新形势下农商行如何做好小微企业金融服务

来源:用户上传      作者:

　　摘要：近年来我国的经济形势面临着深刻的变化。在内部，人民日益增长的对美好生活的向往，对改革的深化提出了更高的要求;在外部，世界经济形势充满变数，中美经贸摩擦尚未平息。在新形势下，中国数目庞大的小微企业的发展对中国经济的稳定将产生重要的影响。作为地方性商业银行的农商行要发挥自身本地化和覆盖面广的优势，服务当地的小微企业，致力于解决小微企业融资难等问题，为中国的经济成长提供助力。
　　关键词：新形势;小微企业;融资
　　中图分类号：F830.33
　　文献识别码：A
　　文章编号：1001-828X（2019）010-0342-01
　　2018年中央经济工作会议指出，目前中国经济运行稳中有变，外部环境复杂严峻，经济面临下行压力。如何克服当前的困难，打好三大攻坚战，加大改革力度，早日实现全面建成小康社会的宏伟目标，这是我国经济面临的新形势。贯彻好党的十九大精神，服从新时代中国特色社会主义发展战略安排，农商行要发挥自身特点，做好小微企业金融服务工作。
　　小微企业是中國国民经济的重要组成部分，近年来随着经济的发展，以及中央提出的大众创业万众创新号召，涌现出了大量的中小企业。根据中国小微企业名录显示，2017年底中国已有超过7300万户小微企业。众多的小微企业关联着庞大的就业人口，同时也是创新发展的强劲驱动力。但长期以来，小微企业一直存在着融资难，融资成本高的问题，这制约了小微企业的发展。
　　目前小微企业最主要的筹资方式仍然是自筹资金，来自于企业经营者自身在创业之前的积蓄以及向亲友熟人借贷的资金，这种资金来源有限。由于小微企业信用等级低，抗风险能力不足，通常商业银行为了规避风险，会对小微企业贷款进行严格审查，较少批准其贷款申请。此外，小微企业的融资特点是需求急、周期短、额度小，这一特点是紧贴千变万化的市场需求的，然而传统金融机构的审批流程繁琐，时间长，很难及时响应小微企业的资金需求。资料显示截至2017年底，4500多万户有贷款需求的小微企业当中只有1500多万户获得了银行贷款，只占三分之一，中间有巨大的资金缺口。此时小微企业往往会选择从民间借贷途径筹集应急资金，导致很多小微企业深陷债务泥淖。
　　小微企业的融资困难局面是一个长期以来我国政府都十分重视的问题。就企业自身而言，要完善企业的管理体系，摆脱过去的家族生产经营模式，建立健全的财务制度和人事制度。在政府层面要进一步完善社会征信体系，提供一个展示小微企业的经营状况的公开平台，还应当推进建设小微企业的信用担保机制，通过众多加入到互保机制中的小微企业的协作，改变过去小微企业规模小，无抵押物的尴尬境地，开发新型的抵押担保方式。
　　对于作为金融机构的农商行而言，提供金融服务时应当以用户需求为导向，为客户提供更便捷的服务。农商行作为地方性银行，在地方深耕多年，在同类金融机构中拥有覆盖最为广泛的网点，这在向小微企业提供金融服务时具有得天独厚的优势。农商行在过去开展的小额农贷工作中也积累了丰富的小额贷款工作经验，能应用到小微企业的金融服务中，更好地服务实体经济发展。
　　过去的小微企业融资产品类型较为简单，且多是由原有的金融产品转换而来，审批流程和放款时间、贷款利率、还款方式和期限都不符合小微企业的融资需求及自身特点。这一方面的原因是因为过去商业银行业务重点放在较为稳定的大型企业上，对小微企业市场的拓展力度不够;另一方面是由于商业银行对于不良贷款的容忍度较低，对于贷款责任追究较严，使得信贷人员对于开展小微企业业务有所顾虑。因此针对小微企业贷款，在风险管控和责任追究机制上必须有所改革才能打开现有局面。
　　农商行对于小微企业贷款可以加大力度开发新的融资产品，譬如在融资产品的利率上就应当在央行利率政策规定的框架内，根据特定的小微企业适当浮动利率，对于前景较好经营情况优良但处在起步阶段，短期内较难实现资金回笼的企业，可以尽量不上浮其贷款利率，对于还款周期也应作适时调整。小微业务需要给予信贷人员更多的自主权，为防止自主权的扩大造成金融风险，配套的监管机制和审核机制也必不可少。农商行在地方上的客户群体相对较大，信息渠道较多，方便了信贷人员了解小微企业的经营者个人信息、企业经营状况以及相关联的上下游企业情况。通过这些信息能建立一个小微企业信用资料库，对客户进行分类分级，从中筛选出一批优质客户予以优先扶持，对于风险度非常高或曾经有不良信用记录的客户加入黑名单，终止对其融资，及时化解风险。在如今的“互联网+”时代，建立一个完备的资料库后，利用相关的大数据分析技术，辅助信贷人员对小微企业贷款的审批，这样能优化审批流程，提高审批效率。同时可利用数据优势，对于未来的同类小微企业贷款提供相应的解决方案参考，对其上下游企业在申请贷款时，也能提供相应的信用评级。在数据的积累过程中，可以进一步不断地优化审批流程，使得服务变得更加贴近客户需求，更加高效。
　　由于小微企业的自身特性，风险是难以完全消除的，银行在开展小微企业业务时，需要提高不良贷款容忍度，让基层人员敢于参与到服务小微企业的工作中去。还要建立激励机制，对于工作突出的信贷人员予以奖励，并将其处理小微客户的经验分享给其他信贷人员，随着经验的积累，小微企业的金融服务工作会做得越来越好。
　　参考文献：
　　[1]鲍长生.实体经济的融资需求与传导渠道的有效性研究——基于上海市青浦区实体经济的主成分分析[J/OL].华东经济管理：1-7[2019-02-14].
　　[2]姚春扬.浅谈小微企业筹资问题[J].中国管理信息化，2019，22（2）：120-122.
　　[3]李华.商业银行如何更好服务小微企业[N].中国县域经济报，2019-01-17（008）.
　　[4]周波.小微企业融资环境调查及政策探析[N].金融时报，2019-01-25（010）.
转载注明来源:https://www.xzbu.com/3/view-14854212.htm