新常态下农商行转型探究
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【摘要】随着经济进入“新常态”，我国的经济结构与经济的发展方式迫切需要转型。作为金融业的重要主体，银行在金融政策、经营模式等方面迫切需要转型。本文主要研究在金融业中服务农村金融的农商行，力图从经济新常态的角度出发，就以农商行自身的优劣势，结合农商行转型的必要性来探究面对的机遇与挑战，挖掘出农商行转型的突破口，并在此基础上提出对策，以期对我国农商行的转型具有积极的推动作用。
【关键词】新常态农 商行 转型
0引言
随着中国经济的不断发展，我国正处在经济“新常态”中，银行业作为服务实体经济的核心动力，面临的竞争日益加剧。无论是加速推进的利率市场化使得利差收窄，还是面对银行贷款规模的限制，都使银行的规模扩张变得举步维艰，商业银行必须通过转型升级，调整其收入结构与发展模式。
农村商业银行简称农商行，是由我国原始的农村信用合作社改制而来。通过良好的股份制度向农村股份制商业银行改革，农商行实现了有效的蜕变，实力也在逐渐的增强。在一些农村地区，农商行作为农民可以取得金融服务的唯一途径，承担着服务农业的重大任务，但是经济新常态下，由于金融市场的竞争越来越激烈，基础薄弱、转制较晚，具有着沉重的历史包袱的农商行必须要提升改革创新能力、调整发展战略来快速实现转型升级。
1农商行转型的必要性
目前，在我国农商行的日常业务中，传统的存、贷、汇业务依旧占据主要地位，但是随着互联网的快速发展，传统的金融产品已经不能满足客户多元化的需求，农商行的发展面临着巨大的挑战。
1.1农商行自身优势分析
1.1.1地缘优势
由于农商行通常由当地的农信社发展而来，作为农村金融机构，为中小微型企业提供金融服务是其天然的优势，农商行可以依靠自己的地域优势获得稳定的客户资源，积极满足客户的需求，使其在农村的金融市场中占据巨大份额。
1.1.2政策支持
农商行的设立由人民银行批准，社员入股，民主管理，原名为农村合作信用社，产生的主要目的是为其社员提供金融服务。农商行始终把服务农村金融作为自身发展的初衷，是农村金融发展的坚实主力，因此在政策上得到了国家的大力扶持。
1.1.3网点数量较多
相比于商业银行，农商银行的网点较多，资金规模大，因此农商行的转型改制可以带动金融机构的良好发展与改革，对我国经济的发展作用巨大，对带动我国经济平稳发展意义重大。
1.2农商行自身劣势分析
1.2.1风险控制能力差
面对经济增速下行，农商行正处于爬坡过坎、攻坚克难的关键期。由于服务于农村金融，农商行的风控能力较弱，体制机制存在弊端。而银监会对银行经营的安全性及风险性在技术指标上加大了监管，使得农商行的经营面临巨大的挑战。
1.2.2人才储备受限，业务产品亟需创新
相比于大型的商业银行，农商行的中间业务较为落后，在一定程度上农商行产品层次低且技术含量差，由于人才储备、资质的限制，信贷员的风险意识不足，业务操作不规范，拥有的特色化产品较少，因此与同业相比，需要进一步的开发。
2农商行面临的机遇与挑战
农商行的转型发展可以有效的提升在我国市场经济中的竞争力，保证长期资金的有效稳定，为我国的经济发展夯实基础。
2.1农商行面临的机遇
2.1.1经济结构逐步优化
在经济新常态下，互联网的发展使我国的经济结构逐步升级，利用大数据云计算等信息技术、一带一路、京津冀协同发展等政策，为农商行开展业务“走出去”、资源“引进来”提供了良好的条件，“持续创新银行的产品服务，为农商行实现“弯道超车”带来良好契机。
2.1.2金融需求不断增加
随着我国不断推进新农村的建设，政府加大对三农的扶持力，从中小企业到城乡居民，农村金融需求不断增加。其次，农民思想的转变，养老、旅游、住房等消费大大增加，贷款需求旺盛，为农商行的发展提供了很好的机遇。
2.2农商行面临的挑战及存在的问题
新常态下经济增速放缓，面对宏观经济下行压力，银行不良贷款率持续飙升，地方性企业跑路现象层出不穷，农商行面临极大的挑战。
2.2.1金融机构众多，市场竞争加剧
随着农村金融市场准入政策的放宽，村镇银行、小额信贷公司陆续加入，农村地区金融机构的增加加剧了农村金融市场的竞争。同时，互联网的出现消除了地域限制，对农商行造成极大的威胁，农商行因为人才储备、技术能力较差，创新转型迫在眉睫。
2.2.2结构设置欠缺合理性
目前，农商行仍然受到旧管理体制的影响，经营理念落后，风险意识不强，内部激励制度不完善，缺乏有效的奖罚激励机制，农商行员工积极性不高，监事会的职能形同虚设，不利于农商行的转型发展。
2.2.3创新能力不足，经营理念落后
农商行的业务品种单一，盈利模式较为简单，相比于其他的商业银行，其营销能力较差、创新开发能力相对薄弱，目前主要的经济来源仍然是存贷款之间的利差，核心竞争力明显不足，农商行的转型发展在很大程度上受到了极大的制约。
3农商行转型发展的对策建议
农商行必须顺应“大众创业、万众创新”潮流，抓住机遇加快调整发展战略、提升改革创新能力、防范化解风险隐患。
3.1明确服务方向，推进战略性转型
3.1.1细分市场，实现特色经营
农商行的创新轉型需要结合所在地区的特色，根据不同的需求细分金融市场，实现精细化的服务，力争在细分市场中树立特色，打造出良好的金融品牌;其次，要合理布置网点区域，重塑其银行渠道，通过人工智能为客户提供高质量服务，并根据区域市场特点和资源状况实现精细化的转型。 3.1.2建立流程银行，构架集约化运营体系
建立银行业统一的业务集中处理体系，重新构架柜面的业务流程，打造“专业经营、系统管理、集约控制”的理念，实现客户多元化金融需求，加强市场与客户的对接能力，逐步推进网点柜员向服务型转变，有效的降低运营成本与操作风险，实现真正的有质有价的全面稳健发展。
3.2创新产品多元化，提升核心竞争力
3.2.1加强专业化队伍建设，增强员工业务能力
农商行的转型需要人才的创新，建设专业化的营销团队，制定灵活的人才补充制度与激励绩效体系，能够良好的增强员工转型效率。新常态下，需要农商行注重多方面专业人才的培养，增强服务意识，在规范金融服务的基础上有针对性的创新营销体系，更好的为客户提供优质服务，实现产品与服务的有效对接，全面的提升综合服务水平。
3.2.2着力加强渠道建设，提升客户服务品质
农商行要以客户需求为起点，以服务实体经济为主线，加强自助渠道建设力度，同时，强化对多渠道获得的客户交易数据与其他相关的行为数据的分析运用，日益完善与优化移动金融的服务功能，着力的推动客户结构调整，强化物理渠道与电子渠道协调发展，统筹推进集体经营性建设。另外，促进新型城镇化综合试点的建设改革，打造出一大批的特色小城镇，提升市场契合程度，为农商行调整客户结构、促进业务多样化、加速战略转型开拓巨大的业务空间。
3.2.3加强科技引领，深入实施创新驱动战略
随着“互联网+”的兴起，农商行需要抓住时代潮流，运用互联网技术与大数据思维，大力推进电子银行业务的发展，坚持互联网产品的创新，促进信息科技的建设。科技引领创新产品，满足客户跨区域金融服务的需求，推动移动金融业务又快又好的发展，逐步促进农商行的特色产品线丰富完善。同时，提升农商行业务连续性管理水平，强化信息科技风险与信息安全，保证农商行的平稳运行。
3.3完善监管体系，建立有效风险防控系统
3.3.1深化组织架构，全面提升市场服务效率
新常态下，农商行要适应形势潮流，稳步推进事业部的各项机制改革，设计以客户为中心的营销组织模式，进行专业的经营管理，建立合理的资源配置与有效的考评机制，强化职员的营销职能，稳步推进部门银行向流程银行的转变，提升服务效率，并全面的提高对客户金融日益多样化需求的响应度，为架构以市场为载体、反应迅速的业务运营体系提供良好的支撑。
3.3.2适应经营转型，增强风险管理的有效性
加强全面风险管理，做好风险管控工作对农商行非常重要。结合农商行转型发展的着力点，建立完善的风险偏好管理体系，明确风险管理的目标底线，优化其组织框架与运营流程，全面改进风险控制管理的顶层设计，加大对资本充足率、杠杆率、动态拨备、流动性等资本监管新工具的研究，建立内部审核评级机制，强化风险量化结果在定价贷款、征信审理、监控风险、设定风险限额以及预警风险等方面的应用，日益实现对风险的有效性管理。
3.3.3积极满足监管的要求，加强风险管理的主动性
农商行要坚持问题导向，健全内部控制体系，着力优化风险防控机制，加强审计稽核部门的独立性与权威性，加大防范重点领域的风控能力，保证对风险可以进行及时的识别和防控。同时，完善责任追究制度，持续健全法人的治理结构，全面贯彻与落实风险管控的责任追究，做好公司的治理工作是保证农商行可持续健康发展的前提条件，更是经济新常态下化解金融风险攻坚战的重要抓手。
4结束语
综上所述，新常态并非短暂现象，而是在较长时期稳定存在的，各金融机构必须提前做好应对准备，农商行必须打破地域限制，破除体制机制弊端，全面完善风险管理体系，坚定不移地推进改革创新，稳步实施转型发展战略。另外，加快电子银行与移动金融平臺的建设，逐步完善网上银行、手机银行等移动金融服务，从而为农商银行转型发展注入持久动力。农商行目前最需要做的是推进创新转型，才能实现真正意义上的又好又快的发展。
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