金融视角下知识产权质押贷款的风险及其防范

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　　[摘  要]知识产权质押贷款是当下经济社会中的一种新型信贷模式，其通过企业或者个人将自身的专利权、商标著作等作为金融的抵押物，从银行方面获取一定金额的贷款。这种以知识产权为质押贷款的信贷方式使更多中小型企业能够融入到金融领域当中，缓解企业运行当中的经济压力，将其知识产权逐渐向资本化转移，提升中小型企业的核心竞争力。文章对金融视角下知识产权质押贷款的风险及其防范进行论述，为合理使用知识产权提供有力参考。
　　[关键词]防范;知识产权;质押贷款;风险
　　[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2019.08
　　1  国内知识产权质押贷款现状
　　我国中小型企业自身具有较大的发展潜力，一些科技型的中小型企业还具备自身的创新创造活力，对拉动我国经济活跃度具有重要作用。但是中小型企业受自身企业规模的影响，其实际的资产规模较小，拥有的资产多数为无形知识产权，实际利用程度不大。以我国传统的不动产贷款而言，中小型企业的贷款金額较少，限制了该类企业的发展。因此，国内积极开展企业或者个人知识产权质押贷款的工作，为促进中小型企业稳定发展制定一些列的政府支持政策，联合商业银行，给予中小型企业充分的便利。知识产权质押贷款工作的不断开展积累了大量的经验，使知识产权质押贷款工作逐渐走向成熟和完善。
　　2  知识产权质押贷款工作中存在的风险
　　2.1  法律法规存在漏洞
　　法律法规并没有准确针对知识产权质押贷款的条例是其漏洞。我国的知识产权相关法律并不完善。《专利权质押合同登记管理暂行办法》等文件中虽然规范了知识产权质押的相关行为，但是其法律还并不完善，不能够合理知道知识产权质押工作稳定开展。例如，在知识产权的使用权上是否能够转让知识产权的使用，法律法规的条例中并没有对应的说明，对于企业专利或者个人专利的使用质押登记较模糊，对商标和著作的使用法律也没有准确的定义。因此，实际的知识产权质押贷款工作中面临多方面的问题，且问题多数较复杂。当下，知识产权质押贷款并不是成熟的信贷品种，开展知识产权质押贷款还存在一些严重的风险[1]。
　　2.2  对知识产权实际价值评估上的风险
　　对知识产权实际价值的评估决定了知识产权质押贷款最终能够获取的金额，因此对知识产权价值的评估属于知识产权质押贷款当中的重要内容，需要以高度的专业化开展评估工作。但是问题是国内还没有统一化、专业化、规范化的知识产权质押评估系统。国家对无形的知识产权资产价值设置了整体的标准，但是这种总体性的标准并不具有实际的操作意义，不能指导评估工作科学开展，也没有对不停的知识产权其财产价值进行准确评估。此外，在知识产权的评估工作当中，对一些产权和贷款的细节问题的处理方式各异，没有精细的标准给予支持，导致最终知识产权质押贷款的评估出现较大的差异，影响评估的准确性，同时不合理的知识产权质押评估也可能造成银行自身的大量资金损失或者不能够满足企业或个人的需求，降低企业的积极性。
　　2.3  银行知识产权质押贷款经验不足
　　银行本身的知识产权质押贷款经验不足主要受传统的信贷制定影响。在传统的银行贷款工作当中，借款方需要将提供第三方担保或者以自身的有形资产，例如不动产等进行担保，在质押贷款出现问题时可以以不动产或第三方确保贷款金额的如期缴纳，减少银行承担的风险。对于知识产权质押贷款而言，其只是对无形的资产进行抵押，以未来预见性资金作为担保，各种风险因素较大，且一旦质押品本身出现贬值或者企业自身违约，将会对银行造成不同程度的风险威胁。从银行方面而言，知识产权质押贷款属于新型的信贷方式，实际工作中缺乏对知识产权质押的科学评估和管理，银行的工作人员没有专业化的管理手段和技术手段，也没有相应的经验给予学习，导致知识产权质押贷款之前的审查工作和准备金等防范措施效果不大，没有积极的风险防范措施给予支持。知识产权质押一旦出现的违约或编制风险，则会给商业银行造成严重的打击[2]。
　　2.4  质押物的处置风险
　　处置知识产权质押物存在的风险主要还是体现在处置难度大，主要是因为想要实现质权非常难，而对于那些传统的不动产抵押贷款中，一旦贷款事宜出现变动，银行对不动产行使使用权，可以弥补银行收到的损失。知识产权的质押物想要变现具有一定的难度，并且进行处置也是非常困难的，需要投入大量的人力物力对其处置。国内的知识产权转让市场还没有打开，整个相关市场范围较小，一些评估和转让的程序较复杂，商业银行本身在这方面就已经投入了大量的财务成本和人力成本，但是实际的处置效果并不理想。国内金融诉讼事宜具有审判难、执行落实缓慢的特点，对知识产权质押贷款而言，其融资抵押品的权益涉及多方面内容，各种权益关系具有复杂性、不确定性，受知识产权市场狭义的影响，执行时间延缓将造成质押的知识产权品价值进一步贬低，最终使得商业银行需要面临较大的风险，为了减少风险概率，就不愿意为企业提供知识产权质押贷款业务。
　　3  应对知识产权质押贷款风险措施
　　3.1  完善现代化担保物权法律法规
　　知识产权质押贷款想要实现合理开展需要相关的法律法规作为参考依据，在一定程度上有利于促进商业银行为企业提供知识产权质押贷款业务发展，需要对一些相关法律法规进行完善，将知识产权质押贷款的相关内容的法律支持以文件的形式显示在法律当中，通过对知识产权相关法律的不断修订完善，可以建立现代化的担保物权法律制度，对各类担保物权事宜明确规定。对知识产区那的抵押、担保、质押等工作在法律法规的完善工作上细化规范，在细节以明确制度为中小型企业知识产权质押贷款提供法律支持，规避由于法律法规不完善造成的风险发生[3]。
　　3.2  强化对中小型企业前期风险控制 　　知识产权质押贷款当中中小型企业前期风险发生几率较高，且风险呈现出多元化特点，必须加强对中小型企业的前期风险控制。由商业银行对知识产权质押贷款的中小型企业的各方面信息进行统计，对企业经营状况、行业资质、知识产权细则和价值等明确规定，并通过对中小型企业的各方面信息评估，对企业信誉度进行判断。在企业续存延误上要求企业的质押专利必须具有一定的年限，达到一定年限后开展对应工作[4]。例如，对商标的抵押贷款上，要求质押商标权是正规商标，在过埃及商标管理部门有正式注册的，商业银行才能给予放贷。商业银行开展知识产权质押贷款之前对企业进行详细审查，确保企业经营的稳定性才能够给予知识产权的质押贷款。
　　3.3  利用中介提高信誉度
　　利用外部中介提高信誉度是规避信誉度较低引起的知识产权质押贷款风险的重要措施。可以在知识产权质押贷款工作中引入知识产权资产评估部門，由专业的资产评估机构对知识产权的价值合理评估，对质押知识产权在放贷之前合理评估，根据评估结果科学放贷。政府部门可以为银行准备一定的资金确保知识产权质押贷款的合理开展，将律师和贷款人结合起来，以律师事务所对质押知识产区那的法律拳术和贷款人的信贷记录进行调查，以具有专业性资质的担保机构给予该无形的知识产权贷款给予担保，减少商业银行承担的风险。
　　3.4  完善对知识产权的评估
　　对知识产权的评估决定了商业银行最终需要放出的贷款金额，合理的知识产权评估能够避免银行在放贷上出现大量经济损失，同时也满足中小型企业对于知识产权质押贷款的需求。首先，对于知识产权评估需要建立科学的评估流程，对硬性的工作流程进行规范，增强知识产权评估的权威性和准确性。再者，不能仅针对专利、商标进行价值评估，要扩大知识产权的评估范围，考虑到专利市场可行性和商标价值的变化，做好对一切知识产权的评估准备工作。最后，要确定评估结果数据和质押金额之间的联系，商业银行要建立属于自己的知识产权评估体系。商业银行可以组建知识产权的专家性评估体系，由金融机构、资产评估机构等专业人员组成高素质的专业评估队伍，在行业内为多家商业银行提供知识产权的评估帮助，以专业性资源共享的方式降低商业银行在知识产权评估队伍设置上的人力成本消耗。此外，银行要建立科学的知识产权评估管理责任制度，将具体的工作责任到人，规范化知识产权的评估管理流程，避免由于评估人员或者评估流程的不恰当导致知识产权质押贷款风险产生。
　　3.5  将知识产权和抵押物联系起来
　　知识产权质押贷款当中风险的发生大部分是由于知识产权属于无形的资产，其自身的价值浮动变化较大，导致商业银行面对较大的风险。因此可以将知识产权和其他的抵押物联系起来，采用知识产权和抵押物共同担保的方式开展知识产权质押贷款。将知识产权质押和固定资产联系后共同抵押，其中知识产权的抵押应控制在40%以下，以贷款部分担保形式存在。将知识产权和固定资产抵押物组合起来能够降低商业银行所承担风险，在企业还款异常后银行可以通过固定抵押资产降低自身的损失，以企业的固定资产作为抵押，强化对知识产权质押贷款企业的约束，确保知识产权质押贷款的稳定性。
　　3.6  完善知识产权变现制度
　　完善知识产权的变现制度对商业银行知识产权质押贷款的工作开展有一定促进作用。知识产权质押本身面临着知识产权价值浮动的风险。可以通过建立健全的知识产权风险防范体系，将知识产权以合理的评估后变现，进而控制知识产权价值浮动的风险。将知识产权变现处理，要将政府、担保机构、评估机构等联系起来，各工作部门加强联系，建立多元化的风险分担机制。从中小型企业方面而言，在贷款之后，企业需要配合银行的监督管理，完善监督管理机制。若中小型企业未及时还款，则由各方面的风险承担单位对质押物进行合理操作，将知识产权质押贷款的风险降到最低。其中，知识产权交易方、知识产权评估方、担保方都承担有知识产权质押贷款的风险，其享有对知识产权质押物的一定处理权限。
　　4  结束语
　　综上所述，金融视角下知识产权质押贷款的风险是多方面的，其对商业银行的稳定运行造成严峻挑战，只有合理的分析当下金融视角下知识产权质押贷款的风险，由风险防出发，提出有针对性的解决措施，才能够确保知识产权质押贷款的稳定开展。知识产权质押贷款是当今金融时代背景下的一种新型质押贷款业务，商业银行需要不断的提高自身的风险预防水平，既保证自身发展的稳定，同时也促进知识产权质押贷款业务顺利开展，活跃融资市场。
　　参考文献
　　[1]尹亭， 王学武. 全球科创中心建设视角下的知识产权质押贷款院一个类政策传导工具的解释框架[J]. 现代管理科学， 2016（11）：57-59.
　　[2]李海英， 苑泽明， 李双海. 创新型企业知识产权质押贷款风险评估[J]. 科学学研究， 2017， 35（8）：1253-1263.
　　[作者简介]黄东梅（1977—），女，新疆乌苏人，硕士研究生，渭南师范学院讲师，研究方向：知识产权机制及其运用。
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