行全面优化与数字化转型创新。商业银行数字化转型的关键是实现战略、技术和业务的跨领域协同工作，成功达成这一协同目标的银行将拥有“交响乐团”式的组织架构，不同的技术和解决方案完美的结合在一起，可以为银行创造最大的价值。银行所掌握的客户信息数据要远远多于金融科技公司，但银行的各类数据存在于孤立的、管理差异极大的多个系统中，数据分析能力有限。商业银行应加强大数据技术的应用，加速推进数字化转型，适时替换迭代以往的数据管理系统和数字化服务平台，将数据资源向公共云迁移。
重塑组织架构和营销模式，逐步从甲方思维过渡到“以客户为中心”的乙方思维中，提升客户体验。随着金融科技的发展和客户行为的转变，银行更是应该从“客户”向“用户”的服务理念转变。将金融服务无缝无感嵌入实体经济各个领域，融入客户的生产和生活，打破服务门槛和壁垒，推动金融服务无处不在。从人脸识别成为转账、开户、ATM存取款等金融服务的标配，到深入渗透到门禁、点餐、酒店入住、航空旅行等各个方面。客户对金融科技的认识不断加深，对金融服务和产品的期望值也将不断提高，未来金融科技赛道上的佼佼者，必将是良好客户体验的提供者。
人力转型，延揽新兴人才，应对当今敏捷、数字化、分析型、技术驱动的战略环境，以求在新的金融環境中蓬勃发展。大部分银行超过30%的岗位都是后台岗位，极易被机器取代。过去依靠人海战术的老路已经难以为继，科技在银行业务拓展、内部管理、风险防控中的作用日益凸显。商业银行应营造有利于金融科技人才集聚的环境，给予考核绩效方面的倾斜，一方面通过内部培养，提拔符合条件的金融科技相关人才;另一方面鼓励科技人才轮岗，将技术创新与业务发展紧密融合，为商业银行金融科技发展提供充足的人才保障。
参考文献
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