供给侧改革背景下民间融资担保违法违约项目清理要点分析

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　　[摘 要]本文通过深入分析民间融资担保违法违约项目的现状，探寻在供给侧改革的路径要求下，建立主体突出，协作分明的行政力量体系，用好“有形的手”，综合研判、分类处置，实现违法违约项目妥善清理，维护市场发展良好的环境，促进民间融资担保市场的健康发展，为中小微企业发展助力。
　　[关键词]供给侧改革;民间融资;项目清理
　　[中图分类号]F832.4 [文献标识码]A
　　当前我省各市州积聚了大量民间融资担保违法违约项目，清理这些巨量的违法违约项目需要在供给侧改革体系化的背景要求下，深刻思想认识，凝聚共同意志，综合考量，分类处置，做出成效。
　　1 民间融资担保违法违约项目的基本情况
　　1.1 违法违约项目的分类及内外表现
　　通过对颇具代表性的HY市中介服务平台公司和融资性担保公司，其中一家为国营的融资性担保公司进行了针对性的案例研究，民间融资担保违法违约项目呈现出以下几种类型：
　　1.1.1 违法融资
　　国家法律明文规定，无行政许可开展融资业务，通过虚假的宣传，虚假证件、虚假项目来蒙蔽普通群众，以非法欺诈的手段获取群众资金。
　　一是非融资性担保公司非法集资。无融资资质的担保公司违法开展融资性担保业务，例如HY市某非法集资案，某外省籍人士（已被多地挂网追逃）通过他人在该市注册担保公司（无融资性担保许可），虚假宣传包装，虚假发布融资项目，恶意骗取资金，非法集资3000余万跑路。
　　二是中介服务平台公司非法集资。作为民间融资链条的“红娘”，在经营过程中，发布假项目，骗取资金，例如HY市打非专案之一的“雁城案”，通过虚假包装，虚假宣传，违法进行集资活动，骗取民间资金。
　　三是融资性担保公司虚假项目融资。鼎和融资性担保公司经省、市金融办审批设立，在开展融资性担保项目运作的过程中，恶意虚假项目，自融民间资金。
　　四是融资性担保公司依附式自融。融资性担保公司在开展正常融资项目时，通过控制的融资账户，采取依附备案项目，超出签约额度，超额自融资金。例如湘润汇通融资性担保公司将协议融资三百余万的某项目，实际超额融资三千余万自用。
　　1.1.2 项目违约
　　一是无视信用，蓄意拖欠。个别企业经营者，信用差，契约精神缺乏，项目到期时，蓄意拖欠本金。
　　二是僵死企业，无力偿还。该类型企业通过民间金融行业获取资金，往往是借东还西，此类型企业还有一个突出的问题就是企业和经营者之间的混乱经济关系，经营者侵占和转移企业价值的现象较为突出，融资项目的资金流向经营者个人，融资项目却因企业基本经营能力低下，无力偿还。
　　三是经营困难，偿还能力暂时不足。
　　经济“新常态”，中小微企业适应市场下行压力大，当前民间金融市场融资利率较高、项目期限短，在中小微企业获取资金支持的同时，也背上了较重融资成本和短期还本压力，部分正常经营的中小微企业债务短期偿还能力不足。
　　1.2 违法违约项目清理现状
　　1.2.1 主体责任不突出
　　民间融资担保行业监管还未纳入政府金融职能监管体系， “谁都能管，谁都不愿管”的现象突出，因此在违法违约项目清理上，通常是没有实际处置职能的 “打非办”在协调工作，实质上就是监管主体缺失，主体责任无法落实。
　　1.2.2 处置决心不坚决
　　民间融资违法违约项目的清理牵涉金融办、公安经侦、市场监管、银监、法院、检察院等多部门，由于缺乏有效的议事协调机制，地方特色较深，或多或少地存在出工不出力的现象，没有形成处置到底的决心和意志，行动上不迅速、不坚决。
　　1.2.3 处置能力不足
　　违约项目以自行协商还款和金融办督促还款为主，违法项目主要是公安经侦进行刑事侦查和追赃。客观来讲，距离真正多样化妥善解决违法违约项目，尽可能减少群众损失的要求，还有很大差距，处置能力严重不足。
　　1.3 违法违约项目的社会影响
　　民间融资担保违法违约项目涉及资金额度巨大，投资受损民众众多，社会影响面大，对社会稳定有一定的负面影响，根据HY市委2017年、2018年连续两年的信访数据，民间融资担保违法违约项目导致的上访比例高达60%，上访聚集人数多，单次百人以上比例高，重复上访现象突出，对党政形象负面影响较大，有损地方经济社会发展环境。
　　2 民间融资担保违法违约项目清理契合供给侧改革的具体表现
　　2.1 目标一致性
　　违法违约项目的清理是供给侧改革 “三去一降一补”的组成部分，违法违约项目的清理是企业去杠杆的具体行为，是主动修补市场发展环境的具体举措，是淘汰落后产能的方法要求，是“有形的手”对于民间金融市场监管的重要外在表现，是维護民间融资担保市场发展的重要保障，是保证避免大量的资金脱离政府的监管范围，扰乱市场，使政府的宏观调控得不到落实的客观需要，因此民间融资担保违法违约项目的清理与供给侧改革具有高度的目标一致性。
　　2.2 方法一致性
　　坚持发挥市场在资源配置中的主导地位与宏观调控相结合，用好“有形的手”，发挥好政府公权力在优化市场发展环境上的重要作用，通过强有力的行政力量来维护良好的市场环境，在项目清理区分上落实国家产业发展政策，做到打救结合，宽严相济，充分发挥好司法在打击违法行为上的规制作用，严厉打击破坏市场发展的违法行为，追究违法者法律后果，以法护发展。因此，违法违约项目清理符合供给侧改革方法要求。
　　2.3 路径一致性
　　加大民间融资担保违法违约项目的清理，以可控方式和可控节奏逐步减少杠杆，防范金融风险压力，促进经济持续健康发展，契合供给侧改革“三去一降一补”的路径要求。民间融资项目牵涉面广，涉及民众多，针对违法违约项目，在做好担保物价值法律保全的基础上，需要区分类型，多管齐下，因地制宜，保障企业正常的生产经营环境，逐步清理违法违约项目，不能搞一刀切，更不能抓人了事。 　　3 供给侧改革背景下，民间融资担保违法违约项目清理要点
　　供给侧改革背景下，深度开展民间融资担保违法违约项目清理工作，是当前民间金融领域重要任务，必须站在供给侧改革宏观经济结构调整的高度，作为金融安全治理的抓手来深入推进。
　　3.1 主体突出，权责分明
　　根据《湖南省融资性担保公司管理暂行办法》规定，市州金融办执行融资性担保公司日常监管工作，而且民间融资中介平台公司由市州金融办审批，因此应明确市州金融办为辖区内民间金融机构监督管理职能部门，履行对民间融资担保从业机构的全职能监管，改变当前民间金融机构监管主体不明确的问题，让民间融资担保行业进入政府行政职能监管体系，做到对民间融资担保全流程监管、全过程服务，负责本地域内民间融资擔保违法违约项目的风险化解。市州金融办公室作为违法违约项目清理的主导单位，执行政府规制公权力，为了加强违法违约项目的清理力度，将违法违约项目清理效果纳入相关职能部门的绩效考评体系，建立明确的工作成效考评指标。
　　3.2 凝神聚力，主动作为
　　首先必须提高思想认识，民间融资担保违法违约项目清理是政府维护市场秩序的法定职责，事关众多老百姓的切身利益，也直观地反映当地政府社会治理能力;其次必须坚定意志，政府职能部门必须正确认识到违法违约项目清理的迫切性，杜绝畏难情绪，坚定清理意志，把好事办实;最后必须主动作为，要深入调查研究，掌握各个项目的具体情况，充分借鉴金融发展先进地区的经验做法，千方百计为企业排忧，为群众解难。
　　3.3 综合研判，分类处置
　　因为民间融资担保违法违约项目出现的原因和内外表现不同，所以必须分类处置，只有对症下药，方能药到病除。当前各个市州以案发机构为对象，组建专案组的方式是可行的，也是科学的，应当继续在人力物力上进行加强。专案组应该加大违法违约项目的综合研判，围绕项目资质合法性、项目对接程序合法性、违约企业经营状况、违约企业实际所有者偿还能力、担保物实际价值等进行深入细致的调查，特别是要弄清资金实际流向，融资项目合同额度、实际融资额度，企业实际使用额度，担保公司自融额度等，针对担保公司蓄意自融的情况，要认真细致追查自融资金流向和隐藏方向。
　　3.4 司法介入，去除顽疾
　　对于民间融资违法项目的清理，司法必须强势介入，追回被占资金，去除顽疾，强力打击破坏民间融资行业发展的不法分子。一是打击自融行为，从HY市民间融资担保违法项目分析，部分融资性担保公司经营者蓄意破坏民间金融秩序，违法自融资金，是导致出现本地域民间金融系统风险的主要原因，正是从业者的不法行为，造成行业发展的严重受挫。二是追究共犯者法律责任，对于担保公司虚假项目自融和“依附式”自融的违法项目，在追究担保公司实际所有者法律责任的同时，要加强对经营管理团队和违法项目乙方融资人的法律追究，例如HY市某担保公司老板，其亲友在完全知情的情况下，作为虚假融资项目的乙方进行自融。三是严厉打击“老赖”，一些企业经营者通过民间金融市场获取资金后，丢弃企业和个人信用，蓄意拖欠还本付息，HY市某经营汽车的商贸公司，其经营者通过民间融资担保市场获取数千万资金后，以装修升级为幌子，清理公司财务，随即以公司经营不善为由关闭企业。
　　3.5 正确面对，淘汰落后
　　僵尸企业、落后产业企业造成的民间融资担保违约项目清理，应坚决进入司法程序，依托法律进行处置。对于处于政策名录需淘汰和缩减产能的企业所产生的违约项目，支持进入法院审判程序，按照法院判决进行抵押物拍卖、资产拍卖等方式，尽可能多地追回资金，尽可能少地减少民众损失。综合考量落后产业企业存在的民间融资担保违约项目，优先进行企业的破产重组。
　　3.6 综合帮扶，解难助困
　　深入吸取温州中小微企业去杠杆的经验做法，综合帮扶困难企业，缓解违约项目偿还压力，保障企业正常经营。涉事企业由于暂时性的经营困难或是现金流困难，并未达到资不抵债的情况，只是无法按时按量对付本息，针对此类型的违约项目，政府应该搭建企业、担保公司、投资群众之间的沟通平台，协商新的还款方案，适当降低利息，延期还款时限，缓解企业还本付息压力。政府可以甄别部分还款前景较好的违约项目，转入国有公司担保，引入银行资金，化解企业违约压力，HY市在化解某光伏企业民间融资担保违约项目时，由市属国有投资公司担保，引入银行贷款资金支持，保障了该企业正常的生产经营秩序。开展债权转让，针对经营情况较好的企业，可以引导债权转让，HY市某商业物业项目资金链断裂，造成上亿的民间融资担保项目违约，专案组在处置该违约时，引导其他方资金注入该商业项目，实现债权转移，盘活了项目资金链条，保障了该商业项目正常进行。
　　[参考文献]
　　[1] 戴衡西.多措并举 严控细管 促进我市民间融贷市场健康发展[J].衡阳通讯，2016（01）.
　　[2] 陆春芬.民间融资担保外部监管体系构建要点[J].当代经济，2017（29）.
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