“信贷工厂”模式理论及国内外研究现状分析
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作者: 张卫卫
[摘要] “信贷工厂”模式是新加坡淡马锡公司率先研究和应用的一种提高中小企业融资效率的新型方式,它采用流程化的方式将银行信贷产品的营销、贷款的审批、发放、贷后管理及贷款的回收批量化的方式生产出来,每道工序都是“工厂”车间的一个环节。“信贷工厂”模式是中小企业贷款融资的创新,在新加坡、印度、马来西亚等东南亚国家都有成功的运作经验。美国经济危机后,我国经济发展受到很大程度的影响,中小企业发展举步维艰,借鉴“信贷工厂”模式的实践应运而生。本文围绕“信贷工厂”模式的理论展开叙述,并分析了该模式在国内外的实践运用情况。
[关键词]“信贷工厂”模式 淡马锡 “流程银行”
一、“信贷工厂”模式理论阐述
“信贷工厂”模式指的是银行对中小企业的贷款业务按照专业化的标准流程来进行,从主动寻找中小企业客户到接触客户,从授信的审批,贷款的发放,贷款的日常监控及风险控制,到贷款的回收等整个授信流程均采用工厂流水线的标准化批量生产方式进行。
标准化的“流水线”授信方式舍弃了以精细风险管理为主要特色的大企业金融业务的信贷管理体制,贷款的各个环节和业务不再需要到单独的各个职能部门报批通过,所有业务均集中在部门流水线的各个环节上,精简业务流程,批量“生产”贷款,各环节都有专门人员负责,“概率问责机制”代替传统问责机制,从多角度调查企业信用状况,通过产业链交叉印证贷款企业的资信状况,多维度控制风险。
“信贷工厂”模式立足于为中小企业客户提供全方位的金融服务,以实现银行、企业双方价值最大化为目标,通过模式创新精简业务流程,降低中小企业进入门槛和简化中小企业授信审批流程,通过“流程银行”提升业务运作效率,差别化的风险管理政策和专人负责机制,满足了银行控制风险的需要,更为重要的是有效满足了中小企业的融资需求。该模式在充分探讨中小企业特点的基础上,创造性的改造了银行的传统授信体制和授信流程,创造“流程银行”,为有效解决存在于世界范围内的中小企业融资瓶颈提供了一种途径。
二、“信贷工厂”模式特性
第一,标准化产品设计;第二,主动寻求客户;第三,简化审批手续,提高审批效率;第四,“流程化”银行、标准化审批程序、流水线作业;第五,批量作业,实现规模成本和规模收益;第六,专人专责,单线审批;第七,多维度资信调查;第八,有效风险控制,概率问责;第九,端对端技术体系和成熟评估体系提供支撑。
“信贷工厂”模式通过提高效率,发挥出了小企业信贷规模成本和规模收益,通过成熟的评估体系,鉴别出具有潜力的中小企业客户,按照设计好的标准化信贷产品对中小企业授信融资,标准化信贷产品按照流程化、标准化的方式对中小企业客户和业务进行批量化处理,由于信贷产品简化了审批程序因此在最大程度上提高了银行的审批效率,大大缩短了授信时间。
三、“信贷工厂”模式国外研究现状
新加坡中小企业的发展得益于政府的鼓励、引导和扶持。鉴于中小企业在新加坡经济中发挥了越来越重要的作用,淡马锡控股有限公司作为全世界先进模式的积极探索者,首先开发研制了一种批量化生产中小企业融资的贷款发放模式,寻求对中小企业贷款收益和风险不对称的契合点,使商业银行在风险可控的前提下降低中小企业的银行进入门槛,为中小企业提供有效和便捷的资金融通方式。这种方式统称为“信贷工厂”模式。
“信贷工厂”(Credit factory)模式是由新加坡淡马锡控股有限公司(Temasek Holding)研发的一种标准化的、以工厂流水线形式进行的针对中小企业的贷款发放方式。该方式能够以最高的效率和最快的速度为中小企业提供资金融通,由于是工厂化的流水线作业形式,实现了中小企业贷款融资的批量化生产。
新加坡淡马锡“信贷工厂”模式立足于模式创新、产品创新和机制创新,完善信贷审批构架,通过成熟的技术评估体系,提高风险控制水平,提升贷前资料审查效率和创新贷款抵押担保机制,实行信贷经理专人专项,批量生产中小企业贷款,信贷审批的各个流程在同一“流水线”项下产生规模生产效益,连同政府协同效应,共同提高了中小企业批量贷款融资效率。
基于“信贷工厂”模式的创新机制和创新效应,新加坡在实际运用中收到了很好的经济效应和社会效应,中小企业有效贷款融资显著提高,在整体金融资源未有增量的前提下,有效资源在以更便利和高效的方式流向了急需金融资源的中小企业,实现了社会整体金融资源的有效配置,提高了社会效益。淡马锡控股公司的子公司富登金融控股有限公司(Fullerton Financial Holding)通过旗下的子公司不断实践和完善这种方式,实现了在新加坡的成功运用。新加坡淡马锡“信贷工厂”模式在新加坡的成功运用,为世界中小企业融资难的问题找到了一种新的解决方式。为了在更广的范围内验证该种模式的适用性,淡马锡投资有限公司通过其在世界范围内的持有的金融机构将该种模式输出,这种模式在马来西亚、印尼、印度都有成功的运作经验。正是基于此,淡马锡作为我国中国银行、中国建设银行、民生银行的战略投资者,将这种模式借鉴给我国部分银行,开始了我国银行“信贷工厂”模式的实践。
四、“信贷工厂”模式国内研究现状
国内对于“信贷工厂”模式的最早研究始于国内部分银行的研究和尝试,其战略投资者淡马锡对该种模式进行了最早的尝试。淡马锡持有中国银行4.13%的股份,持有中国建设银行5.65%的股份,同时入股中国民生银行。中国银行和中国建设银行通过其战略投资者引进并在国内实践了该种模式。2005年,杭州银行引进澳洲联邦银行作为战略投资者,并在该银行的帮助下引进了该模式,研发了中小企业融资的标准化操作方式。
中国建设银行和中国银行开始在国内实践“信贷工厂”模式,在全国范围内选择了试点城市并不断扩大试点范围。中国建设银行在全国范围内首先于镇江开展试验田,之后在江苏苏州等地陆续开展实践,随着在江苏的成功实践,建行继续在全国其它地方开展实验,随着成功经验的不断积累,建行会在全国推广这种模式。2009年第一季度末,建设银行在全国范围内建立了83个“信贷工厂”模式试验中心,并在2009年底建成了150个将该模式试验中心。中国银行是国内实践“信贷工厂”模式最早的银行之一,中国银行在上海、福建泉州试点,2009年第一季度末已将该模式推广到江苏、深圳等16家一级分行,截至到2009年底,共在中国西部地区开设40多个“信贷工厂”。民生银行开展了以“商贷通”为主打特色的、面向中小企业、工商户和个体户为主体的金融产品,在上海开展实验的基础上,计划将这种金融产品在全国推广。杭州银行和杭州联合银行是国内实践“信贷工厂”模式的中小银行。作为中国银行、中国建设银行、中国民生银行的战略投资者――淡马锡控股有限公司的子公司富登金融控股投资有限公司旗下公司富登担保有限公司在我国四川省设立分公司,全面在四川实验“信贷工厂”模式支持下的中小企业融资担保机制。
国内对“信贷工厂”模式的研究正是基于上述银行和担保公司等金融机构开展的模式实践,在实践的基础上探索出适应我国国情和实际的“信贷工厂”模式的规则,不断完善我国“信贷工厂”模式理论。国内研究在国外研究和国内实践的基础上进行,通过不断优化“信贷工厂”模式的理论来完善相关配套技术,随着该种模式在国内推广范围的扩大,国内相关的理论必定会趋于成熟,这为我国“信贷工厂”模式的深入开展和实践奠定了基础。
参考文献:
[1]潘华富,蒋海燕.“信贷工厂”模式探讨.浙江金融,2009,(5):34-35.
[2]董玉华.商业银行对中小企业贷款需要创新思维.中国农业银行武汉培训学院学报,2009,(2).
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