浅析互联网金融发展对农村金融机构及市场的影响
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摘 要：农村金融市场出现较大的变化，网络借贷等新融资方式改变了市场原有的竞争情况。基于互联网金融的作用进行分析，包括社会福利效应及机构绩效水平，分析其对市场竞争的影响。研究发现，互联网金融的发展会影响农村金融机构的绩效水平，两者呈负相关关系。假若市场竞争程度加深，则会减弱互联网金融对农村金融机构的不利影响。因此，农村各类金融机构在互联网金融的影响下，应该采取有效的措施，制定强有力的战略目标以提高自身的竞争力，减小冲击带来的不利影响。
关键词：互联网金融;农村金融机构;绩效分析
文章编号：1004-7026（2019）20-0160-02 中国图书分类号：F724.6;F832.35 文献标志码：A
近年来，互联网金融开始将目光投向农村地区，大力提升农村金融服务质量，增强了农村金融的活力，市场竞争越发激烈，同时互联网金融以其先进的服务促进了农村金融行业的革新发展。但由于缺乏相关的法律法规及行为指引，互联网金融进军农村呈现出一种混乱感，对传统金融机制的有序发展产生了极大的冲击。如果相关部门不加强规范管理，任由其自由发展，极有可能会导致区域性的金融系统坍塌。应有针对性地采取措施，监控金融发展，引导其向正确的方向发展，提高金融对区域经济发展的贡献[1]。
1 互联网金融的基本内涵
在互联网技术飞速发展的背景下，人们对互联网精神和互联网思维展开了广泛讨论。金融体系在互联网精神及互联网思维的指导下，开拓了新的发展方向。利用互联网的便捷性，运用互联网大数据技术，传统的金融行业环境发生了变化，运作的效率也得到较大的提高。
在互联网背景下，金融业出现了许多新的金融工具，与传统的工具相比，其摆脱了地域的限制，使用虚拟空间能提高交易效率，同时增加了处理信息的灵活性。技术的投入减少了运营成本，能够给客户带来更大的优惠，形成自己的竞争优势。互联网金融强调交易的自由性，双方都是基于自身的需要进行业务交流，并且网络搭建起的沟通渠道使彼此能够充分交流，减少了不必要的信息误差[2]。
2.1 “金融脱媒”现象加剧，影响传统金融机构盈利能力
互联网金融在发展过程中对传统金融业务的涉及程度越来越深，并且在某些领域出现了取代传统金融机构的趋势，存在“金融脱媒”现象。在转账方面，人们只需在手机上操作，不需要到银行柜台办理，而且互联网还能享受零手续费的优惠。在融资方式上，互联网中的借贷和众筹等新方式抢夺了传统业务的一部分市场，人们在存、贷款方面有了更多的选择，并且由于操作便利、门槛较低，更多资金需求者将目光投向了互联网金融平台，例如蚂蚁金服，其在农村覆盖范围较广，目前贷款的金额已超1 423亿元，服务于7 000多万的农业人口，为超过60万家企业提供贷款。在这样的发展趋势下，传统金融机构的财务绩效水平大幅下降[3]。
2.2 农村资金大幅外流，影响金融支持农村经济社会发展能力，甚至出现挤兑风险
与传统的金融机构相比，互联网金融机构的收益率较高，在对资金较为敏感的农村人群中，高收益无疑对他们的吸引力更大。随着互联网金融工具的进一步发展，传统金融机构将更难吸收到居民的闲置资金，财务盈利将受到打击。2015年，农村信用社的存款下降超过了0.7%，而互联网金融企业仅支付宝就新增了350多亿元的资金。同时，互联网金融企业活动范围十分广泛，吸收到农村资金时，其可能将资金投向另一领域，这进一步加剧了农村资金的流失程度，不利于农村经济的发展。农村很多银行尚未接触到互联网金融企业，没有与其开展相关合作，倘若资金流向失控，单向流进互联网，忽视传统银行的发展，而银行没有应急措施，那么持续经营的可能性会大幅降低[4]。
2.3 增加农村金融机构负债成本和农村经济主体融资成本
面对互联网金融的影响，传统金融机构的防御力量略显不足。在存款大量流失的情况下，传统金融机构只能被动地提高利率，以高收益吸引资本回流，但同时增加了负债成本，这些成本最后也将由农村消化。对于农村的融资环境来说，互联网金融不利于降低经济主体的融资成本。与传统的金融机构相比，互联网金融企业面临的风险更大，为维持其正常经营，必须提高融资成本。
3 稳定农村金融市场的对策
3.1 发展普惠金融，加强农村金融市场引导
普惠金融是发展农村金融的重要内容，在发展普惠金融时，相关部门要致力于改善金融服务质量，优化服务，促进市场的绿色发展。金融监管部门制定工作目标和工作计划时，应立足于农村金融市场，确立好维稳的目标，加强监管，并且投入大量精力研究农村金融的发展情况，推动市场向良好的方向发展[5]。
3.2 完善监管制度，加强农村金融市场监管
首先，根据互联网金融机构的特性，对其进行分类，并且针对性地采取监管措施。其次，保证规则的科学性，在管理不同类型的互联网企业时，要做到不偏不倚，以此实现金融行业的百花齐放及平稳发展。再次，在监管过程中，相关部门要实事求是，以现状为基础，优化监管方式，做到严而不僵。
3.3 推動共同发展，引导农村金融市场适度竞争与相互合作
首先，相关部门要采取措施激发农村金融行业的市场活力，引导农村金融机构与互联网金融齐头并进，通过相关法律规范市场，合理竞争，避免恶性争斗。其次，要加大不同金融业态的合作力度，使彼此优势互补，保证市场稳定，共同促进农村经济发展。在农村资金大量涌入互联网金融企业，企业将筹集资金投放在农村外，导致农村缺乏发展资金的情况下，传统金融机构可主动与互联网金融企业开展战略合作，使资金留于农村，便于农村发展。一方面，相关银行可以根据政策，强制企业将部分资金留在农村。另一方面，针对互联网借贷平台，相关部门可对其进行相关考核，设置一定的借贷比例，促进资金在农村流转。
4 结束语
互联网金融会对传统金融机构造成一定冲击，造成传统金融的运营成本增高，而其他会受各种现实条件的限制，导致效率低下。在推动农村金融市场发展时，相关部门应该在把控风险的前提下，吸取互联网金融的优势进行行业革新，提高农村金融机构的竞争力，增强金融行业的活力，推动农村经济稳健发展。
参考文献：
[1]白国庆，周海洋.互联网金融对农村金融机构战略转型的影响研究[J].价值工程，2018，37（14）：41-43.
[2]丁廉业.互联网金融助推农业供给侧结构性改革的路径研究[J].西南金融，2018（5）：37-43.
[3]贺志建.互联网金融对农村金融的启示[J].全国流通经济，2018（10）：78-79.
[4]张燕，刘福临.互联网金融下农村征信体系的优化与机制构建[J].宏观经济研究，2018（8）：131-141，175.
[5]岳喜优.互联网金融支持农村普惠金融发展探讨[J].河北金融，2018（10）：69-72.
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