中国互联网金融发展问题探析
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【摘要】中国互联网金融行业发展于2005年左右，经过十余年的快速发展，目前已经形成了较大的规模。在中国互联网金融快速发展的同时，也存在着不少的问题，互联网金融企业运营不规范、市场监管缺失等也造成了负面影响，严重影响了中国互联网金融行业的发展。本文对中国互联网金融发展现状进行分析，并结合当前中国互联网金融出现的问题，提出相应的解决策略。
【关键词】互联网金融 问题 现状 解决策略
互联网金融行业是随着互联网产业的发展，与金融相结合而不断发展和产生的。最早的互联网金融产业兴起于英国，随后美国的互联网金融行业经历了多年的快速增长，已经占据了市场上较大的规模。在中国，互联网金融产业的发展兴起于2005年前后，经过十几年的快速发展，目前市场规模已经十分巨大，成为中国最重要的新兴产业之一。中国互联网金融行业的发展，已经成为推动中国经济发展的最重要的因素之一。
一、中国互联网金融发展概况
互联网金融行业的发展，目前在行业内容方面，主要包括了线上支付、线上投融资、在线理财、电子支付等一系列广泛的内容。互联网金融企业在运营过程中，更多的是依靠互联网作为载体，与传统的金融企业相比，运营方式、运营地点等方面的限制更少，从而具有更高的灵活性，提高了运营效率。根据相关机构统计显示，2018年，中国已经是世界上最大的网民拥有国家，中国的网民人数超过了7亿人，并且推动了相关网络市场的快速发展。在2018年，中国的网络信息消费超过3万亿元人民币，电子商务行业发展迅速，交易规模超过了13万亿元，比2017年增长超过20%。正是中国市场的不断扩大，推动了互联网金融行业的不断繁荣和发展。中国互联网金融在发展过程中，表现出了如下一些特征：
第一，中国互联网金融经过十年的快速发展，当前已经转入稳步发展阶段。在互联网金融行业发展的初期，由于整个市场还处于空白阶段，互联网金融企业发展迅速，但同时也产生了不少的问题，亟待解决和规范。目前，中国互联网金融市场，监管机构开始加强对于市场的监管，整个市场环境得到了规范，推动了中国互联网金融市场的健康发展。
第二，互联网金融涉及的领域十分广阔。互联网金融的发展颠覆了一些传统的金融行业，在很多领域都有着涉及。例如，P2P行业开始与传统的金融理财服务相竞争，很多投资者通过P2P进行投资;与此同时，P2P还颠覆了传统的以银行为主的借贷市场，很多借款者可以通过P2P中介机构获得贷款，从而对银行等金融机构的发展构成挑战。而第三方支付等的很多支付机构，也挑战了商业银行的地位，对整个市场产生了深远的影响。
第三，互联网金融行业业态分化开始出现。在互联网金融行业发展的最初几年，P2P行业无疑是互联网金融行业中的领头羊，在市场上占据了很大的市场份额。近年来随着中国金融监管的逐渐规范，加上P2P行业内部洗牌，很多劣势的P2P金融机构开始退出市场，整个P2P行业也出现了运营平台数量减少等现象，越来越多经营不善的P2P平台开始退出市场。与此同时，其他互联网金融行业内的业务开始快速发展，包括互联网保险、第三方支付、互联网基金等产品开始迅速占领市场。未来，中国的互联网金融机构发展将会越来越规范，很多不规范的互联网金融企业可能会面临淘汰出局的情形。
二、中国互联网金融发展存在的问题
中国互联网金融行业在发展的过程中，呈现出发展规模越来越大、发展速度不断增快、从业人数增长以及消费者数量不断增长的特点，但是在快速发展的背后，中国的互联网金融行业发展同样经受了一些问题，这些问题成为影响中国互联网金融行业发展的重要因素。
第一，中国信贷机制的不完善，成为影响中国互联网金融发展的不利因素之一。互联网金融行业内的企业，例如P2P公司，在发展融资和借贷业务的过程中，需要对借贷双方的信用状况进行查询，但是目前中国建设的个人信息征信系统，更多的是向银行等金融机构开放，互联网金融机构不一定能够获得接入口，因此不能够完整的查询信贷记录，这影响到了互联网金融机构的业务发展。
第二，中国针对互联网金融行业发展的法律法规不完善。由于互联网金融行业在中国发展的时间并不长，中国的金融监管机构等还没有能够及时的根据互联网金融行业发展的特征，制定与之相对应的金融监管法律法规，造成了市场上出现一些无序发展的情况，也不能够保证整个行业的健康发展。未来，随着互联网金融行业的进一步发展，中国相关监管机构也要不断的完善与之相对应的法律法规，从而规范互联网金融市场的发展，保障市场参与者的合法权益，从而更好的推动互联网金融产业的不断健康发展。
第三，互联网金融行业内部企业资质良莠不齐。例如互联网金融行业中的P2P产业，经过多年的发展，当前P2P行业发展面临着较大的变革，很多P2P企业由于自身经营不善，内部风险控制不到位等问题，从而在经营过程中不能很好的获得收益，甚至出现卷款跑路等情形，大大打击了投资者和借款人的信心，从而对整个行业的发展产生不利影响。因此，互联网金融企业自身发展的好坏，成为了影响整个行业未来发展壮大的一个重要因素。只有互联网金融企业不断加强自身的实力，才能够更好的在激烈的市场竞争中取得竞争优势，不断扩大规模，赢得更好的发展。
中国互联网金融行业发展的未来道路
互聯网金融的发展，对于中国经济而言，既是机遇，同时也是挑战。当前，中国互联网金融行业发展面临着较好的历史发展机遇，中国的经济持续快速发展，为互联网金融行业的发展提供了良好的发展机遇，在未来，随着市场竞争的不断加剧，互联网金融企业也开始面临着新的一些挑战，只有不断的进行发展转型，才能够将企业带入更好的发展前景。中国的互联网金融企业要想更好的进行发展，必须从以下几个方面着手，不断推动整个行业的规范化和制度化建设。 第一，加强整个互联网金融合规性建设，政府从金融监管的角度来推动整个互联网金融行业的健康发展。在传统的金融行业，合规性建设是企业建设和发展最重要的内容之一，在新的时代背景下，随着互联网金融行业的不断发展，合规性越来越成为整个行业发展的重要内容。在这一方面，中国的互联网金融监管机构需要根据当前发展的实际情况，不断的制定、完善相应的法律法规，通过制度的建设来规范互联网金融行业的发展，推动整个行业发展的不断健康运行。
第二，互联网金融企业加强自身的风险控制能力，提高风险控制水平。互联网金融行业要健康发展，离不开整个互联网金融企业的健康运营。对于行业内部的互联网金融企业而言，要想更好的进行运营和发展，必须首先提升自己的风险控制能力和水平，将企业自身的运营规范化，防止在业务发生过程中出现一系列的违约风险、信用风险等，从而推动公司的不断健康发展。
第三，充分利用最新的互联网信息技术，来推动互联网金融行业的健康发展。互联网信息技术已经成为推动中国互联网金融行业发展的最重要的因素之一，互联网金融企业除了在运营过程中注重营销、合规等，同时也要注意加强信息系统的建设，未来可以充分利用大数据技术等，来为公司现有的业务进行服务。互联网移动支付的兴起和发展，正是借助了先进的互联网信息技术。对于互联网金融企业而言，其发展的背景和发展的依托都是互联网，只有不断利用新的互联网信息技术，才能够更好的帮助行业内的企业进行创新和发展。
第四，建立完善的信用机制，来推动互联网金融产业的不断发展。传统的商业银行在办理业务的过程中，可以通过利用个人信息征信查询系统，来对自己的客户信用进行甄别，从而防止出现大量信用违约现象的发生。但是对很多互联网金融企业而言，目前还不能够使用该系统，从而不利于企业的发展。未来，针对互联网金融机构的發展特征，应该建立信用机制，从而帮助互联网金融企业更好的推动业务的开展。当前一些互联网金融企业，例如蚂蚁金服旗下的支付宝，通过构建芝麻信用等方式，来建设自有的用户信用系统，通过芝麻信用积分与其他产品相结合的方式，不断扩大用户的规模和信用数据库，从而能够为其他互联网金融业务的发展提供动力。
总之，在中国当前的市场发展上，互联网金融行业内的企业除了要提升自己的风控能力、运营水平，还应该不断利用最新的互联网信息技术，来不断的提升公司的经营能力和创新能力。对于国家金融监管机构和金融监管部门而言，要推动互联网金融行业的健康发展，除了对这些金融机构进行引导，还需要大力推动法律法规的建设和完善，引导整个金融市场的正常健康运行。只有监管者和互联网金融企业共同努力，才能够推动整个互联网金融行业和内部企业的不断健康发展。
参考文献：
[1]谢平，邹传伟， 刘海二. 互联网金融模式研究[J].新金融评论，2012，（1）.
[2]周宇.互联网金融：一场划时代的金融变革[J].探索与争鸣，2013，（9）.
[3]魏鹏.中国互联网金融的风险与监管研究[J].金融论坛， 2014，（7）.
作者简介：张喻，（1986-），女，对外经济贸易大学国际经济贸易学院在职人员高级课程研修班学员，研究方向：金融管理与投资实务方向。
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