互联网金融发展、市场竞争与农村金融机构绩效
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摘要：隨着社会的发展和变革，以及人们思想观念的转变，人们对资金的需求越来越高，在一定程度上促进了借贷企业和机构的发展，而为了开发相应的市场，以网络借贷为代表等互联网金融主体逐渐渗透到农村金融市场中，并在一定程度上改变了原有的传统的市场竞争格局。而通过相关研究表明，互联网金融在农村中的发展，对于农村金融机构的绩效存在一定的影响作用，因此有必要根据各地农村金融机构的实际情况制定相应的发展策略以对抗互联网金融的冲击，保证并发展自身在农村的市场。
关键词：互联网金融发展;农村金融机构;绩效
农村金融供给达不到正常的需求严重影响着我国“三农”的发展，而为了改善此类情况并促进我国“三农”的良好发展，国家对于农村金融市场有很大的关注，并采取相应的制度和政策以持续有效的推动农村金融市场有效的改革。而通过对多个农村金融和互联网金融的文献研究发现，在目前的金融市场研究中，更多的金融市场学者主要研究的是互联网金融的发展对农村金融机构绩效的影响，很少有学者研究农村金融机构的财务绩效和相应的社会绩效。因此本文在研究互联网金融发展或者是在竞争市场中对农村金融机构绩效的影响，同时对金融机构财务绩效和社会绩效的影响，并为我国农村金融在互联网金融发展的背景下良好的发展提供相应的参考建议。
一、互联网金融对农村金融机构财务绩效的影响
互联网金融对传统金融的影响主要是信息的处理方式和对客户的筛选以及风险控制的机制包括对各类信息的选择等方面。而在互联网金融的影响下，人们更愿意接受这种与传统金融体系不同的但具有人性化和个性化的互联网金融中，加上互联网金融本身的主体更加丰富多元化，因此在农村中更多的客户选择的是新兴的互联网金融企业，甚至有的之前选择的是传统的金融企业机构的客户仍转为选择互联网金融机构，因此对农村金融机构的影响非常大，从而影响了其自身的利润和相应的财务绩效。一方面，由于传统的农村机构对农村客户来说，相应的成本比较高，存在较大的风险，在一定程度上一些小型企业和农民对其不是很信任，甚至存在一定的排斥心理，而互联网发展下的网络借贷相对来说程序比较简单，门槛较低，对于客户的要求不是很高，并且能够通过自身的技术为小型企业和农村客户提供相应的服务，有效满足客户的需求，进而吸引了农村中较为优质的客户和有能力办理金融服务的客户，因此影响了农村金融机构在市场上的竞争能力，使得其自身的利润下降，并且导致自身的财务绩效明显下降。从客户的角度来说，客户通过互联网金融更加积极主动的愿意去投资，并且对于传统的银行依赖性持续降低，因此在一定程度上影响了银行的部分业务，进而使得金融机构的财务绩效明显下降。
市场竞争对于金融机构绩效的影响也是非常重要的。一方面，市场竞争压力越大，金融机构在市场上的定价能力便越弱，同时定价越低，自身所获得的绩效是非常少的。实际中，金融机构在市场上具有垄断的效果，因而在金融市场中可以获得相应的垄断利润。另外，金融机构在市场上的竞争能力还会影响到客户的选择，进而影响金融机构的绩效。除此外，互联网金融机构通过自身的优势和特点，在目前农村金融市场上获得了重要的地位，并对农村金融机构有一定的冲击，导致其财务绩效明显下降。
除了外来金融机构对农村金融机构财务绩效的影响外，其自身的发展和管理等内在因素也是影响财务绩效的关键。当农村金融机构自身的管理效率越高，规模越大，自身的经营能力越强，越能有效提高金融机构自身的收益，取得客户的信任，同时能够更有效的对抗外来因素等对自身财务绩效的冲击，并且能够提高自身在市场上的竞争能力和竞争地位。同时当互联网金融机构和农村金融机构之间的竞争水平不断上升，在一定程度上便更能促进农村金融机构通过加强内部管理，提高自身的效率，同时提高客户的信任获得稳定的财务绩效提高自身的竞争实力，保证自身在金融市场上的地位。
影响农村金融机构的财务绩效，主要取决于互联网金融的发展和市场竞争水平两方面的内容，农村金融机构的降低主要是因为互联网金融的发展，而当市场竞争水平明显下降便能够有效强化互联网金融发展水平对金融机构财务绩效的影响。
二、互联网金融对农村金融机构社会绩效的影响
在农村金融市场中，互联网金融机构和农村传统的金融机构的客户没有多大的差异，属于同一类客户群体。因此由于互联网金融机构自身具有独特的优势，加上自身给客户提供良好的服务能够有效吸引更多的农村客户群体，同时使农村金融机构中的“三农”客户更加信赖并且依赖互联网金融机构，一定程度上加大了农村金融机构的竞争压力，使得其自身的客户数量明显降低，从而影响了农村金融机构社会绩效的恶化，进而农村大部分金融机构为了有效保证自身的绩效，便形成向有较高能力的客户提供服务，因此影响了其自身的客户数量和客户群体。
从另一角度来说，市场竞争水平在一定程度上影响着农村金融机构的整体发展，当竞争水平越高，农村金融机构便能更加重视自身在金融市场上的地位，提高自身的管理等多方面的能力，努力为客户提供良好优质的服务。通过相关研究分析所得，农信社、小贷公司等在我国农村金融市场上具有一定的市场地位，起着主导作用。当农村客户群体在金融市场上拥有较小的选择权，金融机构便会增加对小型企业的服务，而当非农贷款的利润越高，农村金融机构为了保证自身的利益便会选择服务于较大型企业，另外，在此情况下，农村金融机构还会选择提高自身的贷款门槛和条件，在一定程度上限制了小型企业的信贷，相应地降低了社会绩效。因此当互联网金融在农村金融市场上的侵入，能够在一定程度上提高农村金融机构的社会绩效。
由于互联网金融机构对农村金融机构在竞争市场上有了一定的冲击，对其产生了相应的竞争压力，因而农村金融机构为了自身的财务绩效，便向更高层次的客户群提供服务，影响自身的社会绩效，再加上，当互联网金融机构的发展和较高的竞争水平共同影响下降低了农村金融机构的财务绩效的基础上，又进一步影响农村金融机构对“三农”的服务效果，使得农村金融机构“三农”客户急剧流失，进而降低了社会绩效。 三、在金融市場上提高农村金融机构的财务绩效和社会绩效的策略
（一）加强自身管理和服务，提高在金融市场上的竞争能力
互联网金融机构在农村金融市场上能够占领相应的市场，并对农村金融机构产生强烈的冲击，加大了竞争压力，主要是因为互联网金融机构自身对信贷的便捷性和信贷要求较低，并且相应的风险较小，能够为农村客户群体提供相应的服务，因此能够有效吸引相应的客户。而农村金融机构在外来金融机构在是市场上的入侵影响到自身的绩效时，应辩证的分析互联网金融的发展给自身带来的积极或者不利的影响，能够对自身和互联网金融有准确的认识，强化自身的管理，让农村客户群体产生信任感，降低信贷的风险，同时能够给农村客户提供满足其需求的个性化、人性化的服务，让农村客户群体对自身产生相应的依赖性，另外加强对中小企业信贷的管理，保证信贷的有效性，有效增加自身客户群体的基数，才能获得相应的财务绩效，并能够有效的对抗外来金融机构的影响，提高自身在市场上的竞争力，进而获得相应的社会绩效。
（二）建立全新的机制模式，做到有效服务“三农”
互联网金融的发展，打破了传统以农村金融机构为主的农村金融市场，同时将农村金融机构的客户群进一步分割，影响了农村金融机构对自身客户群体的定位，并在一定程度上影响了其财务绩效和相应的社会绩效，对农村金融机构在市场上的发展极为不利。因此为了有效改善农村金融机构面临的问题，就必须建立相应的机制模式，坚持“三农”客户群体，同时对其提供良好的服务，并建立出全新的以“三农”客户群需求为中心的服务模式，建立有效的网点服务模式，能够更高效更便捷的为客户服务。另一方面，建立全新的机制模式还应保证自身的产品符合客户的需求，具有创新性，能够在市场上占领相应的地位，因此农村金融机构在保证自身服务等同时还应注重金融产品的开发和推广，使研发的新产品能够有效的吸引客户群，同时保证在市场上能够与互联网金融产品有效的竞争。
四、总结
就目前发展现状来看，农村对于金融产品的需求亦在不断扩大，成为了比较广阔的潜在的市场。加上互联网金融的发展，对农村市场的入侵，改变了传统的金融市场格局，影响了农村金融机构的发展。通过研究可以看出，互联网金融的发展和竞争水平在一定程度上影响了农村金融机构的社会绩效和财务绩效，使得农村金融机构在农村金融市场上的地位逐渐降低，并增加了竞争压力。而农村金融机构为了有效保证自身的绩效就需要对当前市场竞争情况有充分的认识，了解自身的发展情况和发展前景，立足于客户的需求进行管理和转变相应的模式，保证自身在农村金融市场上的地位，更好地为客户提供精准的服务，提高自身的财务绩效和社会绩效。
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作者简介：
陈静（1977.11-），女，湖北武汉人，大学本科，中级会计师，财务部副部长，研究方向：财务与金融。
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