互联网信贷对大学生消费行为的影响研究

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　　【摘要】近年来，越来越多的大学生开始使用互联网信贷的消费支付方式，互联网信贷在给大学生带来消费便利的同时，也引发了不少信贷事件。本文结合问卷调查，分析了互联网信贷对大学生心理带来的各种影响。并从政府、社会、大学生个人层面给出了引导建议。
　　【关键词】互联网信贷 消费便利 信贷事件 大学生心理 建议
　　1研究背景和大学生网络消费信贷概况
　　1.1研究背景
　　互联网金融的蓬勃发展，激发了互联网信贷业务的兴起，在校大学生作为网购的主要群体，成为了各大互联网信贷平台互相争夺的重要资源。2015年4月马云推出蚂蚁花呗，主要在淘宝天猫上进行购物消费支付，受到了广大消费者的关注，特别是“80后”“90后”。与此同时，蚂蚁花呗为了优化消费者的使用服务体验，打破购物平台的限制，将服务扩展至更多的线上线下消费领域。
　　1.2大学生网络信贷消费概况
　　根据2017年《年轻人消费生活报告》可知，“85前”出生的以蚂蚁花呗作为支付宝首选支付方式的占31%，“85后”出生的占28%，有41%是“90后”。因为中国“90后”有近1.7亿人，也就是说超过4500万人开通了蚂蚁花呗，相当于每4个“90后”就会有1个已经开通了蚂蚁花呗。在校大学生大部分是“90后”，大学生网购消费市场巨大的潜力促进了大学生使用网络消费信贷。
　　2大学生互联网信贷消费存在的问题
　　2.1互联网信贷与大学生征信体系的关联度不足
　　征信体系是校园金融最重要的基础设施。最近几年我国才开始个人征信系统的数据收集工作，大学生的征信体系还不完善。当社会上没有完善的大学生征信体系作参考，在发放贷款前就很难正确地评估申请贷款的大学生的个人信贷能力，不能有效地判断申请人的还款能力，从而产生大学生不能按时还贷而引发一系列校园贷事件。例如，2016年10月上旬，广西南宁一名叫小陆的在校大学生，他以做生意为名向身边的同学借了160多万元，却因赌博欠下90万元无力偿还，最后留下遗书选择自杀。
　　2.2信息技术不完备，相关监管体制不健全
　　虽然借助P2P竞争优势，互联网信贷在国内蓬勃兴起，但立法的滞后，使得互联网信贷领域存在监管盲点。由于互联网信贷监管不够严谨，导致事前监管不严、事中监管不到位、事后监管空白，以及网络金融监管标准不统一。这些监管漏洞引发了网贷业务的混乱，进而导致互联网金融风险。以2016年11月的案例为例，一个容量达10G包含“裸贷”和不雅视频的压缩包流传网络。
　　3互联网信贷对大学生消费行为的影响
　　3.1互联网信贷对大学生消费行为模式的影响
　　第40次《中国互联网络发展状况统计报告》的数据显示，网民线下消费使用手机支付的比例由2016年底的50.3%提升至65.5%。我国线上支付用户规模持续扩大，用户的使用习惯得到进一步巩固。大学生作为最容易接受各种新鲜事物的群体，能够更快地学习线上支付的支付方式。再结合《2017年轻人消费生活报告》的数据，中国近1.7亿“90后”中，每4人就有1人已开通了蚂蚁花呗，其中近4成“90后”的支付宝首选的支付方式是蚂蚁花呗。
　　3.2互联网信贷对大学生消费心理的影响
　　互联网经济容易增强大学生的消费欲望，互联网信贷容易诱发大学生不良消费，归根结底是由于大学生求异心理、从众心理的产生。
　　（1）求异心理。在校大学生还处于成长阶段，心智尚未完全成熟，自我意识强，追求个性的独立，特别喜欢用特殊的东西表现自我，这是一种求异心理的表现。
　　（2）从众心理。一些商家之所以不断推出各种产品的新系列，是看中了人们在消费过程中迎合大众潮流，追求时尚和新颖的特点。大学生更是如此，2015年12月，黄某因周围的朋友都想去买新出的iPhone7，就在苏某的指导下完成某平台的互联网信贷注册，分期购买了一部128G标价6999元的苹果7手机，并支付首款583.25元，分12期还款。但该手机市场价为5599元，其中利息将近1400元。
　　4防范大学生互联网信贷消费风险的建议
　　4.1政府层面
　　（1）完善互联网信贷相关的法律法规。目前，互联网信贷相关的法律法规还不够完善，很多不法平台利用法律漏洞在灰色地带进行交易。国家和政府应该建立和完善互联网信贷监管体制，加大法律的惩罚力度。
　　（2）严格整顿互联网信贷平台。由于互联网信贷平台资质参差不齐，存在不法分子利用互联网的便利进行互联网信贷APP的开发，推出一系列方便资金需求者进行贷款的方式，并从中获取巨额收益。国家和政府应该加强金融行业监管，对互联网信贷平台进行严格整顿，提高其正规性以及合法性。
　　4.2社会层面
　　（1）互联网信贷的商家或投资者。作为一名合格的商家或投资者，应该遵守职业操守。在给在校大学生发放贷款时，以大学生本身的信用等级、在校表现、消费习惯等因素为标准。从调查结果可知，绝大部分的大学生認为互联网信贷合理的信贷额度不适宜过高，1000元以下和1000元至2000元是普遍大学生能够接受的互联网信贷额度。超过2000元的信贷额度，笔者不建议互联网信贷商家轻易地向大学生提供。
　　（2）高等学校。各大高校要高度重视校园贷对在校大学生的影响，完善校园的征信系统，及时关注在校大学生的互联网信贷使用情况。同时，也要加强对不良的互联网信贷平台的监管力度，若发现校园内存在侵犯大学生权益的不良互联网信贷平台在做宣传时，校方要马上制止，并尽力帮助受害学生及时解决问题。
　　4.3大学生个人层面
　　（1）主动了解互联网信贷的基本常识。大学生作为网购的主力军，已成为互联网信贷市场开拓的重要对象。作为一名合格的在校大学生，必须积极参与学校开展的一系列有关互联网信贷的讲座，通过多媒体或相关书籍，了解基本的互联网信贷知识。
　　（2）提高互联网信贷防范意识。在校大学生必须提高非法行为的识别能力，防范不法分子进行非法的互联网信贷。当需要进行互联网信贷时，必须选择正规的网络消费贷款平台，不能轻易相信自动弹出的信贷网页或网站，自觉确认联系方式是否真实，对于网站上留下的联系方式必须核实。
　　（3）树立正确的消费观。在校大学生必须树立正确的消费观，理性地进行互联网信贷消费，纠正超前消费、过度消费等错误观念，量入为出，形成良好的消费习惯。
　　参考文献：
　　[1]中国校园市场联盟.《2016中国校园市场发展报告》：大学生消费市场规模达全年6850亿[R].2017.
　　[2]支付宝花呗.2017年轻人消费生活报告[R].2017.
　　[3]中国互联网信息中心.第40次中国互联网络发展状况统计报告[R].2017.
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