探索小微企业金融服务与中小金融机构创新发展

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　　摘  要：小微企业在我国社会经济发展中占有重要的地位，不论是增长经济、扩展就业、繁荣经济方面，还是在满足大众需求、增强创新方面都发挥着积极的作用。本文首先探讨了小微企业以及中小金融机构的发展现状，然后提出了小微企业金融服务与中小金融机构的创新发展策略，旨在实现小微金融业的可持续性发展。
　　关键词：小微企业;金融服务;创新发展
　　小微企業金融服务能力提升是当前全世界共同关注的问题，在我国进行迅速发展的情况下，小微企业以及中小金融机构提供的金融服务尤为重要，但是小微企业以及中小金融机构的融资现状并不乐观，通常情况下银行对于中小微企业的信贷条件比较苛刻，对其稳定发展造成很大程度的影响。
　　一、小微企业发展现状
　　小微企业在我国经济发展中占有重要的地位，在解决人口就业、促进经济发展等方面发挥着重要的作用。近年来在国家的政策支持以及大型金融机构的帮助之下，中小企业的融资问题得到一定的缓解，但是在社会经济快速发展之中，小微企业的融资能力难以跟得上经济的迅速发展，仍然是制约经济发展的首要问题。造成这种现象的主要原因包括小微企业与银行之间的信息不对称，银行由于缺少对小微企业客户方面的足够信息，从而不能进行适当地风险等级评估，无法提供相应的金融服务。
　　另外相关金融机构不愿意承担小微企业的信贷业务，所以在小微企业进行贷款时往往会遇到很高的门槛，一些规模小的小微企业及时获得贷款，也会付出比较高的代价，对于企业的正常运营提出很大的挑战。而且小微企业的自身信用等级不足，虽然我国有数量众多的小微企业，但是平均生存周期比较短，经营过程中受到外部的影响比较大，风险也随之增加，最关键的是小微企业缺少必要的财务数据，无法为银行以及金融机构提供信用评估以及风险评估的关键数据。
　　二、小微型企业金融服务与中小金融服务机构创新策略
　　（一）从小微企业发展视角
　　第一，从财税方面来讲，实质性的减税可以有效促进小微企业发展。目前我国经济发展十分迅速，对小微企业的发展带来很大的挑战，在市场竞争越来越激烈的情况下，小微企业要面对很多不确定性的风险，这时的减税政策可以为小微企业节省一大部分开支，对其发展将会起到巨大的推进作用。同时降低小微企业的创业门槛，消除妨碍小微企业创业的各种规定，将注册程序简单化，为小微企业创业提供良好的社会服务，政府在这期间需要建立全方位的服务体系。
　　第二，为提升小微企业的金融融资能力，政府和相关机构要积极建立适用于中小微企业的征信体系，为银行以及其他大型金融机构对小微企业进行信用评价以及风险评价时提供数据支持，降低信用评估成本。同时将与小微企业的相关的大数据以适当的方式分享给中小型金融机构，既可以更好的为中小企业服务，又可以避免重复放贷的现象。中小企业自身也要完善财务信息记录，将运营过程中的经济活动详细记录下来，建立良好的信用基础。
　　第三，各地应该根据当地小微企业的整体运营状态成立符合市场规律的小微企业信用担保机构，实现小微企业在政府的帮扶下有序的进行融资活动。有条件的地区可以自行建立区域性的小微企业发展基金和担保金，但运行条件必须公平、透明，有着科学合理的应用制度。
　　（二）从中小金融机构角度
　　第一，合理运用各种财税政策，降低小微企业的运营成本，比如适当降低贷款的利率，将会为小微企业的发展提供有效的动力。同时政府在财政、税收以及政策等方面加强对中小型金融机构的扶持力度，与银行、保险、担保等大型企业打造系统性激励机制，为中小型金融机构提供小微企业信贷服务创造条件。但是要避免其他银行在这期间的干预，利用电子手段在中小型金融机构中布置电子网点为小微企业融资提供便利。
　　第二，中小型金融机构要善于应用互联网技术，通过布置大量非人工网点和互联网金融手段，为偏远的小微企业提供金融服务，并降低运营成本，极力推动电子化的普及，小微企业多存在于农村城镇之中，在农村开展金融服务需要比较高的成本，而通过手机银行、网上银行等电子化服务，可以使存款流程更加方便、简化贷款流程、节省人工成本、提高工作效率。另外灵活运用电子支付、POS机、ATM机可以优化农村小微企业金融环境，不论是对于小微企业发展还是对于中小型金融机构，都具有实质性的促进作用。
　　第三，中小型金融机构要推动扁平化管理，通过减少管理层提升各部门的职能权利，增加不同部门之间的交流沟通，在提供金融服务，可以减少 贷款审批程序，提升服务质量。另外随着部门职能权利的提升，不同部门可以根据当地的实际情况以及各部门之间的有效沟通对小微企业贷款条件进行调整，从而提供更加优质的服务，同时也可以促进金融机构的稳定发展。
　　（三）合理应用激励机制
　　小微企业的金融服务的经济效益还没有得到充分的体现，在中小型金融机构服务过程中和小微企业发展过程中，应该制定多种激励措施。政府根据当地金融机构以及小微企业的发展情况出台相应的优惠政策，针对小微企业而言可以制定相应的企业信贷计划，合理应用信贷资源，降低小微企业的信用风险，甚至可以由政府出资为高质量小微企业融资进行担保。对于中小型金融机构而言，要建立小微企业金融服务风险补偿制度，制定弹性的贷款利率和风险评定机制，对于小微企业和中小型金融机构的发展都具有十分重要的意义。
　　结语：
　　综上所述，影响小微企业发展的主要原因是企业融资困难问题，政府应该针对这一现象制定相应的扶持政策，增加小微企业的信用等级，进而提升其融资能力。另外中小型金融机构在发展过程中也不断更新服务理念，在地方政府的支持下为小微企业提供金融服务，以促进小微企业的可持续性发展。
　　参考文献：
　　[1]王曙光.小微企业金融服务与中小金融机构创新发展研究[J].农村金融研究，2018（09）：4-9.
　　[2]童毛弟，童业冬.低碳模式下金融机构与中小微企业利益演化研究[J].产业经济研究，2014（05）：104-110.
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