我国商业银行中间业务发展研究

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　　【摘要】本文结合当前的金融政策以及竞争形势，引出我国商业银行未来的发展出路。通过对比的方法对我国商业银行中间业务的发展现状作出分析，提出我国商业银行发展中间业务的必要性，以此引起银行对中间业务的重视。并结合实际提出了发展中间业务的相应对策，深入地探讨发展中间业务的建议。
　　【关键词】商业银行 中间业务 发展
　　
　　一、我国商业银行中间业务的发展现状
　　所谓商业银行中间业务（intermediary business）是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成（商业）银行非利息收入的业务。不依赖于银行的资金，以接受客户的委托而收取手续费作为收入，发生的业务一般不体现在资产负债表中的业务，因此对银行的资产、负债总额不受影响，从而一定程度上降低了银行的经营风险。
　　据相关统计，截至2007年第3季末，工商银行手续费及佣金收入达242.84亿元，中间收入占比高达13.40%；农业银行金穗卡发卡量达3亿张，逐步加大中间业务的收入;建设银行的中间业务也比往年有了很大的发展，例如扩大基金销售和托管等，信用卡发卡量居内地第二，短期融资券承销额全国第一等；中国银行2007年前3季度的手续费及佣金收入达189.23亿元。尽管如此，我国商业银行的中间业务仍然存在不少问题：
　　（一）中间业务占比低。据资料统计，2006年我国4大商业银行中间业务的收入状况如下表为：
　　
　　从上表可以看出，除交通银行占比达16.51%以外，其余商业银行中间业务量收入占比低，与西方商业银行的差距很大。需要指出的是，由于农业银行的利息收入比较低，而提高了中间业务的收入占比。
　　我国商业银行中间业务与西方国家相比，无论是品种、业务量还是科技含量都还有很大的差距。西方商业银行的中间业务起步早，特别是在国际金融环境不断变化的情况下，传统业务的利差收入大大减少，为了银行的生存，大部分银行开始占据中间业务的市场份额，并于随后得到进一步的发展和创新，中间业务收入所占比重也在不断地提高，逐渐成为了银行收入来源的重要支柱之一。
　　（二）品种单一。以四大国有银行为例，仅具有代理类、托管类、结算类、银行卡等等几种传统的业务。近几年来，随着金融政策的放宽以及市场的变化，新兴品种也层出不穷，如通存通兑、网上银行、电话银行、信息咨询业务等等一批新的收费性业务。西方国家商业银行实行混业经营，为了满足客户的各种需求，中间业务产品日新月异。素有“金融百货公司”之称的美国银行业，其中间业务包括：传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。
　　（三）科技含量低。如：广东发展银行仅38家分行，且大部分网点均设在广东，无法形成跨地区的网络链。大部分分支机构存取款设备故障率高、网上银行落后都一定程度上制约了中间业务的开展和创新。西方商业银行科技程度高，拥有先进的金融设施和网点。西方商业银行的网上银行非常发达，客户在网上就能办理大部分的业务，既方便又降低客户办理业务成本，而且网上银行的功能也在不断地加强。对于银行来说，网上银行实现了网络自动化办理业务，减少了银行人工输出成本。
　　（四）分业经营的限制。我国商业银行法规定对银行投资业务作了限制，不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，虽然放宽了保险业务，但分业经营的体制并没有发生实质的改变，分业经营的体制仍然制约着我国商业银行业务的拓展和金融产品的创新。
　　
　　二、发展中间业务的必要性
　　（一）外资银行的挑战。我国加入WTO 5年过渡期已经结束，中国金融业将对外国金融机构实行全面开放，包括外币业务、人民币业务、零售业务等。近年来，外资银行凭借着它强大的管理团队、优质的服务态度和产品的创新在竞争中占据优势，特别体现在中间业务上。国内商业银行要想增强银行的生存能力，必须采取措施大力地发展中间业务，才能缩小与外资银行的差距。
　　（二）传统业务盈利空间缩小。一直以来，国有商业银行的传统业务收入占85%以上。随着竞争加剧银行存贷款利率提高的空间很小。另外，政策的放宽使融资手段日益增多，越来越多客户逐渐采用其他的融资方式：股票、基金、债券等，对贷款需求相对减少，而且不仅仅只是依赖银行。随着科技的发展，传统依靠人工的业务也将逐渐退出市场。从未来的发展方向看，传统业务的盈利空间将进一步缩小。因此，发展中间业务是我国商业银行提高盈利能力的必然选择。
　　（三）传统业务风险加剧。随着不良贷款率的增高，信贷业务使银行面临着越来越大的风险，银行不得不转变经营模式，寻找风险小的项目。中间业务就是最好的选择，虽然某些创新的产品中会带有一定的风险，但相对于信贷风险来说，安全系数还是比较好的。
　　
　　三、我国商业银行中间业务的发展策略
　　（一）加强中间业务产品的创新。银行之间的竞争，一定程度上可以说是中间业务品种和技术的竞争。目前，我国商业银行中间业务的发展远远不及西方商业银行，改变这一现状的措施就是中间业务的创新。首先，要寻找新的创新点。以客户的需求为导向，通过问卷调查了解客户的需求，从需求出发，挖掘新的创新点，并借鉴外资银行的创新项目，取长补短，找出最符合客户需要的新产品。其次，可以在法律允许的情况下，实现混业经营。中间业务品种的创新需要与非银行金融机构之间的合作，混业经营将为产品的创新提供平台，并能有效地促进中间业务的发展。再次，建立良好的考核机制，鼓励员工的创新。传统的考核机制只针对存贷款业务，为了更好地推进中间业务产品的创新，必须完善考核机制，从制度上促进员工创新的积极性。最后，完善收费制度。传统的中间业务只是作为存贷业务的附带而免费赠送给客户，以吸引客户存贷款，这是很错误的经营观念。这一观念不但加重了银行的经营成本，而且错误引导了客户的消费观念，使客户误以为中间业务免费是理所当然。
　　（二）转变经营观念。首先，加大科技的投入。中间业务的发展须以先进的、全面的技术做保障，不完善的网络、设备将增加银行柜面的业务量，不安全的网络或远程交易将给银行中间业务带来极大障碍。目前，大部分商业银行没有CRS（存取款一体机）、没有实现ATM跨行转账。中间业务的发展就需要一批先进的设备为后盾，商业银行只有依赖科技的进步，提高银行的业务效率，才能更好地推动中间业务的发展。其次，加强人才的投入。中间业务的竞争又是人才的竞争，它品种多、涉及面广，这就决定了它需要一批既会外语、会计、数学、计算机、金融、法律，又具有丰富经验、有创新头脑、有创新能力的综合性高素质人才。银行应该建立起发现人才、吸引人才、培养人才、留住人才的机制。相关部门应该不定期地开展中间业务产品的介绍以及创新研发，尽快加强中间业务人员的专业水平，提高员工的专业知识能力，满足不同客户不同的要求。
　　（三）金融法律法规的完善。中间业务的发展与良好的法律法规制度环境是分不开的，产品的创新需要一套完整的法律作为后盾。长期以来，我国商业银行中间业务都游走于法律之外，随着中间业务被逐渐开拓，政府颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，对开展中间业务的准入条件、审批及风险管理作出了规定，但这部规定不仅自身不够完善，与它相配套的法律法规也还不够健全。配套法律的不完善，使银行的中间业务没有可以遵循的依据，甚至是限制了中间业务的发展。因此，建议相关部门出台一整套完善的中间业务法规鼓励、支持其发展，使商业银行开展中间业务有法可依，减少不必要的法律风险和矛盾，引导中间业务健康、规范地发展。
　　（四）加强监管。尽管中间业务相对于传统的信贷业务而言具有风险低的特点，但随着中间业务产品的不断创新，也会出现需要银行承担风险，因此加强监管、完善监管体制以规避风险具有一定的现实意义。中间业务品种多、涉及面广，不易受金融监管机构的监控，而另一方面缺乏法规对中间业务进行严格的监管，也没有专门的内部风险控制进行监管，一旦风险发生，后果无法想象的。因此，作为监管部门，应当加强对中间业务的风险意识，严格督促银行遵守国家的法律法规，尤其是创新品种，建立风险预警机制，确保银行利润提高的同时，防范各种可能的风险，以保障市场的健康、有序地发展。

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