我国商业银行中间业务发展研究
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作者:盛巧华
【摘 要】以传统的存贷款业务为主要利润来源的经营模式已经不能适应新的形势，难以为我国商业银行的利润增长提供稳定的支撑。中间业务作为具有低成本、稳定收入特点的业务品种，有望取代传统业务，成为我国商业银行新的利润增长点。基于该背景，论文对我国商业银行中间业务的发展进行研究，首先介绍商业银行中间业务的基本概念、业务分类，以之为起点，然后简述我国商业银行中间业务的发展历程和现状，得出阻碍我国商业银行中间业务发展的原因，进而给出一些我国商业银行中间业务发展的建议。
【关键词】中间业务;商业银行;发展;建议
【中图分类号】F832.2 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2022）05-0080-03
1 商业银行中间业务概述
1.1 商业银行中间业务的定义
商业银行的中间业务是以其自身的资产、债务为依托，通过信息技术、人才智力和销售渠道，作为中介或代理为委托人办理代理、收付、担保、承诺租赁及其他业务，为客户提供各种金融服务，并向客户收取费用。
1.2 商业银行中间业务的特点
第一，风险小。从广义上讲，由于中间业务不直接构成商业银行的表内资产或负债，相对来说，它具有更低的风险，同时也为商业银行提供了一种有效的风险管理工具和方法。
第二，成本低。商业银行在办理中间业务时，作为中间代理人，只要利用自己各个网点的设施、人才以及信息系统等固有优势，为客户提供各项金融服务，可以大幅度降低经营成本。而作为非利息收入的来源，中间业务一般不会面临利率风险和客户的违约风险。
第三，服务功能完善。在经济快速发展的今天，我国商业银行的中间业务逐步向客户代理、代客理财、证券买卖等方向发展，满足了客户多方面的需求。
1.3 商业银行中间业务的分类
央行颁布的《关于落实〈商业银行中间业务暂行规定〉有关问题的通知》，在其附件《商业银行中间业务参考分类及定义》中，中间业务被分为如下九大类（见图1）。
2 我国商业银行中间业务的发展历程和现状
2.1 我国商业银行中间业务的发展历程
2.1.1 法律法规的规范
1995年我国颁布的《中华人民共和国商业银行法》第一次在法律意义上明确了我国商业银行中间业务范围，包括办理发行银行卡、国内外结算、外汇买卖、代理发行政府债券、代理保险业务及代收代付款项、保管箱业务。
在2003年，国家银监会与国家发展改革委联合发布了《商业银行服务价格管理暂行办法》，正式对商业银行中间业务的开展进行了具体的规范，力求建立健全、稳健的中间业务收费体系。2004年2月起施行了《中华人民共和国银行业监督管理法》，这是银监会跳出中间业务的圈定，站在整个金融界的高度上开始自上而下地对商业银行中间业务进行监管。2011年，银监会开始着手关注中间业务的风险管理，发布了《商业银行表外业务风险管理指引》，以规避潜在的金融风险的发生。2017年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，对商业银行的中间业务的风险管理工作做出了进一步的细化管理和指导。
2.1.2 我国中间业务发展历程
1995年之前，我国还没有比较正规、完备的法律法规来对商业银行中间业务进行约束和监管，整个银行系统处于混业经营格局，没有明确的政策的趋向和指导，各大商业银行不能准确地判断中间业务的未来发展态势，因此，这段时期内，开展的中间业务种类很少，没有什么丰富的内涵，属于前瞻阶段。
1995-2001年，这段时期属于发展阶段，我国于1995年发布的《中华人民共和国商业银行法》赋予了商业银行在法定条件下开展中间业务的权利。中间业务开始快速发展壮大起来，我国商业银行业开始开展一些如代收代付、委托贷款的创新型业务。不过，这段时期，我国的银行还没有对中间业务的内涵和巨大发展潜力有一个正确的认识，认为中间业务仅仅是对传统的存贷业务的支撑，利用其服务性质的便利来吸引顾客，从而吸引更多的储蓄。
2001年，中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》使得我国商业银行中间业务的发展格局发生了改变。我国银行业不再简单地只将中间业务作为“配套服务”来吸引越来越多的客户存款，而是在新的时期赋予它新的内涵，即认识到了中间业务的稳定收益性以及防范风险的能力。这段时期可以称之为新发展阶段或转型阶段，我国商业银行开始探究中间业务的深刻内涵，开始逐渐把中间业务放到一个独立的业务品种的地位上，与传统业务分离开来。相应地，开始了代理保险、投资银行、资产托管等高盈利高技术含量的中间业务品N创新的尝试，来为银行的营业收入寻找新的支撑点。并且，由于中间业务自身的稳定性等优点，银行大力开展中间业务，再与传统业务相互结合和补充，同时也可以有效地减少传统业务日益增长而带来的运营风险。然而，在我国，对中间业务的监管却十分严格。整体来看，2001年后我国中间业务的转型还没有收到很好的成效。
2.2 我国商业银行中间业务的发展现状
近年来，由于国内金融经济环境的日益自由化，我国商业银行业的经营方向也随之变化，中间业务开始成为各家商业银行的发展热点，在过去一段高速的发展时期里，我国商业银行中间业务有了长足发展：培育了代理收付、信用卡、投资理财、票据承兑等中间业务，使得我国银行业不再呈现公司和信贷业务独大的局面，而是公司业务和零售业务、信贷业务与中间业务、资金业务的协调发展，银行业战略转型取得初步效果。另外，中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高，国有几大行普遍能获得不少的由中间业务带来的收入。我国商业银行中间业务服务水平也对比以前大为增强，客户和社会满意度不断提高。中间业务的发展，促进银行业不断改进经营管理和服务水平，从各个方面提升客户体验，同时，为加快我国中间业务的发展，我国商业银行中间业务管理体系初步形成。目前，我国很多银行都已建立起了中间业务管理委员会，并初步建立起适应我国商业银行发展特征和各银行实际情况的中间业务组织体系。但是，受到传统思想、制度等因素的影响，我国的中间业务起步比较晚，与国外的银行相比还有很大的差距。
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