网贷平台的风险控制和金融监管分析
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本文首先阐述了互联网金融行业在我国的发展现状，运用SWTO分析法全面分析其优势、劣势、机会和威胁，再从我国当前金融监管制度结合SWTO矩阵为我国网贷平台的发展提出相关建议。
近年来互联网金融行业在我国得到蓬勃发展，根据国家互联网金融风险分析技术平台的监测数据，我国互联网金融平台一共有1.9万多家并且现有的网络金融业态一共有21类。2018年是网贷行业极不寻常的一年，在P2P爆雷潮的影响下，十几亿元的贷款余额平台和上百亿元的大平台都有中枪倒下的。截至2018年底，网贷行业正常运营平台数量、成交量、贷款余额等主要指标都有着高幅度的下降比率。
2013年是互联网金融得到迅猛发展的一年，互联网基金、P2P网络贷款平台，电商小微贷款等新兴互联网金融崛起，前景一片光明。互联网金融在我国之所以得到大众的欢迎，是由于互联网金融具有当今大家所极力提倡的普惠金融的特点。互联网精神的核心是平等、开放、共享、自由选择和去中心化，其不仅体现了互联网精神，也体现了普通大众对金融的参与。 然而在互联网金融有着强劲的发展势头的同时，2018年发生的两轮P2P爆雷潮又似乎是一声警笛，问题平台的增多，平台呈现资金净流出……网贷平台今后又该如何发展？
一、网贷平台SWTO分析
SWTO分析法也称态势分析，用系统分析的思想将与研究对象有关的各种因素匹配起来加以分析，从中得出一系列的结论。
（一）S优势
1.省去中间环节，借款程序简单便捷。由于所有的交易都通过网络平台来完成，给借款双方都带来了便利的同时节约了双方的成本和减少了信息的不对称性。
2.低门槛，资金运行灵活。与传统金融行业商业银行贷款的高门槛，审核严格且耗时长相比，大部分网贷平台所提供的融资模式对借款人的要求较低，审核时间短。
3.加強与第三方平台合作。目前市场上的大部分网贷平台都与国内多家第三方大数据平台合作从而做到数据共享，能够多维度、全方位识别用户信息。
（二）W劣势
1.缺乏核心风险控制体系。大部分网贷平台的信用分析都是依据第三方所提供的数据，其本身并不存在什么风险控制中心，导致并没有核心竞争力。
2.年利率过高。较高的年利率正是网贷平台吸引用户的关键所在，一旦资金运用出现了亏损的情况，网贷平台的资金链就可能断裂，“跑路”现象一触即发。
（三）T威胁
1.金融监管制度不成熟.当前，我国互联网金融领域缺乏严格的准入与退出机制，由于网络技术缺乏、信用评级的不完善，相应的法律法规等还不成熟，商家跑路、恶意诈骗等违约现象时有发生。
2.互联网技术不发达，缺乏相应的人才。目前，我国互联网金融领域的加密算法和传输系统技术安全性还不完善，也缺乏相应的技术人才，对个人的隐私造成极大的威胁。
（四）O机会
1.大数据的广泛运用。随着我国互联网金融在数量和规模上的扩张，互联网金融征信体系也越来越完善并且很多数据都是共享的，拓展了客户范围，扩大了运营规模。
2.市场需求大。互联网金融机构办事效率高，决策灵活给消费者提供了快捷方便的服务。
二、SWTO矩阵策略
（一）我国金融监管问题
在互联网金融发展的过程中，不可避免的出现了跨部门、跨领域的新的金融产品，为原有的金融机构所不能涵盖的。而我国的金融监管实行的是分业监管， 由于没有监管机构监管法律的明确规定，对于这些跨行业的金融创新就会出现推诿的问题，造成监管空白。我国现在仍采用针对传统金融行业的法律法规和监管方式对其进行监管，还没有建立针对互联网金融的国家立法，一旦发生相关的法律纠纷，“无法可依”的尴尬局面还会给当事人双方带来巨大的损失。
（二）对策建议
1.依靠内部力量，利用外部机会（SO策略）。充分利用大数据，云计算等互联网技术，深入了解市场需求。简化借款程序为客户带来更加方便、快捷的服务。
2.利用外部机会，弥补内部劣势（WO策略）。随着互联网技术的发展很多网络平台做到了数据共享，学会借鉴其他平台的风险控制体系，在充分利用高科技的基础上，加强风险监管。
3.利用内部优势，规避外部威胁（ST策略）。利用大数据优势及时、全方位的掌握客户信息，了解市场发展趋势，规避金融风险。提高自身竞争力，为客户提供更好的服务，完善客户隐私保护措施。
4.减少内部劣势，规避外部威胁（WT策略）。增强风险意识，采取有效的预防措施。培养相应的人才来完善内部运行机制
三、结语
本文阐述了我国互联网金融发展现状和网贷平台在金融监管方面的问题，基于SWOT分析方法，分析了网贷平台的优势、劣势、机会和威胁，根据分析结果结合我国当前的金融监管现状提出相关建议，希望金融监管不断发展完善，为我国互联网金融市场注入新的活力。（作者单位：南京财经大学）
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