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大学生网络信贷意愿影响因素的实证研究

作者:未知

  摘  要:近年来,金融业向大学生群体扩张,在学生中掀起了网络贷款的热潮。本文采用实际调研,运用Logistic回归模型,对影响大学生网络信贷意愿的主观因素(家庭状况、偿还能力)客观因素(网络贷款的安全性、还款的利息率、贷款额度、贷款的偿还时间、违约责任和追究强度、他人介绍)进行研究。最后,对于研究结果提出相应对策和建议,倡导大学生正确对待使用网络贷款平台。
  关键词:网络贷款;Logistic模型;贷款意愿
  一、调查背景
  近几年,大学生市场的网络贷款的金融产品逐渐盛行。与传统的国家提供的助学贷款、创业贷款不同,网络贷款由于其门槛低、受限少,所以受到大学生的青睐。然而,大学生较少接触社会,缺少历练,缺乏社会经验。且大学生没有固定的收入来源,又容易盲目贷款,很可能最后就发生负债累累被迫以贷还贷的情况,[1] 悲剧也时有发生。
  二、调查研究设计
  (一)研究假设
  根据文献资料和调查情况,本文将影响大学生网络信贷意愿的因素分为主观和客观两方面,主观因素包括家庭状况和偿还能力;客观因素包括他人介绍、违约责任和追究强度、贷款额度、还款的利息率、贷款的偿还时间和网络贷款的安全性。提出如下假设:
  H1:大学生网络信贷意愿与家庭状况有负向相关关系
  H2:大学生网络信贷意愿与偿还能力有正向相关关系
  H3:大学生网络信贷意愿与他人介绍有正向相关关系
  H4:大学生网络信贷意愿与违约责任和追究强度有负相关关系
  H5:大学生网络信贷意愿与贷款额度有正向相关关系
  H6:大学生网络信贷意愿与还款利息率有负向相关关系
  H7:大学生网络信贷意愿与偿还时间有正向相关关系
  H8:大学生网络信贷意愿与网络贷款的安全性有正向相关关系
  (二) 研究变量的选择及定义
  本文对于主观因素的测量,请调查对象根据自己的实际情况进行选择。对于客观因素的测量,采用李克特五级量表,请调查对象根据自己的主观感受进行打分。
  三、模型分析与结论
  (一)模型分析
  本次调查选取沈阳工业大学辽阳分校的学生,共收回196份问卷,其中有效问卷为172份。运用SPSS 17.0对本文的量表进行回归分析,结果如表3。
  (二)模型结论
  通过表2的回归统计结果可以发现,大学生网络信贷意愿受家庭状况、偿还能力、贷款额度、还款利息率、网络贷款的安全性这五项因素显著的影响,这些变量均在5%的水平以下显著。其中,按显著程度排序其影响因素分别为:家庭狀况、网络贷款的安全性、偿还能力、贷款额度、贷款偿还时间、他人介绍和还款利息率。假设1、2、3、5、6、7、8得到了支持。而违约责任和追究强度对大学生网络信贷意愿的影响并不显著,假设4没有得到支持。
  四、对策与建议
  (一)大学生方面
  1.针对家庭状况方面:大学生要按照个人的实际家庭状况对每月的生活费进行分配,对生活费进行合理的规划,学会驾驭金钱。
  2.针对偿还能力方面:树立正确的消费观。消费时不攀比、不盲目跟风。在消费时,不要盲目追求品牌,要做到消费需求与实际偿还能力相适应。
  3.针对他人介绍方面:加强个人的经济方面常识,多了解经济方面热点,增强自身对经济方面的了解,不要轻易听信他人的介绍。
  4.针对违约责任和追究强度、贷款额度、还款利息率和贷款偿还时间方面:在进行网络贷款前,要了解网络贷款平台的违约赔偿责任,清楚网络贷款的贷款额度、还款利息率和还款时间的各项规定。
  5.针对网络贷款的安全性方面:应加强个人的风险防御意识。加强个人的信息安全意识,确保在进行网络贷款时个人信息不会被泄露。
  (二)网络贷款平台
  1.针对网络贷款的安全性方面:网络贷款平台应该规范自身行为,加强职业操守。作为一网络贷款平台,不能一味地追求利益,牟取暴利,要从社会影响等多方面进行考虑,规范网络贷款平台自身的不合法、不合情理的行为,不传播虚假广告。
  2.针对违约责任和追究强度方面:加强对借贷大学生身份审核对借贷大学生的经济实力、借款原因等进行审核,不能仅通过身份证与学生证确认。
  3.针对贷款额度、还款利息率和贷款偿还时间方面:网络贷款平台应该对贷款额度、还款利息率、贷款期限也要有一定的限制,确定最高额度,不能一味地让大学生进行贷款。对借贷大学生的担保人也进行一定的审核。
  (三)政府
  1.针对网络贷款的安全性方面:加强对大学生网络信贷平台,建立透明的监督体制。加强对网络贷款平台的市场准入机制,制定相关的政策方针,落实信贷岗位责任制,建立责任追究制度。
  2.针对网络贷款政策(贷款额度、还款利息率、贷款偿还时间)方面:政府应在合法的范围内给予大学生一定的信贷优惠政策,引领大学生走上正规的信贷途径,规避信贷风险。
  3.针对违约责任和追究强度方面:政府应该规范网络贷款平台的违约赔偿机制,建立合理合法的追究责任体系。
  参考文献:
  [1] 张妍妍.大学生信贷产品研究[D].西南财经大学,2011.
  作者简介:
  王  玉(1986-),女,汉族,沈阳工业大学商贸学院,讲师,研究方向:思想政治教育。
  赵英姿(1995-),女,汉族,沈阳工业大学管理学院,研究生,研究方向:战略管理与决策技术。
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