新保险法：投保人的庇护神？

来源:用户上传      作者: 翁　晟

　　2009年2月28日，中国保险法迎来了重大修正，新法经过第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订后，自2009年10月1日起施行。在新的保险法里，针对投保人的保护有了更为明确的措施。
　　根据目前施行的保险法第十七条规定：
　　订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
　　投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。
　　投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
　　投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
　　
　　旧法：保险人权力大
　　
　　在旧法里，保险人权力非常大，不管合同签订1年还是20年，保险人都可调查投保人当初签订合同是否如实告知。如果不是，可随时解除合同，不承担赔偿作用，最多也仅能返还保费，保险人有法律上的无限追索权。
　　目前各类保险，特别是长期的以身体为标的保险，投保单基本上都采用标准格式的投保单，其中都有被保险人的健康告知声明，少有3-4条，多有10多条，都是非常详细的风险告知。以某保险公司的养老保险为例，需告知以下内容，是否曾或正患有下列系统的疾病或症状：(a)心血管系统疾病，(b)呼吸系统疾病，(c)消化系统疾病，(d)内分泌系统疾病，(e)泌尿生殖系统疾病，(f)血液或结缔组织疾病，(g)神经系统疾病或精神异常，(h)任何骨骼、肌肉或关节疾病，(i)任何癌症或肿瘤，(j)眼耳鼻喉口腔疾病，(k)艾滋病或任何与艾滋病有关的疾病或性病?而后面的答案仅为勾选是或者否，如果回答是，要列出详细说明，包括原因、日期、就诊医院和治疗结果等。
　　以上此类型条款，几乎把一个人能生的疾病都包含了。按照最大诚信原则，投保人和被保险人必须如实告知，然而实际上根本不可能做到，又有多少人记得自己生过多少病，在哪些医院看的呢?就算有，投保单上也根本没有那么多地方可以说明。这种对是与否的简单判断，最容易发生的就是投保人简单勾选而并没有如实告知。此仅为最简单的养老年金保险，对于专门保障健康的重大疾病保险，则条款更为复杂。又有谁能明确说出自己的家族病史和自己的先天性疾病?当初的不如实告知又会引起保险公司拒赔的可怕后果。
　　
　　调整：向投保人倾斜
　　
　　新保险法规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
　　但需要注意的是，新法规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，即使存在未如实告知的情况，保险人也不得解除合同。　从上述条款可以看出，新法为投保人提供了双重保护。一是短期保护，保险人要解除合同，必须在知道解除事由起30日内。二是长期保护，即不可抗辩条款，将保险人的解除合同权从长期改成了两年，两年内不行使则自动消灭。
　　
　　新法调整的意义
　　
　　有很多投保人购买的是长期保险，例如重疾险等，可能从交费到理赔有20年以上的跨度，而中间的保险业务员可能会换了好几茬。如果投保人当初没有注意到这些告知声明，保险业务员也已经不知所踪，最后导致由于当初没有如实告知而被拒绝赔偿，实在是损失惨重。增加不可抗辩条款，更加能保护此类长期投保人的切身利益，一旦超过两年，保单就是一张有效的保单，可以真正放心持有。
　　
　　弥补了投保人的专业劣势
　　
　　保险是个专业性强的行业，保险人实际上具有专业性上的优势。在不可抗辩条款未出台前，很容易造成投保人的劣势和不平等，因为很多投保人看不懂相关的专业术语，很容易被误导。出台不可抗辩条款后，投保人就有了很大意义上的保障，实现真正意义上的平等。
　　
　　有助于提升保险业形象
　　
　　保险之所以普及率低，主要是老百姓还有保了不赔的心理误区，虽然目前保险公司出于维护公司声誉和市场占有的原因，对于保险理赔的审核比较宽松，一般只有一些故意行为才会拒绝赔偿，相信此条款的推出和落实，会大大提高保险公司的诚信度和理赔率，有助于投保者走出保了不赔的心理误区。

转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-741491.htm