关于深圳个人信用体系的思考
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作者: 陈堃
摘要：目前，深圳建立了信用征信公司，出台了信用征信管理办法。但由于认识不足，个人信用没有充足的信息，个人信用等级评估标准未统一，相关法律保障不健全，严重影响了深圳个人消费信贷等金融业务的发展。因此，我们要采取针对性的措施，以健全深圳的个人信用体系。
关键词：个人信用信息；个人信用体系；个人信用机构
一、深圳市个人信用体系现状
（一）建立了信用征信公司
2001年3月，深圳鹏元征信有限公司正式筹建，其个人信用征信系统于2002年8月试运行，2003年10月份正式对外开放，向社会公众提供个人信用查询服务，向联网单位提供《个人信用报告》查询服务，年提供各类信用报告超过2000万份。目前，该系统用户已遍布全国，包括银行、保险公司、信用卡中心等机构及部分政府部门。系统在政府境外投资行政审批、个人劳动就业支持核查、电信或移动用户开户审核、银行信用卡发放等领域得到广泛使用，为防范和化解社会信用风险、推进诚信社会的建立和发展，起到了积极有效的作用。
（二）出台了信用征信管理办法
为了将个人信用体系纳入法制化轨道，深圳于2002年开始实施《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》。《办法》将个人信用信息分列为四大类：一是个人身份情况，包括姓名、婚姻及家庭成员状况、职业、学历等；二是商业信用纪录，包括在各商业银行的个人贷款及偿还记录，个人信用卡使用等有关记录；三是社会公共信息记录，包括个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况变动等记录；四是有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的特别记录。这表明深圳个人信用的制度建设已先行了一步，赖账、行骗者将永远被拒于“信用”的大门外。这一初步的地方法规框架，填补了我国个人信用法规制度建设方面的空白，在法律上具有深远的意义。
二、目前深圳个人信用体系发展中存在的问题
（一）认识不足
虽然深圳个人信用体系已初步建立，但相当多的深圳市民对个人信用仍没有充分的认识。如有些市民轻易将身份证借与他人办理信用卡，在收到法院传票后，才知道信用卡是因为银行对他的信用有所认可而批准办理的，信用卡是需要信用和还款来买单的。也有些市民没有认识到之前的不良信用记录会影响到再次申请信用卡，并导致银行不再授理其信用卡的申请，引发“拒卡”事件。
（二）个人信用没有充足的信息
由于深圳地区电子金融业的发展迅速，各种日常生活开支如水电费、物业管理费、燃气费等一般通过银行自动转账，大多数深圳家庭为了交费的方便和投资理财的需要，一般要开立多个银行账户，如房产、工资、投资、保险等的缴费都有不同的账户。但由于各家商业银行的系统（中资与外资，中资内部）尚未完全联网，这就给信用征信工作增加了困难。
（三）个人信用等级评估标准未统一
目前，深圳市没有统一的个人信用评估标准。信用评分的依据主要包括市民的年龄、性别、工作单位及职业变更、银行贷款记录、社保记录、手机缴费、水电费缴费等数十类，其中最具有实质性影响的市民与银行打交道时留下的记录，如按揭贷款还款、信用卡透支还款等金融信用信息，但不同单位执行起来标准又会不同。
1、商业银行的标准
商业银行对个人信用的评价主要受每个银行掌握的相关数据、分析能力及风险管理要求的影响，很难实行统一标准。如农行广东省分行规定了一套个人信用评级指标，对申贷人进行信用评判，包括稳定指标(年龄、婚姻状况、人寿投保状况、所在单位年限)、社会地位指标(文化程度、行业类别、岗位性质)、财产指标(夫妻月收入状况)等都是银行放贷时的参考依据。建行广东省分行参照企业贷款的评级方法制订了一套个人信用评级标准，根据不同的信用级别提供不同的贷款额度，评级指标主要有个人的学历资格、能力、收入情况，环境和平时与银行的关联度等。如被该行评为AAA级的，最高放贷60万元，AA级的最高可贷10万元，A级的最高贷款5万元；而BBB级的贷款1万元，被评为C级的不给予贷款。
2、征信机构的标准
深圳鹏元征信系统主要是通过建立数学模型对个人信用信息进行统计分析，以预测未来一段时间内发生违约风险的可能性，并用一个分数综合反映个人信用状况。分数的形成完全由系统自动生成，可有效确保分数的科学性、客观性和公正性。评分体系共设6个等级，从320分到800分，每80分一级，分数越高表示信用状况越好，信用违约风险越低。目前，深圳市民的评分大多数处于480-560分的区间段，这意味着整体信用状况良好。但有些市民在该系统的信用积分偏低，究其原因，主要是该市民缺少银行的相关信用记录，因此征信机构的评分结果在某种程度上并不能反映市民真正的信用水准。
由此可见，目前深圳各商业银行和金融机构在个人信用的评估标准上尚未建立统一的标准。
（四）个人信用体系的法律保障不健全
深圳目前只有《个人征信及信用评级管理办法》和《企业征信及信用评级管理办法》，都是指导性的法规，不具有强制作用。这两个法规也未在具体操作上细化，可操作性不强。法律支持的缺失，必然会增加金融企业的风险，使其在进行个人信用评估时无法可依，也可能令有一些“老赖”投机钻空子，给金融行业和执法部门带来不便。
三、建立与完善深圳个人信用体系的思路
（一）加强对深圳市民的信用宣传
1、学校教育
梁启超提出“少年强，则国强，少年智，则国智”，任何教育都应该从娃娃抓起，我们应该把诚信教育纳入深圳各中小学校课本。让我们的孩子从小树立诚信的人生观，明白良好的信用会对其一生的发展产生重要的影响，对深圳以及国家将来的发展都是利大于弊的。
2、媒体宣传
深圳市政府应该加强中华民族的传统美德教育，可通过电视台、报纸、广播等新闻媒体以及社会公告栏等，多宣传有关个人信用的公益广告，使其明白在信用体系完善的社会中，良好的信用将成为一个人的宝贵财富。
（二）完善个人信用资料库
1、建立深圳市民个人资料库
征信是首先要做的工作。要通过多种征信渠道开展征信活动，进行个人信用资料库的建设。如果能够获得法律或政府的某种支持，将建立个人信用体系定义为社会的共同责任，如同“银行实名制”一样，征信活动的开展就有了保障。深圳的银行系统、保险系统、人才市场等等，凡涉及个人信用的所有行业和部门，必须联合起来，共同建立起一套完整的个人信用记录。个人信用评估公司作为第三方中介机构，可以通过某种形式与上述单位之间搭建起信息交换网络，建立庞大的数据库作为个人信用资料的储存、提供平台。个人资料库的内容包括：
（1）个人身份信息。要收集完整而正确的个人基本资料，包括姓名、性别、出生日期、身份证号、户籍所在地、住址、居所、婚姻状况、家庭成员状况、收入状况、工作单位、职业、学历等。
（2）个人投资及金融活动信息。包括买卖股票、债券、收藏品、商业经营等。
（3）个人商业信用信息。包括在各商业银行、金融机构贷款、偿还记录、个人信用卡使用信息、在商业银行发生的其他信用行为记录，以及个人与其他商业机构发生的信用交易等记录。
（4）社会公共信息记录。包括个人收入及缴纳个人所得税信息、个人商业保险信息、个人养老金、失业保险金、个人住房公积金、个人房产以及个人财产状况变动等信息。
（5）影响个人信用状况的其他信息。包括涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的特别记录，即违反工商、税务、公安行政法规，恶意逃债、偷逃税费、欺诈行为等民事处罚和刑事犯罪信息。
2、建立个人信用管理系统
（1）实行深圳市民个人信用实码制。目前公安部门已对个人身份证实现唯一化管理，因此可以考虑在市民身份证编码系统的基础上，实行个人信用的实码制，即将可证明、解释和验查的个人信用资料锁定在一个固定的编码上，个人所有必要的资料都可存在该编码下。在个人需要向相关者提供自己信用情况时，只要出示个人的信用实码，对方就可以查询到所需的资料。例如，在首次开设新的银行账户、办理工商营业执照、企业聘请新员工等必须使用个人的信用实码，以了解个人信息状况。
（2）建立深圳市民个人信用账户。所谓个人信用账户，就是市民个人在银行储蓄实名制的基础上开立的综合性信用账户。这个账户以个人信用实码上的名字为准，按身份证编码一人一号，依托于高度发达的电子信息网络系统，将个人的一切资金往来置于这一基本账户下，统一管理个人的资产、负债业务，为个人提供所需的一切金融服务。实施个人信用实码制后，每个人的个人资产信用情况都被适时地一一记录在一张惟一的加密过的个人信用实码和相应的数据库中。深圳各商业银行可以随时调阅某个人的资信情况。在具体操作上，应把个人的收入（含工薪收入）从现金交易逐步通过转账记入其个人信用卡账户，而银行个人信用卡开户又必须以其个人终生惟一的信用号码为依据。
（3）个人信用评估体系必须与身份证信息数据库结合起来管理。如果一个人违背社会制定的个人信用规章体系，应该将此纪录在一定时期内保留在个人信用实码中，一定年限后方可撤消，以此作为不守信的一种惩罚。如果个人有不守信的行为，个人信用实码上将会记录，这样一来，欠债人就几乎不可能享受守信者的待遇。
（三）建立统一的深圳个人信用等级评估标准
深圳在制订统一的信用评估标准时，可以在目前各商业银行个人信用评分规则、鹏元征信的个人信用评分数学模型的基础上，参考香港、上海、北京等地和欧美等发达国家和地区的个人信用评估标准，结合深圳特殊的经济政策和人口政策，在基本标准值的基础上有区别地上下浮动。个人信用评估指标体系可由价值体系和信誉体系两部分组成。价值体系包括个人拥有的房、车等有形资产，以及专利、商标权、著作权等无形资产。信誉体系包括个人受教育程度、收入水平和稳定性、历史金融信誉、历史司法信誉、社会地位和家庭婚姻状况、道德等。概括起来可分为个人基本信息、银行信用信息、个人缴费信息、个人资本状况四大类变量。根据个人不同情况，通过统一的数学模型运用计算机进行量化和分类运算，最后得出可靠的评估结果。
（四）借鉴西方国家的经验，建立和完善个人信用制度立法
1、应该建立和完善个人信用信息收集法律
目前深圳在个人信用方面只有一部法规《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》可用。但该法规并未详细规定如何建立、收集、整理、评估、审核、申诉等，它只是针对以上几条进行了简单的说明，对实际可操作性缺少具体的指导。因此应进一步完善《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》，详细规定如何建立、收集、整理、评估、审核、申诉，及如何使其更公平，更具有公正性，尤其是要详细规定如何避免个人隐私信息和数据采集过程中可能产生的法律风险。另外，对于个人信用信息采集过程中，除了个人银行信息之外的信息，如工商、税务、房屋、汽车、证券等各种资产的信息征集需要涉及到各个相关的政府主管部门，如何解决横跨政府各职能部门的信息采集渠道问题也是法规中需要明确的。
2、出台个人信用管理法规
要对《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》进行修订和完善，规定有关部门不提供信用线索或信息失真时的处理办法，规定资信公司向银行提供的信息不真实时的处理办法，规定如何保护市民个人隐私，规定个人信用数据库如何建立和维护，明确规定具体的、可操作性强的、统一的个人信用评估标准，并考虑如何与国际接轨的问题。
参考文献：
[1]朱全宝，完善我国个人信用征信的立法思考[J]，征信，2010-08。
[2]蒋佳元、李薇，个人信用报告查询量还不到一成[N]，羊城晚报，2008-01-16(01)
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