商业银行工程项目贷款风险管理研究
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摘 要：目前商業银行在经营中存在不同程度的风险，也成为商业银行的突出问题。因此商业银行必须重视存在的问题，从相关的风险管理内容中去落实工作。其中主要的风险之一是不良贷款，商业银行的贷款类型很多，引起贷款风险的原因也很多，分为内部因素和外部因素，而内部因素就是商业银行贷款管理体制中存在的各种问题。探究了商业银行工程项目贷款风险管理深度，结合目前我国不同类型商业银行的贷款风险，发现存在于商业银行风险管理体制中的问题，进而提出多种解决对策，从而降低商业银行工程项目贷款风险率。
关键词：商业银行;工程项目;贷款风险管理
文章编号：1004-7026（2020）04-0158-02 中国图书分类号：F832.4 文献标志码：A
商业银行工程项目贷款风险管理为现阶段影响商业银行经营管理健康发展的因素之一，为了更好地规避商业银行工程项目贷款风险，从理论与实践中进一步预测风险，通过多种风险管控方案积极预防，并针对出现的问题提出多种综合性风险分析法，从而管控商务银行贷款风险，提升经营管理水平。
1 工程项目贷款风险特征分析
（1）工程项目贷款风险具有长期性，与贷款期限呈现出正相关的关系。因此工程项目贷款风险一旦出现，就会持续较长时间，同时消除风险的时间也会增加[1]。
（2）针对工程项目贷款风险的滞后性进行分析。可以建立初期的商业银行工程项目贷款风险管理，但并不会存在大量的贷款危机。这就意味着短时间内风险不会反映，但是风险在工程项目运行一段时间内就会出现，这时工程项目已经投入大量资金，即使存在严重的风险，也需要维护与经营。
（3）工程项目贷款风险的隐蔽性。运行周期长、环节多的工程项目一旦出现风险，其风险不能被快速察觉，因此存在一定的盲目性风险以及偶然性风险类型。同时也会加大工程项目的贷款风险，这是因为大部分工程项目大、贷款多，如果没有进行相应的风险控制，会形成多种不良贷款，不仅使商业银行遭受损失，还会造成严重的负面影响[2]。
（4）对工程项目贷款风险的关联性认知。由于工程项目主要以偿还贷款作为经济效益，因此贷款风险会影响发展状况，联动性极强，甚至会影响偿还银行贷款的能力。
2 商业银行工程项目贷款风险存在的问题
2.1 质量评估体系与信贷风险分析体系不健全
通过对商业银行工程项目贷款管理系统的进一步分析可以发现，即使拥有电子化、程序简易化的贷款管理，但是由于贷款管理系统没有得到技术支持，出现更新较慢、管理模式单一、缺失系统功能等问题。同时还有大量的人工分析步骤，导致整体的工程项目贷款管理风险难以评定[3]。
2.2 贷款过程中的风险信息沟通机制不全面
由于国家非常重视商业银行总行各相关部门工程项目贷款风险管理，因而会加强风险信息意识，同时借助多个平台与渠道形成互相联系的信息共享机制。实际工作中的风险信息沟通机制却不理想，主要是由于工程项目贷款具有极强的整体性和贯通性，因此相关部门必须相互协助。但是商业银行长期存在随意性、不确定性的不良工作态度，导致很多工程项目贷款风险信息资源得不到有效利用，进而产生不对称的信息。
2.3 决策不科学，管理考核制度不完善
商业银行工程项目贷款风险管理分析应统一模式。但目前的模式不能有效结合定性分析以及定量分析，即将融资、管理、市场、汇率以及政策5个定性风险结合一起，导致财务指标数据被大范围应用，得不到基础数据，使得评价质量较低。定量分析只应用静态分析，没有对整个工程项目进行周期性分析，从而无法精确的分析风险[4]。
风险考核机制的重点是贷后管理，不能进行全局考察，也不能对贷前调查、贷中审查的管理考核内容进行全面分析。
3 加强商业银行工程项目贷款风险管理对策
3.1 建立完善的商业银行贷款风险机制
商业银行一定要具备完善的贷款风险管理体系，尤其针对贷款的审批、监督以及落实等内容进行科学设置，保持相互联系和相互制约的关系，同时建立完善的商业银行贷款风险分析机制，加强立体化，区分贷款风险种类，从而更好地防范贷款风险，以便商业银行制定相应的贷款风险防范对策。商业银行各部门管理人员一定要落实责任分工制度，建立信贷监管部门，进而全程监督贷款事项[5]。
3.2 做好人力资源工作
随着社会的不断发展，人们更加意识到知识的重要性。商业银行要培养具备丰富的银行贷款知识与技能的管理人员，从加强管理人员的法律意识与良好的道德素养入手，进一步提升管理人员的综合素质。要积极开展商业银行贷款风险管理培训教育活动，让所有管理人员参与到活动中，进而提升专业知识。由于商业银行贷款工作的性质特殊，不仅涉及的知识点广，同时还需要管理人员具有吃苦耐劳的精神。相关人员要不断加强法律意识，坚定意志，不受各种不良因素的诱惑。
3.3 改进商业银行的风险管理方案
商业银行管理人员要认识到，贷款风险会在一定程度上影响银行的发展，因此只有各个部门提高自我风险管理意识，才能进一步开展商业银行贷款风险管理预防工作。相关部门一定要结合实际，借助信息技术来提升商业银行贷款风险管理预防工作效率，设置统一的信息管理系统，收集客户资料并作分类处理，从而达到信息资源共享目的。通过信息管理系统，不仅可以快速查找出具体人员的贷款信息，同时能提高工作效率，有利于形成完善、规范的商业银行贷款风险管理体系。
4 结束语
对商业银行工程项目贷款风险管理进行深度探究，结合实际中商业银行工程项目贷款风险存在的多个管理问题，提出针对性的对策，以此来提升管理工作的效率以及质量。
参考文献：
[1]常春光，李洪雪.商业银行工程项目贷款风险管理研究[J].辽宁经济，2016（9）：53.
[2]陈丹.供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控[J].产业与科技论坛，2018（5）：213-214.
[3]邹小红.我国商业银行信贷风险管理过程存在的问题与对策思考[J].商业经济，2017（10）：120-121.
[4]郑超.基于项目管理的商业银行并购贷款风险管理[J].现代管理科学，2012（1）：108-110.
[5]钟凤英，刘程.商业银行并购贷款贷后风险管理探讨[J].商业经济，2011（6）：93-94.
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