金融助推精准脱贫模式创新与思考
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[摘要]金融助推精准脱贫既有利于解决农村的贫困，对于农村经济发展、消除贫困以及促进社会公平等有着显著的作用，又有利于金融机构完善自身的服务及设施，创新金融工具，提高资金使用效率。通过对河北隆化、宁夏固原金融助推脱贫模式的介绍，总结其面临的难题，进而提出金融助推精准脱贫模式创新的建议。
[关键词]金融扶贫;政银企户保;信用评级
[中图分类号]F830 [文献标识码]A
1 金融助推精准脱贫模式介绍
1.1 河北隆化的政银企户保模式
第一，创立了5+1工作机制，规范了贷款流程。依托“5+1”工作组进行贷前调查，工作组对借款人进行贷前调查，出具调查报告，并在借款人的借款申请表上签字，之后送担保中心。并且，“5+1”工作组和乡镇扶贫站会帮助借款人组织反担保材料，与借款人签订反担保合同。
第二，建立了风险防控机制。一是政府设立了风险补偿基金，对金融机构的贷款损失进行补偿;二是金融机构建立了风险分散机制。贷款出现逾期时，联合相关部门进行追缴追偿;当相关人员由于工作疏忽等原因造成不良贷款追究其责任;建立熔断机制，当乡镇不良贷款到5%、全县到3%时，分别暂停乡镇、县内该贷款业务。
第三，引进财政贴息政策。对于建档立卡贫困户、非贫困户、为贫困户提供就业机会的企业等分别按照一定比例贴息，如建档立卡贫困户贴息100%，非贫困户贴息50%，而为贫困户提供就业机会的企业按贫困户所占比例给予不同程度的贴息。
1.2 固原市金融助推脱贫模式
第一，健全工作机制。固原市人民银行不断了解金融扶贫过程中的问题并立即解决，积极主动与当地有关部门寻求合作，并根据这些问题不断优化扶贫机制。金融监管部门针对金融扶贫制定完善的评估体系，将金融扶贫的成效评价权重由40%提高到50%，不良贷款率不得高于3%。鼓励金融机构的相关人员创新完善金融扶贫工作，加大对优秀集体和个人的奖励制度。
第二，加大对主导产业的扶持。固原市政府引导金融机构注重发展当地的主导产业，制定相关的扶持政策，并建立监督机制加强监管。为了进一步开发利用特色产业，金融机构全面推行“扶贫再贷款+小额信贷”机制，将扶贫再贷款和一些信贷产品相结合，使得扶贫资金能发挥更大的作用，助力发展一些潜力较大的主导产业，比如原州区“冷凉蔬菜+马铃薯”、泾源县“苗木+肉牛+中蜂”、西吉县“马铃薯+西芹”等的“一县一品”特色产业发展格局。此外，针对固原市不同地区发展的特色农业提供不同的贷款，比如“辣椒贷”、“林果贷”等，大大支持了当地支柱产业的标准化发展。
第三，加强保险推广。一是积极推行脱贫保险。贫困地区的人口对于保险的意识不强烈，为了增强贫困人口的预防风险的能力，固原市政府为当地的贫困人口购买“脱贫保”，有效防止意外情况的发生对他们造成的损失。到2016年12月为止，固原市脱贫保险参保农户9.8万户，参保人数15.79万人，占贫困户总数的139.01%，占贫困人口总数的58.08%。二是积极推行特色农业保险。固原市政府为了减少自然灾害对特色农业的危害，积极引导，自身主动带头参与投保。固原市政府的政策性保险是以国家补助和农户自己缴纳的形式进行的，金融机构不断推出适合当地发展的特色保险。截止2016年12月底，宁夏固原市农业保险参保基础母牛、母羊2.1万头，参保小麦、大棚等农作物8.74万hm2。
第四，加大对金融知识的宣传教育。金融机构组织工作人员对农户传播金融知识，并协助政府建立金融扶贫宣传教育基地，扩大金融扶贫政策的影响力，增强贫困人口对金融的接受度。金融机构努力扩大自己的宣传服务范围，完善服务设施，在一些比较偏远的贫困地区布放自动取款机或者“流动服务车”、助农取款服务点等，并配备工作人员亲自示范如何操作这些设备，让贫困人口更快地适应并且使用，政府也在多个贫困村张贴有关金融知识的标识，或者印发一些小册子，这些措施大大满足了贫困人口的金融需求，有利于实现金融扶贫精准到村，让金融扶贫惠及更多的人口。
2 现有金融助推精准脱贫模式面临的难题
2.1 贫困户金融知识缺乏
在助推脱贫过程中，金融机构也开展了一些金融知识宣传活动，产生了一些积极的作用，但是贫困地区的教育水平有限，贫困户对金融知识的了解匮乏，且对金融知识的接受能力普遍较为迟缓。另外，金融机构设立的网点在部分贫困地区较少，对金融知识的宣传力度较小，贫困户对金融服务和金融设施的接受程度较为有限。例如，贫困户将信贷资金看做普通的救济金，不会合理的利用贷款。
2.2 参与程度深的金融机构偏少
目前，参与金融机构虽然相比较以前有所增加，但是总的来说，参与程度深、积极性高的金融机构偏少。如，隆化以隆化联社为主，固原大多数属于中小型商业银行或者一些村镇银行。一方面，大型商业银行接触的客户主要是大中型的公司或者有优厚经济条件的大客户，而在贫困地區基本上都是交易额度较小的客户。而另一方面，贫困地区的违约风险相对较大。考虑到这两点，大型商业银行的服务营业网点设立的很少，而村镇银行的规模不是很大，在一定程度上制约了服务网点的辐射范围。此外，金融机构的逐利性使得他们对产品的研发并不是很感兴趣，一般只有简单的几种产品供农户选择，大多数情况下并不符合农户的需求。
2.3 信用环境欠佳
隆化、固原在金融助推脱贫攻坚过程中，虽然建立了信用评级制度，并开展了信用村、信用户等创建活动，但在真正的运行中，由于信用体系不健全，个别贫困地区仍然存在恶意贷款逾期或者骗贷的现象。个别申请人的信用意识较差，不会主动还款，金融机构之间也会存在搭配不一致，使得一些措施不能有效及时的推行下去，制约了当地金融机构发放贷款的积极性，不利于金融扶贫的开展。 2.4 金融机构专业人才稀缺
贫困地区由于地理条件、外部环境等各种因素的限制，专业人才都不愿去当地工作。如，固原市的贫困地区面积较为广泛，目前各个县、区都基本覆盖了金融服务站点。虽然金融机构向社会广招金融人才，但在实际的施行过程中，多数都是刚毕业的大学生或者有5年以下工作经验的年轻人应聘。这些年轻人缺乏工作经验，变动性较大。固原市因为环境的影响，对优秀人才的吸引并不大。
3 金融助推精准脱贫模式创新建议
3.1 加大对金融知识的宣传力度
金融扶贫对缓解贫困，提高贫困户的生活水平有着积极的推动作用，所以要加强贫困户的贷款意愿，让贫困户享受到金融扶贫带来的好处。一方面，政府和金融机构要大力普及金融知识，可以通过宣传手册、宣传栏、集中宣讲等途径宣传金融扶贫方面的知识。另一方面，金融机构可以和当地的村支书建立联系，通过对村支书进行金融方面的培训，进而让村支书通过他的方式给当地的贫困户讲解金融知识，利于贫困户最大限度的接受。
3.2 金融机构要深耕扶贫脱贫市场
金融机构不能只看到贫困地区目前的状况，要关注他们的发展前景，深耕贫困地区市场，积极在贫困地区建立相应的金融服务站点，为贫困地区的业务办理提供便利。同时，金融机构需要深入到贫困地区开展调研工作，了解当地的资源分布情况、产业发展情况，了解他们的金融需求，发挥自身的优势，开发更多适合当地经济发展的金融产品和服务。为了鼓励金融机构深耕市场，激发金融机构助推脱贫的积极性，贫困地区政府可以制定一些激励措施，如对于金融机构的每年投入信贷总量情况给予一定的资金奖励，从而增加金融机构的信贷投放力度。
3.3 优化信用评级制度
对于贫困地区的不良贷款要客观分析，结合固原市的经济发展水平以及不良信用客户的具体情况，银行业或者相关的金融机构实行差异化的评级授信，放宽对贫困地区特别是建档立卡贫困户的不良贷款记录。其次，可以创新固原市农村信用体系建设，进一步优化金融扶贫的实行。此外，可以建立信用评级监督小组，由当地督查办、人民银行、金融机构组成监督小组，对贫困地区的信用体系的完善进行不定期检查，并将检查情况公开，及时解决其中的问题。
3.4 加强金融扶贫队伍建设
人才对于金融扶贫工作的开展有着重要的作用，一方面，金融机构要积极引进人才，对于有能力有经验的优秀人才可以高薪招聘。政府也可以出台措施，加大人才引进力度，吸引更多的专业人才投身到脱贫攻坚的队伍中来。另一方面，金融机构对于现有的人员进行集中培训，提高他们的业务水平和素养。
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