单身母亲：育儿养老有绝招

来源:用户上传      作者: 赵　月

　　
　　单身母亲，该如何理财才能更快达成教育投资及轻松养老的计划呢？
　　
　　罗女士今年38岁，是上海某企业中层管理人员，已离异。儿子今年10岁，上小学四年级。罗女士每月税后工资为9500元，年终奖税后为35000元。家庭年消费支出为51400元，无商业保险支出。此外，罗女士有150000元定期存款，100000元活期存款。理财收入主要为每年的存款利息，约3600元。现有一套房产，市值800000元，无房贷，用于自住。
　　罗女士希望儿子可以接受最好的教育，日后出国读研究生。追求生活品质的罗女士也希望自己在退休后能基本维持现有消费水平，有充裕的资金安享晚年。
　　一般来说，相对于一般的家庭，单亲家庭理财，安全保障性应排在首位，因为单身者需要承担起家庭的全部风险和开销――要为自身、子女和老人做好充分的经济和安全保障。
　　罗女士的财务状况尽管基本健康，但仍存在一些问题。首当其冲的就是，资产过于单一。她的全部家庭资产均为存款，尽管这样的资产配置方式能有效回避风险但并没有发挥出投资价值。
　　其次，投资收益率偏低。每年的理财收入占年支出的比例为7%，远没有达到100%的目标。这一指标决定了其退休后理财收入是否能支撑她的退休生活。罗女士应积极增加投资，使得资产得以充分利用。建议可以根据自己的投资偏好设定出不同风险的产品组合，分散投资风险，获得更大的收益。
　　此外，家庭保障过低。目前，罗女士只有单位购买的社保，自己没有购买任何商业保险，这样的保障是远远不够的。她是家庭的支柱，为了应对突发事件及为了儿子以后的生活稳定考虑，罗女士应考虑购买商业保险。
　　
　　四大财富秘笈
　　在研究了罗女士的经济状况和自身需求之后，我们建议：
　　一、罗女士可以合理安排家庭紧急备用金。
　　建议罗女士将10万元活期存款中其中2万元，以银行活期存款或货币市场基金的方式持有，作为家庭的紧急备用金。一般来说，家庭中需要保留每月支出的3到6倍的现金存款，这样才能保证在遇到变故的时候，至少有维持3到6个月生活开支的现金。以货币市场基金的方式持有，投资成本低，资金到帐迅速，是家庭理财活期存款的替代品。它的年收益在2%左右，并且收益免税。
　　二、为了规避风险，罗女士应该构建合理的投资组合。
　　由于罗女士家庭收入来源单一，与普通家庭相比，家庭资产的投资风险不易太高。如果投资股票，一旦股票被套，资金将失去流动性，家庭应付突发事件的能力将大大降低。建议罗女士采取多元化投资以分散投资风险，罗女士可将部分资金5-6万元投资于开放式基金。但开放式基金毕竟不是储蓄，能否实现赢利与市场形势、基金经理的水平等因素密切相关。因此罗女士投资基金前，要充分了解所投基金品种，不仅仅要关注基金的净值增长，还要关注基金公司、基金经理的实力，基金的投资风格等。
　　除了基金外还可以选择一些银行的理财产品和国债，目前银行固定收益理财品种层出不穷，收益率可达3.6%左右。
　　根据罗女士家庭风险承受能力，建议的投资组合如下：将现有存款的20%购买凭证式或记账式国债。从稳妥性和收益性的角度来考虑，以1-3年期的中短期债为主，以流动性换取收益，免利得税。10%用于购买货币市场基金，收益高于活期存款，流动性强。30%用于购买债券型或保本型基金。保本型和债券型基金风险较低，收益较稳定，是个不错的选择。20%用于购买混合型，这类型基金风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场，部分债券市场和货币工具，年收益率大概在10%-30%左右。20%资金购买人民币理财产品。
　　
　　三、长期规划子女教育及退休养老。
　　假设学费成长率为5%，从现在起直到国外研究生毕业，孩子的教育经费共需要人民币550000元（初高中阶段每年10000元，合计70000元；大学阶段每年20000元，合计80000元；出国读研究生阶段每年200000元，合计400000元）。
　　教育金的储备最好以稳健为主。建议罗女士在每个学期开学前两个月将投资资产转换成货币基金或活期存款，待学费支付后的盈余资金再按照一定的比例进行金融资产的投资。
　　假设罗女士在55岁退休，随着儿子的工作及自己开支的减少，家庭开支将减少20%。但由于退休前的家庭开支巨大且退休后的养老金替代率只有12.9%，养老金替代率过低会影响正常退休生活，如果按目前的一个投资收益情况的计算，到68岁那年，家庭储蓄将耗尽，并且养老金缺口将越来越大，因此对罗女士来说，同时要完成调整后的理财目标，使自己能过上安逸的晚年生活，需要调整目前的一个资产配置情况，提高投资资产的组合回报率。根据内部回报率计算，只要将家庭资产及每年收入的投资组合的收益率提高到6.59%，就可以弥补养老金缺口，轻松实现理财目标。
　　家庭每月的资金节余，部分可以采用定期定额方式追加投资货币型、债券型基金，逐步累积，长期投资，作为小孩未来的教育基金和罗女士以后的养老金储备。追加基金定投到1000元，每月的基金定投可以让资产有更强的增值能力。
　　最后，在完善家庭保险保障方面，罗女士还应该注意以下事项。
　　罗女士是家庭收入的唯一创造者，一旦发生意外，家庭将会陷入财务危机，因此最好加大自身的投保力度。保额的确定以六个月的家庭生活开支数额为标准，主要投保意外伤害保险、重大疾病保险、寿险。家庭一年的保险费用支出占家庭年收入的5%―15%为合理水平。根据罗女士的经济情况，需要购买20万左右保额的重疾保险。40岁-50岁为女性疾病的高发期，建议罗女士保险期限设为60岁。
　　（作者系财智软件有限公司理财软件研发人员）

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