科技金融视域下商业银行盈利能力提升的实施路径研究
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[摘 要] 科技金融赋能商业银行经营是新时代银行业提升自身盈利能力的必然趋势与有益探索。基于商业银行经营的基本现状与现实困境，结合科技金融的应用特征与趋势，探索科技金融视域下商业银行盈利能力提升的实施路径。结论表明，商业银行应该宣导科技赋能金融的价值内涵，构建科技赋能金融的投入机制，明确科技赋能金融的责任主体以及加速科技赋能金融的人才培育，从而凝聚科技金融发展战略共识，保障科技金融战略落地支持，确保科技金融战略推进顺畅，保证科技金融智力支持充足，最终实现商业银行的降本增效目标，提高商业银行的盈利能力。
[关键词] 科技金融;商业银行;盈利能力
[中图分类号] F275 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2020）01-0184-02
随着数字技术、知识图谱、机器自学习、云计算等各类技术的快速发展与迅速应用，科技赋能行业的基本范式基本确立，并随着资本的介入加速推广，智能驾驶、智慧城市、科技金融等就是典型的案例。在科技赋能的众多行业中，凭借应用的便利性，科技在金融行业的赋能应用发展的速度最快，覆盖面较广。加之当前全球经济增长乏力，实体经济发展情况不容乐观。为提升自身的盈利能力，以商业银行、证券公司及保险公司为代表的金融机构普遍将实施科技金融战略认定为自身经营模式转型的重要举措，由此掀起了行业践行科技金融战略的浪潮。鉴于此，本文基于商业银行经营的基本现状与现实困境，结合科技金融的应用特征与趋势，探究科技金融视域下商业银行盈利能力提升的实施路径，具有较大的理论价值与较强的实践意义。
一、科技金融赋能与商业银行盈利能力提升简述
為进一步梳理清楚商业银行通过落地科技金融来提升盈利能力的路径，本文对科技金融赋能与商业银行盈利能力的提升进行简要阐述。
（一）科技金融赋能简述
科技金融赋能主要是指通过利用大数据、云计算及人工智能等科技来优化金融行业各位的运营要素。从整个金融行业来看，科技金融赋能主要体现在以下三个层面：第一，在财务银行层面，科技金融对于数据的处理分析更为智能，并加速了基础财务会计工作的AI替代趋势，如德勤、毕马威、普华永道等开始使用智能化财务机器人来实现业务开展;第二，在投资银行方面，科技金融能实现对数据分析的标准化流程，如大摩、高盛等顶级投资银行已经初步可以实现自动生成研报和解读分析研报;第三，在商业银行方面，科技金融主要是应用于精准营销、数据分析与挖掘、智能网点布局及财务信息共享等领域，能极大的提升商业银行风险防范能力、综合营销能力及业务开展效能。
（二）商业银行盈利能力提升简述
商业银行盈利能力的提升是目前商业银行经营管理者必须高度重视的问题。在经济调整的周期中，实体经济萎靡不振的现状会增加商业银行不良贷款率提升的风险，并且缺乏优质的信贷客群与足量的优质储户，会进一步压缩商业银行的盈利空间，尤其是对于我国仍依靠存贷利差实现发展的商业银行来说，经济不景气的背景下盈利能力下滑是其经营面临的最大挑战。由此，为了提升商业银行的盈利能力，商业银行必须要优化商业银行的业务布局，兼顾商业银行业务板块效能的提升与成本的控制，与此同时还需要注重对业务风险的把控。从实践的情况来看，科技对金融的赋能可以帮助商业银行改善营销盈利能力提升的各个要素，故而商业银行普遍重视科技金融战略的实施。
二、科技金融视域下商业银行盈利能力提升的实施路径
（一）宣导科技赋能金融的价值内涵，凝聚科技金融发展战略共识
共识是战略实施的前提，宣导科技赋能金融的价值内涵是科技金融视域下商业银行盈利能力提升的首要步骤，其核心目标是要凝聚商业银行内部发展科技金融战略的共识。第一，商业银行管理层必须高度重视科技金融战略的落地，深刻认知科技融合业务对商业银行零售业务、机构业务及创新业务效率提升的重要作用，从而在管理层面对科技金融的考量必须全面，要充分重视科技金融战略在决策中的考量权重。第二，要加强对商业银行各级管理部门及基础网点行长的科技金融经营理念培育。商业银行各级管理部门是制定、推动、督导经营计划的主体，商业银行网点是商业银行经营的基础单位，确保这两大群体对科技金融战略有正确认识是科技金融战略落地的重要保障。第三，要注重对基层员工科技金融展业的宣传，告知、引导、鼓励基层商业银行职员使用金融科技手段展业，充分使其认识到科技对自身实际展业的高效赋能，从而确保科技金融战略落地的顺畅。
（二）构建科技赋能金融的投入机制，保障科技金融战略落地支持
制度是战略落地的基础，构建科技赋能金融的投入机制是科技金融视域下商业银行盈利能力提升的关键，其总体目标是要保障科技金融战略落地的各项支持能顺利到位。科技金融战略的落地必然需要商业银行人、财、物的投入，故而商业银行必须从制度上明确科技金融战略应该获得哪些内部资源，从而确保对科技金融战略赋能有效实施。第一，明确商业银行实施科技金融战略的经费预算。在确保经费及时到位的基础上，强化预算管理，这既能确保商业银行的科技金融战略有充足的经费支持，还可以提升经费利用的效率，更为重要的是可以有效监督科技金融战略经费的实验。第二，明确商业银行落地科技金融战略的模式，是以部门的形式展开还是采取子公司的运营模式，或者是采取部门联席的形式开展。从目前实践来看，以商业银行科技金融子公司运营的模式实施科技金融落地更为高效，平安科技就是一个典型的案例。第三，要加强对商业银行科技金融战略落地的绩效评估制度体系建设，要明确投入产出比与费用使用效能评价体系，从对商业银行科技金融战略落地实施有效的财务约束。
（三）明确科技赋能金融的责任主体，确保科技金融战略推进顺畅
权责清晰是战略落地的保障，明确科技赋能金融的责任主体是科技金融视域下商业银行盈利能力提升的重中之重，是确保科技金融战略推进顺畅的关键要素。明确的权、责、利关系是企业管理的基础，商业银行在落地科技金融战略过程中，必须要充分认识到科技金融战略权、责、利关系梳理的重要性与迫切性。第一，商业银行要明确实施科技金融战略的主体，从而为形成有效的科技金融战略决策机制奠定基础;第二，对于商业银行科技金融战略实施的组织架构设计权责方面，对于不同岗位的责任划分要明确，岗位的绩效评价与投入产出比评价要全面、及时、可量化;第三，要厘清科技金融战略实施主体与传统业务部门的评价。由此可见，采取子公司实施科技金融战略的实际效能与绩效评价更为清晰。 （四）加速科技赋能金融的人才培育，保证科技金融智力支持充足
人才是第一生产力，加速科技赋能金融的人才培育是科技金融视域下商业银行盈利能力提升的重要补充举措，其目标是要保证科技金融智力支持充足。在科技行业，人才是最为重要的战略资源，也是科技企业核心竞争力的重要体现。在商业银行实施科技金融战略中，必须充分重视科技人才的集聚。遗憾的是，目前商业银行的科技实力仍比较“虚胖”，虽然在科技金融技术的应用上比较早，且应用广泛，但是科技金融技术许多都是采取第三方外包的形式存在，这也是目前商业银行领域科技金融战略实施的普遍现象，这从本质上来说是不符合商业银行根本利益的。鉴于此，商业银行應该加速科技人才储备，主要依靠两个方面：一方面，加强内部科技金融人才培育，遴选出一批既懂商业银行主营业务，又有较好技术基础的人才进行再培育，通过培训、交流、开展讲座及再深造等多种途径，形成一批具有战斗力的科技金融战略实操人才队伍，加快科技金融战略的落地生效进程;另一方面，加大外部科技金融人才引进，通过从行业科技金融龙头挖掘科技人才，或者从互联网科技公司实施跨界人才引进，都是比较好的办法，实现商业银行科技人才的有效集聚。
总之，在国内外经济形势多变的大背景下，商业银行要提升盈利能力必须实施降本增效策略，而科技金融是商业银行落地降本增效策略的重要方式与有益探索。从业务层面来说，科技金融对于商业银行的数据分析、客户需求挖掘、精准营销、业务整合、内部运营、财务管理等多个方面的效率提升，有着非常重要的作用，因此加速商业银行实施科技金融战略的必要性较高。从科技金融提升商业银行盈利能力的具体实施路径来说，商业银行应该从思想观念、内部制度、要素匹配及人才支撑四个层面给予明确，从实现“权、责、利”与“人、财、物”的有效统一，最终促进商业银行各项业务高效、稳健、可持续发展，提升商业银行的盈利能力。
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[责任编辑：高萌]
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