商业银行发展普惠金融解决小微企业融资问题的研究
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摘 要：在近些年發展中，小微企业融资问题频繁出现，主要因小微企业自身经济实力较弱，再加上融资难的问题，进而影响到小微企业的稳定发展。在新时期发展中，商业银行应通过发展普惠金融的方式，加强对小微企业的扶持，并通过小微企业的发展带动地方经济发展。以下主要对商业银行发展普惠金融解决小微企业融资问题的相关内容展开分析。
关键词：商业银行;普惠金融;小微企业;融资问题
前言
商业银行在发展中，应面临市场的整体发展对其自身金融服务进行改革和创新，不仅要降低自身的发展风险，同时更要发挥出银行服务的优势。小微企业在近些年的发展非常迅速，而在其发展中却面临着不同程度的融资问题，商业银行应通过发展普惠金融来解决小微企业融资问题，同时也为自身的发展创造更大的可能。
1.小微企业融资问题分析
融资是小微企业能够长期发展的关键性问题，很多小微企业因融资方面的问题而出现发展危机、倒闭等问题，从某种层面上分析，小微企业的发展缓慢也不利于地方金融经济的发展。而造成小微企业融资难的因素有很多，从商业银行的角度上分析，主要存在对小微企业信贷创新方面的不足、缺乏健全的银行服务体系、融资渠道较少等，从而影响了小微企业的融资，也对其发展带来不同程度的资金问题。
2.商业银行发展普惠金融解决小微企业融资问题的研究
2.1加强商业银行小微信贷创新
通过以上的分析了解到，小微企业融资问题主要受到信贷业务方面的影响，对此，笔者认为在普惠金融发展环境下，商业银行应加强小微信贷的创新，不仅可以促进商业银行自身的发展，同时也能够解决小微企业融资难的问题。首先，应注重合作的创新，应面向不同金融业的方向发展，促进与其他金融业的创新合作，例如，银行与信托、银行与证劵、银行与保险等相互之间的合作，在增加信贷额度的同时也能够分散银行的发展风险，更有利于促进小微企业信贷融资的顺利进行，进而解决小微企业融资难的问题。其次，应注重产品的创新。商业银行发展普惠金融应从产品方面进行突破，根据小微企业的发展需求鼓励其创新，同时应根据小微企业的实际发展情况为其提供相应的资金，有效解决小微企业融资成本。再次，应注重增信的创新。小微企业融资难的问题很大一部分取决于增信创新不足，如，地质押品的确实等，商业银行应积极进行增信创新，增加林权、土地承包权、房屋等资产价值的评估，应清晰各项产权以及资产的归属，有效解决小微企业融资难的问题。
2.2建立健全的银行服务体系
银行服务体系不完善不仅会影响到商业银行自身的发展，同时也会造成小微企业出现融资难的问题，对此，应建立健全的银行服务体系，才能更好地解决小微企业融资难的问题，更有利于推进商业银行的发展。首先，应对现有的银行服务体系进行全面的剖析，分析其中存在的不足，并结合市场的发展趋势不断对服务体系进行创新，同时应对服务对象进行准确的定位，以便于更好地开展相应的金融服务。其次，在现阶段小微企业的飞速发展中，小微企业的数量也在不断增加，商业银行的发展更应将注意力转移到小微企业的发展中，为小微企业开展更好的服务。当然，在为其服务之前，应通过有效的试点，同时应加强监管，避免在服务阶段出现一定的风险。通过有效的监督管理规避潜存的风险因素，为小微企业的发展提供更全面的资本服务，增强小微企业发展中信贷融资的可获得性，进而有效解决小微企业融资问题。另外，商业银行应与时俱进不断对银行服务体系进行改进和创新，尤其是在当今社会发展中，应结合社会的发展趋势对其进行创新，才能为社会更层次的企业发展提供更优质的服务，在推动大中型企业发展的同时，也解决了小微企业的融资问题，促进小微企业的发展。
2.3积极拓宽小微企业融资渠道
小微企业发展中融资难的问题，很大一部分因素是缺乏融资渠道，商业银行发展普惠金融应积极拓宽小微企业的融资渠道，促进其发展。例如，可以通过建设股票融资的方式，因地制宜结合小微企业的发展趋势以及商业银行的实际发展情况合理创新小微企业上市的后备资源库，结合小微企业的发展状况筛选上市企业后备资源库，在解决小微企业融资难问题的基础上，还用通过聘请专家对小微企业的后备资源库进行相应的辅导，同时应通过实施有效的上市奖励措施，以此来激发小微企业的上市积极性，并积极引导小微企业进行股份制改造，不断提升自身的经营业绩以及完善内部管理体系。从长远发展的角度上分析，商业银行不仅要通过普惠金融的发展解决小微企业融资难的发展现状，更要通过有效的融资措施、鼓励措施等推动小微企业的发展，才能为自身的发展创造更大的利润。另外，也可以通过债券融资的方式来拓宽小微企业融资渠道，根据实际发展趋势积极发展债券市场，并结合小微企业的发展群体建设多样化的债券品种，更好地扶持小微企业的发展。
总结
综上所述，在新时期发展中，小微企业的发展也极为迅速，更在改善民生、繁荣市场等方面发挥着巨大的作用，但却因受到融资因素的影响，使得小微企业的发展面临着一定的发展风险。在本文的研究中，笔者主要对小微企业融资问题进行剖析，同时也针对商业银行发展普惠金融解决小微企业融资问题的几方面策略展开分析，希望能够引起相关部门以及人员对普惠金融发展的重视。
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（作者单位：中国建设银行股份有限公司长治分行，山西 长治 046000）
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