互联网金融模式下中小微企业和大学生创业企业融资问题

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　　当前掀起“大众创业”、“草根创业”的新浪潮，“万众创新”、“人人创新”的新常态，而广大中小微企业和大学生创业企业纷纷陷入“融资难”问题，由此引发的一系列企业自身发展问题值得我们深思。在此背景下，本文针对在校大学生以及中小微企业在互联网金融创新创业融资模式的问题进行探讨和分析。
　　 一、互联网金融的界定
　　互联网金融是由传统金融业与新兴的互联网创新技术相结合应运而生的产物，在借鉴传统金融业经验的基础上对其进行继承和创新。传统的金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融交易方式。
　　互联网金融依附于大数据、云计算以及移动互联网等现代精良技术，颠覆了传统金融的贸易往来属性和界限，拥有投资获益的泛货币化、需求驱动金融创新机制以及共享性金融生态系统这三个显著特征。本文将以投资获益的泛货币化特征进行主要阐述。
　　 二、中小微企业和大学生创业企业界定
　　中小微企业是指企业雇佣员工数量少、营业额低、经营规模小、产品产业链短以及产品附加值较低的企业。我国大学生创业企业主要符合以下两个原则：一是毕业后5年内的全日制普通高校毕业生或者全日制普通高校在校生创办的企业;二是由符合条件一的大学生担当企业法人，且大学生创业团队核心成员出资总额不低于注册资金的30%。在当代社会，大学生“就业难”问题已经相当严峻，就业困难俨然已经成为一种趋势。
　　 三、我国互联网金融发展现状
　　当前，随着互联网新兴科技的发展以及电商平台的不断涌现，电子商务的迅速普及已然成为经济发展的新常态，成为当下经济增长的一大亮点。互联网金融凭借其灵活、便捷、时效性高、交易成本低等特点，越来越备受瞩目，成为大众生活离不开的一种支付方式，它与传统金融业有着本质区别，其服务极大地提高了互联网金融的使用效率，使客户的金融交易需求量迅猛增长。同时因其无需雇用大量工作人员以及购买大量办公设备，租借實体网点等因素也降低了企业的管理和运营成本。并打破了地域和语言限制，为经济全球化提供技术支持，使得跨国金融服务更加方便。互联网金融引领金融业走向时代潮流，催化了一系列互联网金融衍生品的诞生，推动传统金融与互联网金融的融合，使金融业朝着健康蓬勃的态势发展。
　　 四、我国互联网金融模式下创新创业融资存在的问题
　　（一）互联网信息平台缺乏安全性
　　依托于互联网金融中大数据地位的重要体现，互联网金融客户信息以爆炸式的趋势上涨，海量信息的储存可以为客户带来方便的数据分析以及绝佳的使用体验，但如果安全上存在漏洞就极易引发信息的丢失、破损、泄露等问题，危害客户的信息安全。而互联网金融的安全性存在漏洞的同时，在使用过程中存在的风险也不容小觑。首先，互联网金融衍生品在操作过程中呈现出过度包装，过分美化的现象。其次，互联网金融还存在融资模式不完善，非法集资现象严重，征信体系不健全等问题，导致互联网金融安全的风险愈演愈烈。
　　（二）融资渠道单一，信息不对称
　　目前我国中小企业的融资更多的存在于传统商业银行的间接融资。这也使我国中小企业增加了其融资成本，限制了他们的成长空间，导致企业无法迅速成长。互联网金融不仅面临融资渠道单一的弊端，还存在信息不对称的风险问题。集中体现在信息不对称导致资源不合理配置引起市场失灵的现象。
　　（三）信用评价体系尚未健全
　　我国的信用评价体系建设相对于发达国家来说起步较晚，相应的信用法律法规尚未健全，个人诚信档案以及企业的信用评级规范尚未出台，缺乏对诚信缺失问题的惩处规则和不诚信信息的公开披露。而中国人民银行的征信体系和互联网金融公司在信息连接与沟通上存在障碍，央行与企业之间、企业与企业之间、企业与客户之间没有建立良好的信息共享平台。同时缺乏信用信息的交换机制的保障，导致央行的信用信息不能完全公开披露、企业的审查成本增加，难度加大、客户获取企业信息的时效性差，透明度低，极易发生上当受骗的危险。除此之外，借款人和的违约成本低，也会集中违约现象的发生，导致无法形成有效的长效机制，导致互联网金融企业无法可持续发展。
　　 五、结语
　　互联网金融是对传统金融模式的挑战与改变，它与传统金融既存在竞争关系也包含合作关系;它既是对传统金融模式的补充和继承，也是对传统金融模式优秀方面的发扬。在“大众创新，万众创业”的时代，我们在积极发展互联网金融创新机制的同时也应注意它存在的弊端，并对其进行改正。而广大中小微企业和大学生创业企业也纷纷陷入“融资难”问题，存在因互联网信息平台缺乏安全性、融资渠道单一，信息不对称、互联网金融监管体系尚未完善以及信用评价体系尚未健全的一系列问题。因此，急需推行相关举措来改进和完善中小微企业和大学生创业企业陷入“融资难”的情况。在借鉴其他国家成熟经验，开辟多元化网络融资渠道、增强政府及企业联合会的监管力度、构建完善的网络信用体系、营造良好的网络融资发展环境以打造公平有序的竞争平台后，中国的互联网金融与创新创业融资体系终将齐头并进，在国内和国际市场上迸发无限活力。 （作者单位：沈阳师范大学国际商学院）
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