商业银行机构业务新拓展机会分析
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作者:丛志华
摘 要：本文对商业银行机构业务的开展和政策变化带来的新切入点进行了简要分析，近年来中央自上而下的机构改革、相关政府机构账户的规范管理、互联网时代到来科技赋能趋势等因素都带来了新的拓展机会，文章首先对机构业务分类进行了阐述，其次对新政策变化进行了研究，最后对新的机构业务机会进行了分析。通过尽早对新成立的机构开展对接、提前指定整改账户方案、通过科技平台介入学校、医院类客户等。
关键词：商业银行机构业务 机构改革 账户规范管理 科技赋能
机构客户是金融机构营销的重点板块，尤其是各地区财政客户更是各金融机构营销的重中之重，传统机构客户一旦建立与金融机构的合作关系往往较难撬动。然而《深化党和国家机构改革方案》、数字化互联网时代发展、经济形势变化等因素为银行重塑政府客户市场格局带来了新的历史机遇。同时传统机构业务也面临着诸多挑战，一是利率市场化、金融脱媒化、政府职能电子化、金融网络化进程加快，新的金融服务业态不断涌现，需要商业银行不断增强趋势的把握能力，并正确布局经营发展格局，不断推动产品、渠道、服务和管理的创新，在市场竞争中掌握发展主动权;二是政府机构客户需求日益多元化和个性化，为商业银行在政府机构业务领域提供更广泛业务机会的同时，也对商业银行服务效率、服务品质和客户体验不断形成新的挑战，从同业竞争形势看，同业竞争格局加速差异化和多元化演变。
一、机构客户的概念及分类
（一）机构业务概念
向机构客户提供的包括负债（机构存款）、资产（机构信贷）、中间业务（现金管理、代收代付、机构理财、投资银行）等相关产品和服务的经营行为，是银行对公业务的重要组成部分。
（二）机构客户及业务的概念
机构客户概念：机构客户的广义范围包括各级政府机构、亊业卑位、社会团体、军队武警及银行、非银行金融机构等。银行机构客户涵盖财政、社保、公积金、国土资源、医疗卫生、交通运输、住建、教育、公检法、政务交易中心、杆民委员会、税务、彩票、军队及旅游等领域。
（三）机构客户的分类
机构客户共分为政府部门、军队武警、事业单位和社会法人4个一级分类，31个二级分类，18个三级分类。
1、政府部口機构客户
一是财政板块，各级财政部门及财政资金账户（国库、零余额、非税代缴）及财政部门为开户主体的各类资金专户。二是税务板块，国地税合并后各级机构及各级稽查局、涉外税收管理局等机构。三是社保板块，各类社保机构及社保资金账户，包括全国社保、地方社保、其他类社保。四是住建板块，各级住房和城乡建设管理部门及住建资金账户。包括住房公积金、住宅专项维修资金、物业质量保修金等。五是自然资源及国土板块。各级自然资源及国土管理部门及国土资金类账户，政府出资成立的各级自然资源交易平台。
2、事业单位机构客户
包括从事教育、文化、科技、卫生、彩票、公用事业、体育等活动的社会服务组织等。
3、社团法人机构客户
包括具备法人条件的非营利性社会组织。具体的板块认定标准如下：公益慈善板块、宗教板块、行业协会等。
4、军队武警机构客户
包括军队和武警两类，军队是由中国人民解放军总装备部、总后勤部、总政治部、总参谋部及海、空、火箭军指挥机关、作战部队、院校、医院和科研院所等机构组成。
二、机构改革等政策变化带来的机遇
2019年3月21日，中共中央印发《深化党和国家机构改革方案》， 就统筹推进党政军群机构改革作出了全面安排部署，开启国家治理体系和治理能力现代化深刻变革的大幕。深化国务院机构改革是其中的一项重要任务。
改革后，除国务院办公厅外，国务院设置组成部门26个，其中新组建的1个，为退役军人事务部，涉及调整的有9个，其余16个无变化;国务院其他机构共10个，其中新组建的4个，涉及调整的6个。其中涉及新设立及调整的退役军人事务部、自然资源部、生态环境部、农业农村部、文化和旅游部等部门是营销重点。新一轮的改革红利、制度红利和市场红利，为银行重塑政府客户市场格局带来历史性机遇。
（一）财政账户的规范管理
《财政部关于进一步加强财政部门和预算单位资金存放管理的指导意见》（2018年财发76号文），除国家政策已明确存放银行和涉密等有特殊存放管理要求的资金外，财政部门和预算单位应当按照规定采取竞争性方式或集体决策方式选择资金存放银行。省级以下财政部门是否开展财政专户资金转出开户银行的定期存款，由省级财政部门规定。财政部门和预算单位不得以资金转出开户银行进行定期存款为由，在定期存款银行新开立财政专户或预算单位银行结算账户。
建立国库单一账户体系，由多重分散设置银行账户，改为由财政部门建立国库单一账户体系，所有的财政性资金都要在单一账户体系中运作，该体系由国库单账户、财政零余额账户、预算单位零余额账户、财政专户（含特设专户）构成。改变并规范支出拨付方式，根据财政资金性质，资金支付方式分为财政直接支付和财政授权支付两种支付方式。
（二）社保专户启动委托投资
全国社会保障基金：《关于确定城乡居民养老保险基金委托投资省启动批次的通知》（人社厅发（2019）33号）文：要求确保2017年及以后年度新增结余的80%用于开展委托投资，以实现既定的政策目标，启动委托投资后，社保资金在银行机构的留存将大幅度减少，省级社保管理机构将集中整合投资报，向投资机构招投标。
第一批改革9省市，上海、湖北、广西、重庆、四川、云南、西藏、陕西、甘肃，已于2018年末完成划转。
第二批改革9省市，河北、吉林、江苏、浙江、安徽、福建、河南、广东、青海。已于2019年末完成划转。 第三批改革13省市，北京、天津、山西、内蒙、辽宁、黑龙江、江西、山东、湖南、海南、贵州、宁夏、新疆。已于2019年末完成划转。
（三）地方债项目
县级以上地方财政部门在每年三季度末提出下一年度发债项目和资金需求，报上级财政部门审批实施;从三季度起定期对市县级财政部门进行走访、攻关，取得上报项目清单，提前做好项目对口专业局、平台公司开户、服务与对接，为下一年发债资金回存沉淀做好储备;地方债项目资金在项目对口专业局或地方平台公司的专用账户停留时间最长，资金留存效益最为明显。
三、主要策略
（一）财政客户
财政客户是机构业务的重中之重，财政账户分为国库（财税库行）、财政零余额账户、预算单位零余额账户、各类专户、财政归集账户。针对政府类客户的存款招标制趋势，投标工作重点在与招标单位提前介入沟通，根据主要竞争行制定投标参数，密切关注市场动态和信息收集，争取在激烈的招投标环节中脱颖而出
（二）社保客户
社保财政专户管理单位为财政局国库科，开户管理单位由财政招标或集体决策决定，开户数量限制省级5户，市级3户，区县级3户;各级社保局收入、支出户管理单位为社保局，须通过财政五联单由财政国库科审批开立。
在支付环节中通过社保卡等产品与社保局开展合作，传统合作产品——社保卡。该业务是各家银行与社保单位合作的基础，下阶段各机构将逐步扩展实现公共事业、公共交通、小区物业管理和商场购物等小额消费功能，在现有功能上实现差异化服务。通过“诊间付”等互联网支付手段，通過医保机构实现对医疗机构的营销。
（三）教育板块客户
教育行业属于公益事业，收入主要靠财政拨款，财政投入高于同期GDP增速。教育板块营销不同于财政、社保，该板块客户更依赖产品进行撬动。最常见的银校产品一是为满足高校"数字化"校园管理需求而开发的"校园一卡通"产品，它主要具有综合消费类、身份识别类、金融服务类、公共信息服务类等功能。实现双卡合一，可结合高校需求特点，提供定制化的"校园一卡通"产品。构建客户附属帐户体系的现金管理方案，满足高校内部非独立实体成员单位资金独立结算管理的需求。实现交叉运用基础存款产品和对公理财产品，满足高校闲置资金保值增值的需求;顺应教育主管部口的教育经费管理规范化、信息化趋势，满足高校财务系统升级改造的需求。
参考文献：
[1]刘昕.浅谈我国商业银行机构业务的发展[J].商场现代化，2018-07-15.
[2]深化党和国家机构改革方案[N].人民日报2019-07-05.
[3]吴敏.我国企业债信用增进研究[J].湖南大学，2013-04-19.
[4]郝雅红.支付机构业务发展及中央银行监管研究[D].中国社会科学院，2014-04-01.
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