基于南昌七所高校大学生“分期购”的使用 状况调查分析

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　　【摘   要】 本文以实际问卷调查结果为依据，分析了南昌市高校大学生分期购的使用现状，通过对南昌市高校大学生分期购使用现状的分析，了解在互联网飞速发展的今天，作为互联网强烈依赖者的高校学子对于分期购产品的了解和使用情况，并在此基础上对高校分期购产品在使用过程中可能出现的风险进行了深度分析，进一步了解了影响风险的各种因素之间的关系，这对于分期购的科学推进是十分必要的。
　　【关键词】高校分期购;使用现状; 超前消费 ;违约风险
　　Investigation and Analysis on the use of "phased purchase" of College students in Seven Colleges and Universities in Nanchang
　　Hu Qiaoling
　　（Jiangxi University of Finance and Economics   330013）
　　[Abstract] Based on the actual questionnaire survey results， this paper analyzes the current situation of college students' installment purchase in Nanchang.Through analyzing the current situation of Nanchang university college students in installment purchase use，understand the usage of installment purchase products of the college students depended on the Internet with today's rapid development of Internet，On this basis， the possible risks in the use of products purchased by installment in colleges and universities are analyzed in depth，and further understand the relationship between various factors affecting risk，which is necessary for the installment purchase of the scientific advance .
　　[Keywords] college purchase by installments; current situation of use; excessive consumption; risk of breach of contract
　　1  引言
　　隨着中国经济形势持续向好，居民收入稳步提高，未来几年，国内分期购物规模还将继续走高，成为拉动消费的新引擎。而在分期购发展过程中，大学生这群特殊的消费群体由于数量多、年龄阶段特殊以及心理状态不成熟，容易过度消费的消费习惯。目前，大多学生处于需要与拥有之间的倒错规律中，在急需各种资源的阶段，所拥有的资源十分有限，好奇、消费欲望使得提前消费、超前消费受到热捧，又由于在银行信用卡领域上对大学生的严格限制，银行信用卡渐渐退出大学生的生活。因此大学生通过分期购模式购买物品的几率大大增加，使大学生成为分期购模式的重要消费群体。
　　2  南昌高校大学生使用分期购的现状
　　在南昌七所高校发放问卷，具体数据为实际发放550份，有效收回530份。调查结果显示，南昌高校大学生使用分期购的现状表现如下：
　　2.1  大学生资金来源单一，还款意识不强从而引发分期购违约情况
　　经过数据的分析发现，大学生的经济来源是父母提供（91.51%）以及学校的奖助学金（31.32%），所以大学生的还款能力与家庭经济状况和奖助学金的金额大小有密切关系。有47.63%的家庭年收入在5万以下，而只有5.36%的家庭年收入在15万以上，由此可见，大部分大学生的资金来源不稳定，只是靠家庭供给，所以其还款能力较弱，容易造成分期购违约风险。
　　2.2  大学生对新事物的好奇、冲动，不顾实际情况超前消费
　　经过调查，发现有54.15%的大学生表示愿意使用分期购来进行数码等高昂的产品的消费，28.87%的大学觉得心中合理的消费状况是够花就行，由此可见，大学生对自己的消费并没有一个合理的规划，且这种无所谓的态度及其容易因为利用分期购购买了高昂的产品而造成分期购违约的情况。
　　2.3  女生比男生更容易使用分期购
　　通过调查发现，女生比男生更偏好使用分期购，但却不是很了解分期购。进一步分析发现女生普遍消费在化妆品、数码、乐器等高消费的产品上。可推断女生，相对来说比较感性，容易受到蛊惑，而不考虑自己的消费能力，更容易通过分期购进行高消费产品的消费。
　　2.4  高年级的大学生更普遍使用分期购，且违约比例比低年级的低
　　通过卡方检验发现，不同年级的大学生对分期购使用情况有显著影响，即随着年级的提高，没有使用过分期购的比例会逐级递减，即高年级的大学生的普遍更偏好使用分期购，高年级的大学生消费理念和金融观念意识也已较低年级成熟，因此高年级的大学生使用分期购会更普遍。进一步分析还了解到低年级的大学生（大一）分期购违约比例远高于其他年级的学生，因此学校企业分期购违约的监管应重点关注大一学生。 　　2.5  大学生对分期购相关规定了解还不够
　　据调查数据显示，选择不是很了解和完全不了解的调查对象分别占了47.74%和6.98%，由此可见，在分期购平台消费过的大学生普遍存在着对平台的一系列功能、使用方法、规定以及限制性条款的一知半解，没有对其进行深入研读[1]，以至于商家可能会利用大学生这种知识的漏洞而对大学生的自身权益进行侵害。
　　2.6  企业尚未建立完善的大学生信用评价体系
　　对于大学生来说，依靠高等教育水平和良好社会声誉的信用体系评价方法不能更好地防范大学生分期购买违约的风险。而大学生的社会体验较少、大学生信用评价不足的数据来源加大了科学评价体系的建设难度。此外，大学生分期购买平台较少使用既定的信用评级结果。在担保机构担保金额的管理中，由于信用评估难以防止超额额度担保，可能导致分期购买平台的放松决策错误。
　　2.7  相关法律制度不完善
　　目前，大学生分期购买、拖欠或违约时，没有相应的法律法规来维护分期购买平台的合法权益。至今，我国虽制定了一系列的法律法规对传统金融活动进行规范，实际上只有金融机构指定的相关行业管理方法和规范，而这些行业规范和方法并没有上升到双方签订合同的法律层面，大学生分期购买行为应得到相应法律法规的约束和保护。
　　3  建议
　　3.1  大学生要理性消费
　　大学生应该适量消费，依据自身财务来源来匹配自身的消费情况，根据自己的实际财务能力来确定自己的消费水平。是否分期购买和消费取决于是否理性消费，防止过度盲目及提前消费，并且意识到消费习惯对一个人的生活的影响是非常大的。大學生也要增强责任感，给予父母回报。尤其是相对情绪比较强的女性，应该多控制自己，理性消费。
　　3.2  加深大学生对分期购买相关规定的认识
　　学校和企业要正确引导大学生，加深对阶段性购物平台功能和使用方法、一系列规定和限制性条款的理解。大学生分期购买后拖欠或拖欠付款时，应及时通知大学生，并及时与大学生沟通，讨论还款事宜。一方面对大学生还款有监督作用，另一方面可以保证平台的顺利运行。
　　3.3  企业要加强信用销售管理，提高信用评价
　　分期购机平台的操作人员要完善对大学生分期消费的信用管理，加强客户信用风险评估管理。加强对大学生信用的评价和数据管理，根据大学生的实际状况，管理好信用销售的财务数据、制定还款保障机制。同时，分期购平台对大学生的申请以及信用记录应实时处理。大学生不及时还款的，要给予不良信用记录，要对一定时间内不能分期购买的处罚，从而促进大学生及时还款，这对分期采购平台的顺利运行也起到了重要的作用。
　　3.4  政府应当建立全面的法律制度
　　政府要推进自律监管的全面监管体系，及时进行立法监管。互联网金融的快速发展，得益于政府监管的宽容[2]。互联网独特性使得对互联网金融的监管相对放松，商业银行和互联网金融公司的不对称监管已经形成。在起步加速发展阶段，许多问题无法通过立法解决。首先要倡导自律监管，然后逐步建立行业规范和专项法律法规。政府应迅速发布相应的规范，以确保电子合同的合法性以及互联网金融所有主体的权利和义务的清晰。
　　参考文献：
　　[1] 井月.大学生分期购物市场：现状、问题和改进措施[J].经济师，2016（09）：250-251.
　　[2] 陈文辉.建设自主监管规则 参与全球金融治理[N].人民日报，2016-02-03（007）.
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