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人身保险在个人理财中的作用

作者:未知

  [摘要]个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性,制定理财目标和理财规划,执行理财规划,实行理财目标。个人理财是一种个性化、综合化的服务活动。人身保险是以人的生命或身体为保险目标的,在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时,依据保险合同的规定,由保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式。人身保险包括人寿保险、伤害保险、健康保险三种。本片文章就人身保险市场背景进行了分析,并阐述了人身保险在个人理财中的重要作用。
  [关键词]人身保险 个人理财
  目前,个人的生活水平日益提升,文化程度日益提高,投资理财意识日益增强,越来越多的人开始重视自己的财务规划,从而提升自身的财务管理人力。此刻,人身保险在此刻渐渐走入人们的视线,充当起越来越重要的角色,也为个人投资理财提供了有力的保障。本文客观阐述个人保险在投资理财中的作用,不夸大、不贬低,就人身保险市场背景、人身保险在个人理财中的作业、人身保险在个人理财中的价值进行浅析。
  一、人身保险市场背景分析
  人身保险与个人理财的关系起源于美国,在20世纪30年代由保险营销人员提供最早的个人财务规划服务,1929年到1933年美国出现的银行挤兑危机和股市大灾荒,使人民普遍丧失了对银行和证券公司的信赖。此时,严重的经济危机给人们的生活带来了巨大的不确定性,保险公司提供的可以满足各种不同需求,甚至为客户量身定做的保险产品逐步进入人们的视野。由此,拉开了人身保险与个人理财休戚相关的序幕。
  (一)人身保险市场起步较晚
  在国外,上至元首,下至平民,保险渗入了他们生活的每一个环节,成为了他们生活中不可或缺的一部分,也让人身保险成为了一个链条,或者说是一个围栏,能够有效的将风险隔离在外,也为个人理财贡献了应有的一份力量。而我国的人身保险,较发达国家相比,起步较晚,在发展速度上,也不及发达国家,但是在制度的改革和深化下,我们看到了人身保险的发展,尤其是人寿保险,将可能成为一种刚需,尤其是在人口老龄化的今天,人身保险,将成为个人理财的一个重要支撑。
  (二)人身保险信任度低
  在我国,人身保险的普及率并不高,这就导致人们对人身保险存在很大程度的质疑,对人身保险的售后及相关问题,存在一定的信任危机,购买保险时心存质疑。目前中国的现状,民众对推销存在严重的抵触心理,对推销的不认同导致了人身保险的销售难度极大。民众对于保险知识的缺乏,也是导致对保险信任度降低的根本原因之一。这就要求要及时与客户沟通,并为客户提供更具价值、更长期稳定的保险险种,提升客户的信任程度。
  (三)人身保险重视程度不够
  目前,人身保险并未引起足够的重视,人们普遍认为,人身保险缴纳的金额不能有效回馈,认为人身保险只是对健康的一种保障,未能将对人身保险的认识上升到理财层面,固而谈不上重视。由于历年来保险为社会做出了一定贡献,为了鼓励和扶持保险业更加健康、稳健、快速的发展,2016年,国务院颁发了《关于保险业改革发展的若干意见》,相信在大趋势的引领下,人身保险的重视程度应该能得到一定程度的提升。
  (四)人身保险宣传不到位
  日常生活中,人生保险并未宣传到位,人们对于保险的认识较为粗浅,大致的认识都停留于重大疾病医疗,而对于人身保险中存在的理财项目,不得而知。这就需要保险人员加强日常宣传,多措并举,通过多种渠道,将保险的險种、利弊都宣传到位,随着保险的普及发展,人身保险将在个人理财中承担重要的作用。
  二、人身保险在个人理财中的意义
  人身保险包括人寿保险、伤害保险、健康保险。各类险种,在理财上均有着重要的意义。个人理财中,“备用金”的概念非常重要,个人理财就是为了实现个人的生活目标,对自己的资金实现的管理,是我们肯定自我生活,对家人实现保障的先提条件。在日常的个人理财中,赚钱、用钱、存钱都是必备的元素,而人身保险,将此三种元素有机的结合起来。在投保的过程中,我们能够赚取分红等收益,在发生重大疾病等事故时能够报销相关的费用,而缴纳的金额,可以实行不定期支取,达到了存钱的目的。正所谓,鸡蛋不能放到一个篮子里,资金的储蓄、保险和投资在此刻显得尤为关键。
  (一)老龄化社会的保障
  当今社会,老龄化趋势日益严重,“1+2+4”的家庭结构愈来愈多,在这种趋势下,如何做好养老工作已经成为日益凸显的问题,保险的投入,能较大程度的为老龄化社会提供保障。如:按照现在家庭状况,为老年人进行投保,在老年人年龄较大时,可以按照月份领取相应的备用金额,此份备用金额,是最初投保投资产生的效益,是个人理财的收效,人身保险在老龄化社会日益严重的情况下有着重要的作用,是老龄化社会的一种保障,是一种保障型理财。
  (二)重大疾病保障
  人身保险多种多样,其中含有伤害保险,而保险受益人通常也有多种方式的投保方式。个人保险,能为重大疾病提供治疗基金,变相的为个人节约了治疗基金,也是一种个人理财实现的形式,投资的收益,为重大疾病提供了保障,他能有效的分散风险,降低损失,是一种消费型理财。比如:日常生活中,我们要承受重大风险影响,对于无法承担的重大风险影响,将给经济带来重大损失,情节严重的,将给家庭带来巨大的经济灾难,此刻,我们需要用人身保险来转嫁这种风险,让其给家庭带来的风险降至最低。
  (三)子女教育婚姻保障
  为下一代投保,是投资理财的一种重要的形式,也是一种长久的投资,能够为子女的升学、婚姻提供有力的保障,定期存取,在升学、婚姻等关键的时间节点支取,是一种长久而有效的投资。是一种投资型理财。正如著名学者或是博士谈及保险时曾经这样说:“保险的意义,知识今日做明日的准备,生时做死时的准备,父母做儿女的准备,儿女幼小时做儿女长大时的准备,如此而已。今天预备明天,这是真稳健,生时预备死时,这是真豁达,父母预备儿女,这是真慈爱,能做到这三步的人,才能算作是现代人。”   三、个人理财中人身保险发挥的作用
  可见,人身保险在个人理财中有着重要的意义,如何能够利用人身保险做好个人理财,如何能够做好退休理财规划、重大疾病理财规划及子女婚姻理财规划成为了一项重要的课题。科学合理的理财政策,能够及时而有效的起到风险防范、科学支配收支的重要作用。
  (一)灵活存取,定期账户
  人身保险是一个定期储蓄账户,能够储存金额,是一个保值的账户,在投保人指定的范围能,可以灵活的存取,随时的使用,是一种灵活的投资方式。而投保人员,也将根据个人的实际情况,规划家庭业务,规划个人财产,确定缴费期限,保证投资的多样性,充分掌握理财情况,并适时支取,做好个人理财。
  (二)小的投入,大的作用
  人身保險是一个支点,较小的投保金额,能够支撑起巨大的医疗费用,当个人发生疾病时,能够利用医疗保险投保后的保额,让个人受益,是一种消费型的有效投资,是在用可控的费用支出,去转移难以承受的风险,让此项投资产生了巨大的意义。投资理财就是一种风险工作,让我们时刻在为无法预料的事情做准备。有些意外发生,将会大幅度的改变我们的整体投资计划,而我们进行少量的投入,可以保证,当我们再面临大幅度改变的时候,有应急的保证,可以保障我们整体不受较大的损失,就像一个小小的支点,可以起到撬动地球的庞大作用。
  (三)风险防控,基础保障
  人身保险是一个基础保障,现代社会纷繁复杂,存在着诸多的不确定性。在不确定因素如此之多的今天,让我们感受到了来自各种情况、各种不同程度的风险。保险能够让受益人心存一份安心,了解在有特殊情况的时候能够得到一定的保障,是一个基础保障,因为有这一份投资,让我们分散风险,规避风险,减少损失。
  (四)零存整取,实用性强
  人身保险理财,是一种零存整取,理财,也就是将财富管理起来,以便更好的利用,在不需要的时候进行存储,在需要的时候将前期存储的金额进行提前,以备使用。比如:作为个人家庭理财,我们时刻面临着各种计划,买房、买车车、装修、子女教育、子女婚姻等多项需要支出费用的时刻,人身保险理财,可以让我们合理规划这些时间节点所需要的资金,在日常定期存入,在需求的时刻及时取出,零存整取,小投入,大效用。
  (五)充分分析,合理选择
  在个人投资理财的选取上,要做好充分的分析,在选取之前,应当对自己的经济条件及各方面因素进行综合分析,并对险种进行充分的了解,了解适用范围及相应的汇报。由此,才能让人身保险发挥最大的作用,也能让投资更加有效,在最合适的时间取得最大限度的回报,同时,也要精心挑选购买渠道,通过正规有效的渠道购买最合规的产品。在投保人的选取上,也一定要选取最合适的人员,比如给中年人,建议投保重大疾病类的保险,给儿童则建议选择长效的险种。另外,也需要适可而止,不能轻信销售人员的推荐,要理性消费,理性购买,达到利益最大化。
  综上所述,人身保险在个人理财中扮演了重要的角色,起到了重要的作用。如何能够利用好人身保险,做好个人理财,是个人亟待解决的问题。也建议个人在人身保险险种的选择上,做好精细化管理,精细化分析各类险种的细节项目及利弊,尤其是个人需求,这样才能更好的做好个人理财。让人身保险在个人理财中,真正能够发挥应有的作用。
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