浅析银行小微企业贷款资产质量存在的问题

作者:未知

  [摘要]随着国家经济和金融市场的发展,小微企业融资不再是难题,各家银行纷纷响应政府号召,加大对小微企业的扶持力度和服务效率,小微企业贷款余额逐年增加,同时资产质量问题也逐渐显现。本文分析了银行小微企业贷款资产质量方面存在的问题,并有针对性的提出相应的解决措施,以期能为提高银行小微企业资产质量提供一定帮助和启示。
  [关键词]小微企业贷款;资产质量;问题;措施
  一、引言
  当前我国经济发展已进入新常态,产业结构调整和转型进一步升级,党的十九大报告中指出要“深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力”,为适应经济发展趋势、执行中央政策,强化监管引领和政策支持,中国银保监会陆续发文,要求银行持续提高对小微企业服务质效、扩大服務覆盖,惠及更多小微企业。2017年发文要求银行在保持“三个不低于”总体目标不变的前提下,进一步优化指标内容和考核方式。2018年发文将“三个不低于”监管指标改为“两增两控”,即总量明显增长,户数明显增加,贷款质量和综合成本得到有效控制。2019年发文在信贷投放、成本管理和风险管控方面提出具体要求,并督促银行深化专业机制建设、优化信贷服务技术和方式,进一步研究完善监管政策。国内商业银行在银保监会政策引导下,谋求新的发展方向,小微企业贷款余额自2015年234598亿元增至2018年334912亿元,年均增速在10%以上。随着小微企业贷款迅速增长,资产质量问题逐步显现。
  二、银行小微企业贷款资产质量存在的主要问题
  (一)小微企业贷款贷后管理工作相对缺失
  小微企业贷款目前重推广、轻管理,各家银行都在贷款业务推广上下大力气,抢占市场份额,但对贷后管理工作缺乏正确的认知。目前大多数客户通过网上银行、手机银行、微信银行等电子渠道申请贷款,系统自动审批、自动放款,颠覆了传统贷款的运作模式,但与之对应的行之有效的贷后管理流程尚未形成。现阶段,各银行都是在用大中型客户贷后管理模式对小微企业贷款进行管理,耗费大量人力物力,效率相对较低,得不偿失。现有贷后管理模式已经成为限制小微企业贷款发展的桎梏。
  (二)小微企业贷款逾期现象频繁发生
  小微企业贷款由于账户内无充足资金,导致银行在结息日或到期日不能及时足额扣除利息或本金,从而频繁发生逾期现象。虽然多数企业在经银行提示后能及时进行补存,消除逾期现象,但依然存在较大隐患。分析原因主要有三点:一是小微企业主或负责人按时还款意识淡薄,对企业和个人征信重要性认识不足。二是小微企业规模小、在产业链中处于劣势地位,会由于各种原因出现暂时资金周转困难。三是小微企业自身局限性导致抗风险能力差,容易出现实质性经营风险,导致资不抵债。
  (三)小微企业贷款形成不良后银行处置困难
  小微企业贷款由于其特殊性,在形成不良后银行进行处置比较困难。一是现金清收难度大。小微企业和企业主资产多混为一体,难以分开,在企业资金链断裂后,企业主无多余资金偿付银行贷款。二是法律诉讼效率低。小微企业贷款数量多、金额小,发生不良后法律诉讼程序与大中型不良贷款一致,在加大司法机构压力的同时,浪费银行大量人力物力准备相关材料,履行法律手续。三是以物抵债可行性小。现阶段,小微企业贷款多采取信用方式贷款,加之企业主将大多数资金用于企业经营周转,企业或企业主名下无可供银行拍卖执行的动产或不动产。四是呆账核销条件严。各银行对于不良贷款呆账核销的规定相对严苛,出于对利润、税收等因素考虑,银行对不良贷款进行呆账核销缺乏主动性。
  三、银行小微企业资产质量问题的应对措施
  (一)转变观念,重视贷后管理工作
  由于小微企业自身的特征,决定了小微企业贷款安全性是短期的,置于长期视角都是不安全的,小微企业贷款贷后管理尤为重要,是发现风险隐患,及时退出的关键环节。要彻底转变“重贷轻管”的思想,提高对贷后管理工作的认识。一是明确责任、“管贷分离”。将市场营销与贷后管理岗分离,有助于提升贷后管理的独立性、专业性和主动性,提高对小微企业贷款风险管控的能力。二是运用大数据工具,对小微企业贷款客户进行差别化对待。将小微企业贷款客户按行业、地域、规模、贷款产品等因素进行划分,并对其“贴标签”,归纳总结经营特征,将类似小微企业客户进行批量化管理,节省资源的同时提高贷后管理效率。三是运用科技力量,探索新的贷后管理模式。小微企业贷后管理不拘泥于过去大中型客户的现场检查、电话访谈、财务报表等手段,通过市场、网络、上下游企业、订单、电信甚至水电煤的变化,互相之间变化的规律、频率等等,多渠道搜集信息进行研究分析。
  (二)提高认识,加强逾期贷款管理
  一是银行后台系统及时向小微企业和客户经理双向发送提示信息,提示预存利息、及时归还本金。在扣息日前,提示企业主预存相应金额:提示客户经理核对客户账户余额,并再次对管辖客户进行提示。二是银行要做好还款的配套服务、指导工作,防止客户因操作失误或流程不顺畅的原因产生逾期现象。三是客户出现逾期后,通过多个渠道下发信息,提示客户及时消除逾期,可通过短信、微信、邮件、网上银行和手机银行等多个渠道,同时发送,引起客户重视。同时向管户客户经理在系统内及时传递逾期客户信息,方便管理和催收。四是银保监机构和金融机构加强征信的宣传力度,全面系统地宣传和普及征信知识,引导社会公众正确认识征信及其作用,珍惜良好信用记录,按时归还银行贷款本息。
  (三)多措并举,加快不良贷款处置
  一是司法机关简化小微企业不良贷款法律诉讼手续,缩短司法时间。针对小微企业不良贷款法律诉讼适当简化程序,在保证公平、公正的前提下,提高小微企业不良贷款处置进程。二是银行与保险公司联合研发相关违约保险,为小微企业贷款保驾护航。摒弃传统“银行+保险”的合作模式,运用大数据原理,银行和保险公司共同对小微企业银行贷款违约概率、行为模式、欺诈检测等因素进行研究分析,开发新产品,及时消除银行小微企业不良贷款。三是银行放宽不良贷款核销条件,加快小微企业不良贷款处置速度。鉴于小微企业贷款的特殊性,各银行可比对个人类不良贷款核销条件,予以适当放宽,提升小微企业不良贷款处置效率。
转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-14856560.htm

服务推荐