区块链对保险业创新发展的影响研究

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　　【摘要】本文将研究区块链技术的特性与保险行业特点相结合，试想了区块链在保险业中的创新与未来。
　　【关键词】区块链 保险 创新
　　
　　一、区块链技术对保险业创新发展的影响
　　（1）保险业务方面创新
　　我国保险市场与国外相比，存在性价比低，与被保险人沟通缺乏，信息不对称等不足，此外，监管部门发展缓慢，骗保、非法诱导销售等保险诈骗事故明显高于国外保险市场。而区块链自身数据无法篡改和可追溯的特性则为解决这些问题提供了一个好思路。
　　首先，保险业可以使用区块链技术构造智能合约。如果保险公司使用智能合约作为保险合同，则在保险事件发生时会立即触发保险赔付条件，使智能合约立即生效， 启动保险索赔程序。实现了保险合同在分布式计算系统下的自动运行，有较降低骗保和纠纷的概率，更好地保护了保险人和被保险人各自的权益。
　　其次，区块链技术可以使保险公司投保理赔流程大大简化，在信息管理方面也能极大地提高数据存储的安全性。利用区块链技术发布的保险产品有着信息公开透明和减少大量人工操作的特性，保险公司可以将投保人的信息用区块链技术进行管理，用私有区块链技术存储的客户信息数据可以保证其安全性。当客户进入保险公司私人区块链时，网络自动匹配合适的保险产品，客户在区块链上比较后购买保险产品，保险公司批准交易后，该项交易记录便会自动出现在区块链上。从选择购买到审查理赔的过程几乎都可以实现全自动化，简化了交易流程，缩短交易时间，降低交易成本，减弱中间代理商的作用，很大程度上防范了道德风险和认证欺诈等问题。
　　（2）保险市场监管方面创新
　　市场经济理论表明，一个有效的市场应能够同时具有“市场自由”与“监管有效性”。区块链为监管技术的先进发展提供了可能。利用区块链多方验证的交互式共识信息传递模式，我们可以探索建立起保险行业中的自我监管平台，构造一个内部区块链以有效实行自我监管和行业内相互监督，实现点对点式的系统管理，同时系统内置检查和平衡机制，确保系统内的任何计算机操作都无法逃过系统的监控。
　　通过这种“全行业监督”的方式，利用区块链数据无法篡改和可追溯的特性，可以更高效便捷地确认保险行为合法合规，提高市场效率，有效降低保险欺诈;国家方面也可以利用区块链技术追查保险公司的资金投资动向，保证了保险公司资金流动合法化，防止洗钱，资金非法流出境内等不合法行为。
　　（3）区块链技术解决保险业痛点的试想
　　区块链之所以可以和保险行业相结合，产生许多的创新应用场景，是因为区块链自身的特点与保险业的痛点、缺点可以完美结合，精准打击。
　　第一，保险行业是典型的信息不对称市场。一方面被保险人存在骗保的可能性，故意隐瞒自己的真实关键信息。另一方面保险公司可能对不了解保险行业的客户隐瞒或诱导使其误解一些信息。这些情况都会导致保险市场上的逆向选择和道德风险问题。区块链技术可以将客户的交易信息保存十分安全完整，被保险人不能私自篡改，保险公司通过在保险行业构建的内部区块链中查询被保险人的过往保险交易记录，可以准确筛选出投机性保单，减小了保险公司的风险。同时，区块链的运用还可以帮助客户了解保险公司，对比选择保险产品，购买真正需求的保险，避免保险代理人诱导客户投保。
　　其次，区块链技术可以提高保险市场的风控能力。中国的保险市场起步较晚，目前正处于发展期，主要会面临两大类风险：内部风险和外部风险。这些风险严重影响了保险行业的发展，导致我国保险公司与国外发展成熟的保险市场相比普遍存在偿付能力弱、经营成本高等问题。区块链的引入不能说是完全消除这些风险，但它可以帮助保险市场更高效地掌握和管理信息。
　　第三，区块链的自身特点可以保证信息安全有效。保险公司不仅要保障自身的内部敏感信息的安全，更要确保投保人的私人信息安全，把区块链引入到保险业，由于区块链信息无法篡改和可追溯性的特点，使得它可以保障信息的共享。同时，类区块链的存在也能使信息传播的同时最大程度地避免外泄。此外，区块链的分布式记账和广播形式的信息传播特色可以避免信息丢失，也保护了信息的安全。
　　二、区块链技术应用存在的问题
　　目前区块链的社会应用大部分还处于内部测试阶段，主要原因是区块链技术尚未完全成熟，未来， 区块链要在保险市场上实现大规模商用， 需要解决如下的技术难题：
　　一是安全隐私问题。区块链技术是全网广播的方式记录交易，以保证其的不可篡改性。但全网广播的方式增加了信息泄密的可能性， 这就产生了信息保密与信息真实之间的平衡问题。
　　二是区块链自身的性能还存在一定的提升空间。区块链不会产生数据， 它只是数据的储存和可信传递的一种媒介。其本质是分布式账本，即通过增加信息的存储量、网络传输的广泛度和复杂度来增强商业中网络交易的可信度。而这些增加的网络工作量会造成区块链技术大规模商用的性能问题，解决该问题的核心是共识算法的优化。
　　三是区块链自身的风险问题。区块链中存在一个著名的51%攻击理论：如果掌握了全网51%的算力，就可以对区块链进行毁灭性的打击，区块链的真实有效性就无法得到保证。尽管51%的攻击不会直接导致区块链崩溃，但人们对区块链以及它所包含的信息的信任程度会产生严重的不良影响。
　　解决方法是构建以内部区块链为代表的类区块链，使这些区块链足够分散和安全，这样即可以供保险协会和行业内公司内部有效使用，又可以最大程度的规避风险，保障区块链的安全。此外，用更加复杂的、完全不同的共识算法也可以达到消除这种风险的目的。
　　三、总结
　　区块链技术将为保险行业带来颠覆性的挑战。对此，保险业最重要的是大胆创新与谨慎操作并行。同时，要深刻理解区块链技术的本质内涵，并且思考区块链未来在保险业中更多的可能性。
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　　作者简介：叶邈（1998年-），女，汉族，厦门大学本科在读，主修会计。
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