买新健康险的几点讲究／医生看病还是仪器看病／理家中的“健康财”

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　　根据《健康保险管理办法》规定，从2007年1月1日起，以“有病赔钱，无病还本”为卖点的返还型健康险正式退市。与此同时，泰康、平安等多家保险公司纷纷“谋变”，推出回归保障功能的新版健康险。与传统健康险相比，新险种普遍区分了有社保和无社保的人群，产品结构更趋合理，并且更多地考虑填补社保的空白。保险业人士表示，今后客户同时投保社会保险和商业健康保险，理赔时易形成冲突的现象将得以改变。
　　
　　新健康险按有无社保分类
　　
　　“新险种的最大特点在于，按照客户是否拥有社会医疗保险或公费医疗分别设计了两款产品。如果客户享有社会医疗保险或公费医疗保障的状态发生改变，还可转换医疗险合同。”平安人寿湖南公司行销部主任张帧称，此次健康险在“新政”中，平安推出了全新的附加医疗险系列产品。其中（Ａ）款产品专为不享有社会医疗保险或公费医疗人群提供医疗保障，保额高，保费也相对较贵；（Ｂ）款产品专为享有社会医疗保险或公费人群提供保障，保额保费都相对偏低。
　　“不但延续了原有产品的特色，新险种还在产品设计、适宜人群、理赔范围、保障额度等方面再次放宽。”泰康人寿湖南公司营销部唐波介绍，泰康新推了三款全新个人医疗保险产品。其《住院费用补偿型医疗保险（社保Ａ款）》专为已有社保、公费医疗、新型农村合作医疗或费用补偿型商业医疗保险保障的人群提供医疗保障；《住院费用补偿型医疗保险（Ａ款）》专为无社保、公费医疗、新型农村合作医疗或费用补偿型商业医疗保险保障的人群提供医疗保障。
　　
　　医保客户投保少花10％保费
　　
　　过去社会医疗保险与商业医疗保险在理赔时的纠纷屡见不鲜，而根据是否享有社保或公费医疗制订不同的保障计划的新健康险则尽量避免了这一问题。拥有社会医疗保险的客户能享受9折左右的优惠。
　　区分后的新健康险令顾客购买更划算，可以节省一大笔费用。张帧给记者举例说，比如，单位给你购买了社会医疗保险，但感觉保障不够，而你想增加一些商业医疗保险。在过去，你如果是购买1份返还型的住院医疗保险，至少要花掉326元，而现在购买附加住院费用医疗保险（Ｂ）款，你则只需花保费290多元，保费便宜了30多元，相当于打了9折。钱少花了，但结合社保，两者的保障利益是一样的。
　　保险专家表示，“返还型健康险虽然表面看起来诱人，但是吃亏不划算。新健康险将有社保人群与非社保人群区别对待，产品结构更加合理，特别是对于有社保的人士，购买新健康险降低了保费，比以前更划算。”
　　
　　新健康险回归保障功能
　　
　　“新版健康险”大致有两类，一类是年金保险（分红型）与附加重大疾病保险的打包产品。另一类则是取消了储蓄功能，纯粹消费型的定期重疾险产品。由于《健康保险管理办法》要求健康险不得包含生存给付责任。新版健康险产品纷纷回归健康保障功能。比如，泰康此次推出的个人医疗保险产品全部为主险。客户可单独购买，无需与其他主险捆绑投保，还取消过去对一般疾病住院和重大疾病住院的报销额度的区分，住院医疗费用报销范围也更广。
　　
　　[支招] 买新健康险的几点讲究
　　
　　唐波建议，如果市民偏重保障，则应该购买单一保障性产品，并看清条款中的保险责任，如住院保销的比例、免赔额，观察期多长、对重复住院怎么处理等。此外，要如实告知既往病史和是否在其它公司购买过费用补偿型保险等。
　　此外，目前各公司之间的健康险产品没有太大差别，在择购健康险产品时，顾客应重点关注细节，如保险责任、免责条款等。
　　保证续保年限也是值得关注的要点之一。目前市面上大多数医疗险为一年一续保的产品，这类产品会对客户年年核保，如果客户健康状况不太理想就可能失去保障。而保证续保年限越长，对客户的利益也就更有保障，从而可以避免出现客户健康时有保障，生病时反而失去保障的尴尬局面。（据《红网》）
　　编辑／吴雨
　　
　　一场普通感冒引起的发烧，也要做血常规、胸片、做培养；５岁幼童割阑尾，术前也要查艾滋病；拔个牙先拍牙片。专家认为，近年出现了医生为自我保护，避免医患纠纷，多开检查单现象，也造成近两年就医费用上升。
　　通过近日对福州几家三甲医院的调查发现，随着近几年医疗纠纷的剧增，尤其是新《医疗事故处理条例》中“举证责任倒置”的规定，医生出于自我保护，就尽可能多地为患者做各项“周密”的检查，排除各种病因，也就是业内俗称的“防范性医疗”。
　　
　　医生看病还是仪器看病
　　
　　“病人来了，连问诊都不用，大笔一开就是检查单，血、尿、CT、心电图等，仪器检查出来说什么就是什么，到底是医生在看病还是仪器在看病？”刚刚因为腹部疼痛，在福州某三甲医院就诊的王先生拿着检查的结果告诉我们，胃镜、CT、心电图、艾滋病检测等诸多名目，近３个小时的折腾，查出了普通的胃炎，花费四五百元。
　　对王先生的质疑，医生的理由也很充分：做胃镜查艾滋，是出于对通过体液传染的疾病安全性的考虑，再者一个腹痛病人有可能是胃炎，也可能是胃癌或者是胰腺癌，并且不排除有心脏疾病的可能。
　　
　　开检查单为了留证据
　　
　　福建省立医院、附一医院、协和医院等三甲医院的不少医生承认，这些在医学上不必要的检查，是为了预防将来发生率极低的法律纠纷，是一种自卫手段。但这也成了近年医疗费用上升的一个主因。
　　福建医科大协和医院的一位主任医生称，其实从经验来看，很多医生是可能凭经验及详细的问诊，对一些常见病做诊断的。这样做可能出现风险，但发生的几率极低。
　　这位主任医生说，自新的《医疗事故处理条例》出台后，根据“举证责任倒置”要求，在遭遇医疗纠纷的时候，医生必须要拿出证据证明自己是“无罪”的。在这种情况下，医生为了明哲保身，逐渐减少了主观诊断，开出一大堆单做各种检查，再逐一排除病因。
　　
　　缓解医患紧张是关键
　　
　　协和医院的陈医生告诉说，自己行医20多年，都没有病人“找茬”，沟通是良方。陈医生说，虽然采用什么治疗方法，用什么药物，需作什么检查，是否手术等等都属于医生权利范围，但他都会向患者说明病情、诊断、治疗、预后等有关医疗情况，让患者相信哪些检查是必要的。一般情况下，患者也会信任医生。
　　福建省卫生厅有关负责人表示，医生所承受的职业压力非常大，医生的防范心理是必然的，一些检查也是合理的。目前很难从行政上规定哪种病状该作哪些检查，不作哪些检查，这样不符合医学发展规律。
　　破解因为防范性医疗而增加的就医成本，最好还是从缓解医患之间的紧张关系入手。
　　福建省八闽律师事务所郑友雄也认为，最主要的医疗事故可能发生在医生的诊断及救治的过程，而不是检查出具的确定性结论上。避免纠纷发生需要医生的高尚医德、强烈的责任感和高超的医技。(据《新华网》）
　　
　　类型一：为家人购买一张健身卡
　　
　　我们不妨用年终的额外收入为家庭的每位成员购买一张全年的健身卡或购买一张家庭健身卡套餐。这样，可以“强迫”我们定期参加健身运动，对健身起到有效的督促作用。当然，利用年终额外收入购买健身器材也是投资健康的较好选择。
　　适用家庭：经济收入较为宽裕的家庭。
　　
　　类型二：做一次全面的健康体检
　　
　　为了我们自身的健康，将疾病消灭在萌芽状态，有必要每年进行一次较为全面的身体检查。而年终的额外收入是支付这笔开销的最合适资金。
　　适用家庭：平时不太注意或无暇顾及自身健康状况的家庭。
　　
　　类型三：为孩子投资一项课外体育运动项目
　　
　　家长极有必要用年终的额外收入为孩子投资一项课外体育运动项目，比如游泳、武术、各种球类运动等。这样，孩子既丰富了课外生活，又增强了体能。
　　适用家庭：平时只重视孩子分数，忽略了孩子体能的家庭。
　　
　　类型四：购买大病医疗保险或意外伤害保险
　　
　　购买兼具储蓄与保障双重功能的大病医疗保险以及参与保费相对较低的团体意外伤害保险。当我们不幸遭遇不测急需资金时，便会及时地获得成倍于保费的保险补偿，在关键时刻解我们的燃眉之急。
　　适用家庭：生活负担较轻、工作性质不太稳定的家庭，老龄化家庭。
　　类型五：存储起来作旅游经费
　　旅游，已成为当今人们放松身心、休闲娱乐的一大选择。最好的办法就是将这笔年终的额外收入，作为旅游的专用资金存储起来，做到专款专用。
　　适用家庭：无经济负担、收入不高的家庭。

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