探索小微企业金融服务与中小金融机构的创新发展
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摘 要：对我国而言，无论是促进经济增长、扩大就业和经济繁荣方面，还是满足公众的需求和加强企业创新，小型和微型企业在经济社会发展中均占有重要地位。本文首先考察了小微企业和中小资本金融机构的发展现状。进而，提出了一项创新的小微企业金融服务和中小金融机构发展战略，以实现小微企业和中小金融机构的可持续发展。
关键词：小微企业;金融机构;融资;信息不对称;税收
小型企业和微型企业的金融服务，是目前全世界共同感兴趣的话题，旨在提高企业的综合实力。随着我国经济的快速发展，金融服务对小型企业和微型企业，具有特别重要的意义，但小微企业以及中小金融机构的融资现状并不乐观。
一、小微企业发展现状
小微企业在我国经济发展中占有重要地位，在解决人口就业问题和促进经济发展中发挥着重要作用。近年来，在国家政策的支持和大型金融机构的帮助下，小微企业的融资问题已有所缓解，但在社会经济快速发展的背景下，企业后续融资能力不足难以使小型和微型企业跟上经济的快速发展，是企业发展的主要障碍。造成这个现象的主要原因是信息不对称，由于小微型企业与银行之间不能够提供相对应的金融服务，缺乏足够的客户资料，妨碍了小微企业充分评估融资风险水平的能力。
此外，有关的金融机构不愿意接管小型和微型企业的信贷业务，因此在向小型和微型企业提供贷款时往往会遇到门槛很高。再者，企业专门对接相关业务的专职人员数量不足。虽然我国大量的小微型企业生存周期相对较短，平均暴露下的外部效应，增加了活动的小型和微型企业的风险，特别是缺乏银行和金融机构提供所需的财务数据以及信用风险评估的能力。
二、我国小微企业融资状况
近年來，由于国家政策的大力支持和金融机构的不懈努力，小微型企业的融资困难在一定程度上得到了缓解。然而，小型和微型企业的金融服务问题仍然相对严重。我国中小微企业的平均寿命约为3年，据人民银行统计，中小微企业平均在成立4年零4个月后获得第一笔贷款。换句话说，微型和小型企业平均需要三年的时间才能获得银行信贷，而大多数企业在获得官方银行信贷之前就已破产。此外，银行对中小微企业的贷款额度，远远不能满足中小微企业的融资需求。据统计，80%以上的微型和小型企业的初始资金不足500万元。央行的数据显示，截至2017年底，个人信贷低于500万元的小型和微型企业的家庭借款人占58%，但未偿贷款不到7%。近年来，主管部门不断加强政治支持，鼓励金融机构集中向500万元以下的小微企业提供贷款。央行数据显示，2018年第一季度，单户信贷发放数据为500个。对1000万元以下的微型和小型企业的贷款增加了499亿元，占2017年新增贷款的71.7%。此外，小微企业的融资渠道单一，严重依赖私人融资和自筹资金。
三、小微企业融资的难点及其根源
（一）小微企业融资是一个世界性难题，不独是中国的问题。
首先，信息是不对称的。就是信息不对称理论和斯蒂格利茨所形成的信贷配给，Weiss（1981）认为，银行与企业之间的信息不对称，导致逆向选择和道德风险，确保银行信贷的供给不一定就是一个单调函数和日益增长的利率。因此，当市场上有不同类型的借款人时，由于信息不对称，一些借款人被拒绝，即使他们愿意支付更高的利率。很多学者认为我国银行机构扩大支持小微型企业信贷的主要原因是银行客户对贷款领域的风险缺乏准确的判断，只能应用于风险和信用评级机构。通过金融产品的转型和创新，在发达国家的各国政府，特别是第三方中介机构，可以发挥重要作用;在信息披露方面，银行对微型和小型企业融资方面是一个很好的参考，以减少信息的不对称。
（二）是银行规模与中小企业贷款负相关的问题。
Strahan大小匹配理论和韦斯顿（1996）指出，银行贷款与微型和小型企业和银行的规模之间存在高度负相关，即各大金融机构通常喜欢大型企业提供融资服务，而小微企业的融资需求很低。Meyer（1998）还表明，在银行更集中的地区，微型和小型企业获得信贷的成本更高。从经济角度看，大型金融机构不愿意接管私营企业的信贷业务，因为这将导致更高的组织成本。银行规模与中小微企业贷款之间的这种负相关关系，需要大力发展中小金融机构，进而促进中小微企业的发展。
（三）小微企业本身缺乏信贷。
国家研究普遍承认，微型和小型企业缺乏信贷是其融资困难的内生原因。微型和小型企业虽然充满活力，但平均寿命较短，交易波动性较大，因此风险较高。此外，微型和小型企业往往缺乏系统的财务数据，使银行更难评估信贷和风险。
（四）市场失灵。
市场失灵是指市场无法有效率地分配商品和劳务的情况。在经济条件下，市场的运作对某些领域没有多大影响，或所涉及的问题使帕累托资源的最佳分配成为不可能。一些国家学者将中小企业融资困难归因于市场失灵。在为小型和微型私营企业融资时，由于存在许多障碍，很难自发地协调资本的供求关系，从而难以实现帕累托最优。
四、小微型企业金融服务与中小金融服务机构的创新策略
（一）从小微企业发展视角
首先，从税收和财政的角度来看，大幅度减税可以有效地促进小微企业的发展。目前我国经济发展非常迅速，对中小企业的发展提出了重大挑战。同时，政府应减少创办微型企业和小型企业的门槛，消除各种阻碍建立微型和小型企业的监管，简化登记手续，并提供良好的社会服务于小微企业的创业。其次，为了提高小微企业的融资能力，政府和有关机构应积极建立适合小微企业的信贷控制制度，为银行和其他大型金融机构提供信贷评估和中小企业风险评估的数据支持，降低信贷评估成本。同时在中小金融机构之间共享微型企业和小型企业的数据，将更好地为中小企业服务，同时避免重复。中小企业自身也需要完善财务报告，详细记录经营活动，建立良好的信用基础。最后，信贷和担保机构应当为小型和微型企业就位在所有区域。按照市场规律，根据当地的小型和微型企业的监管要求树立全球地位，以便能在政府的帮助下按部就班地开展筹资活动。符合条件的地区可以自行设立小微企业发展区域基金和担保保费，但经营条件必须公平、透明，并有科学合理的实施制度。 （二）从中小金融机构角度
第一，合理运用各种税收政策和财政政策，以降低中小企业经营成本，例如适当降低贷款利率，将有效促进中小企业的发展。与此同时，政府已加强对中小型金融机构的支持、税收、财政和政治领域的创造和系统性的奖励。对于大型企业，如银行、保險和担保，创造出必要条件，使中小型金融机构向中小型企业提供信贷服务。但是，在此期间为了避免其他银行的干预，应利用电子手段在中小型金融机构中设立电子销售点，以便利小型和微型企业的筹资。第二，提高中小金融机构的互联网技术，通过互联网人工网点和大量的财政资源对小型企业和微型企业提供服务，并降低运营成本。鼓励通过电子媒介、农村公社提高对小企业和微型企业在农村地区的金融服务来降低融资成本。通过手机银行，如在线电子银行，简化存款流程，简化贷款程序，节省人工成本，提高银行的运营效率。此外，推荐使用灵活、电子支付、售票网点和ATM机用以改善农村金融环境，这将大大有助于发展小型和微型企业和中小型金融机构。第三，中小金融机构要推进横向管理，减少管理层对各部门的职能推动，加强各部门之间的沟通。此外，通过加强各部门可调整贷款条件以实现小微型企业和各部门之间的有效沟通，以提供更好的服务，同时对金融机构的稳定发展做出贡献。
（三）合理应用激励机制
由于为微型企业和小型企业的金融服务尚不能充分凸显，应当建立一系列的激励措施。政府根据地方金融机构和小微企业的发展制定优惠政策。至于中小型金融机构，重要的是建立风险补偿制度，对于有金融服务需求的中小企业提供灵活的贷款利率和风险评估机制，以发展小微型企业和中小金融机构。
结束语
综上所述，影响小微企业发展的主要原因是企业融资难。政府应制定适当的支持政策解决这一问题，提高中小企业的偿付能力，进而提高中小企业的融资能力。此外，中小金融机构应在发展过程中不断更新服务理念，在地方政府的支持下为小微企业提供金融服务，促进小微企业的可持续发展。
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