浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善

作者:未知

  【摘要】自新中国成立以来,我国金融监管在岁月中经历多次调整后逐渐体系化。从大一统、二元监管到分业监管的变革“三部曲”,再到2018年4月8日,中国银行保险监督管理委员会(下文简称“银保监会”)正式挂牌。“一行三会”成为历史,一个全新的银行监管时代已然到来。本文从当今经济新形势出发,浅析中国银行监管体制存在的缺陷及完善的对策。
  【关键词】银行保险监督委员会 银行监管 监管体制
  一、银保监会成立背景及监管原有问题
  一国经济的稳健发展离不开国家对银行监管体制建设的重视。银保监会成立前,“一行三会”制度在原则上进行专业区分,秉持协调配合的初衷,明确各自监管目标,避免业务摩擦与监管冲突,可实际合作困难重重。
  经济市场瞬息万变。现今,人身保险业发展迅速,银行资金规模扩张。银行、保险产品功能交叉,业务融合发展,行业综合经营大势所趋。在此基础上,分业监管导致监管部门在综合业务领域权责划分不清,出现“踢皮球”现象。监管缺位导致市场乱象层出不穷,极大地冲击了现行的银行监管体制。
  为顺应时代趋势,解决监管问题,推进“九龙治水”监管格局重新厘定,我国学习英国双峰监管模式的成功经验,进行新一轮银行监管体制改革,成立银保监会。
  二、监管体制旧病未除,新病又生
  银保监会的成立虽一定程度上理清银、保业务重叠区的灰色地带,解决双方合作困难的问题。但银行监管体制原生问题仍旧存在,银保监会作为新生机构,是否真正具备监管应变力尚且存疑。因此,探究银行监管體制的新旧问题,提出完善建议极具现实价值。
  (一)监管方式单一不连续,架构设置不合理
  银行监管不是政府的独场秀。一个行之有效的银行监管体制应从政府、社会和内部进行全面构建。政府当局将职权层层分级,导致监管威慑力削弱。当局监督看似严苛,实则宽泛;社会监督体系发展滞后,行业自律组织匮乏,外部审计不规范,人为因素介入颇多,破坏监督独立性;银保监会合并后机构较从前更为庞大,传导机制运作难度增加;商业银行产权意识淡薄,法人体制不完善,自我约束力低,内部监督式微。
  (二)法律体系不健全,实操难度大
  “有法可依”是银行监管体制实施的理论依据和现实基础,但目前我国银行监管相关法律法规不全面、不完善,落实情况堪忧。我国出台了如《中国商业银行法》《银行业监督管理法》等法律,但缺乏具体的法规将之贯彻落实。法条虽有银行准入规定,却无退市细则。如此漏洞致使监管自由随意,易出现监管脱节。
  (三)资产风险管控弱,监管理念落后
  对资产风险监管缺失是我国银行监管深度不够、理念落后的体现。长期以来,银行监管重点审查银行是否规范经营,业务是否合法、合规,忽视对资产风险管控。而资产质量风险关乎存款人权益,是银行的主要风险所在,关系整个金融业发展。现有法律仅对银行现场、非现场检查等做出要求。实际上,银行业能够事先得知监管讯息,准备好材料应付“突发检查”,银行监管反而被动。
  (四)现有体制滞后时代步伐
  随着经济和科技的高速发展,互联网相关金融产品崛起,新业务、产品对传统银行监管体制提出了新要求。银行监管专业人才不足,不懂利用高新科技提高监管水平,而现有人员传统守旧,对金融新业务、新产品认识不深刻。
  三、完善措施与建议
  (一)丰富监管方式,设立政府一社会一内部多层面监管系统
  政府监管层面:建设从中央到地方的综合联动机制,联手多方监管,提防金融业系统性风险。保证监管独立,避免监督权滥用,补充对监管者的监管,重视央行的再监督,发挥审慎监管作用,确保权力在笼子里充分行使。
  社会监管层面:利用现今的新闻媒介,发挥舆论监督力量,加强宣传,增设举报网站、热线,拓宽社会监督渠道,形成有效监管合力。
  内部监管层面:健全银行内部股权治理机制,同步改革行业自律组织,规范银行运营、竞争行为,促进交流与合作,避免不正当竞争,携手外部监督。
  (二)完善落实银行监管法律体系
  加强法律法规建设是我国银行监管健康发展的重要保证。首先应确定行业边界,具体银保监会监管目标,在现行法制体系下尽快出台相关细分领域的实施细则。目前,银保监会已就互联网银行贷款等进行意见征集,应加快出台办法并努力在其他细分领域进行法制探究。
  全面法制构建还应设立多层安全保障法网,探索银行事先预警机制和中期风控措施。中央银行严格最后贷款人机制,完善信息披露制度和存款保险制度。
  (三)借鉴国外成功经验,更新监管理念
  加强资本风控,推动监管常态化是深化监管理念的必经之路。借鉴英美等国家成功经验和成熟技术,引入评估体系和风险管理技术,主动防范银行资本金融风险,着力防范流动性风险、影子银行等重点领域风险。有计划、分步骤地整治市场乱象,逐步构架从准入到退出等多环节配合衔接的机制,同步建设监管问责制度,强调“终身问责,倒查责任”,将监管落实在运营的各个阶段。
  (四)跟进时代发展,推动监管创新
  银行监管应具备前瞻性眼光,跟进时代发展水平,利用高新科技创新监管模式,加快充实数据库,构建互联网银行违法识别数据模型。并且时刻保持与业界同步的科技认知和手段,与科技进步形成良性互动。
  同时,银行监管应注重提高人才素质——既吸纳已掌握交叉学科的复合型人才,又针对现有监管人员进行专业培训。优化整体监管人才结构,建立定期考核制度,使团队逐渐符合现代银行监管的需要,推动监管专业化、效率化。
  银行监管的核心是要遵循整个经济金融系统健康发展的一般规律,加之市场发展水平、科学信息技术等实际因素,兼顾长远发展的战略性需求进行综合考量。在目前银保监会成立的新形势下,我国应综合经济发展新态势,不断健全法制,积极利用高新技术,借鉴国外成功经验,深度构建我国现行银行监管体制,推进经济稳健发展。
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