林区农户信贷需求影响因素分析

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　　摘要：通过对小王涧林场辖区农户的问卷调查数据，实证分析了林区农户信贷需求的影响因素。研究结果表明，户主年龄与林区农户信贷需求规模正相关，家庭总收入水平与林区农户信贷需求规模负相关；而户主受教育程度、家庭人口规模、自有林地数量对农户信贷需求没有显著影响。
　　关键词：林区居民；信贷需求；影响因素
　　中图分类号：F830 文献标识码：A
　　文章编号：1005-913X（2019）03-0118-02
　　一、引言
　　随着退耕还林和保护生态等政策，林区农户收入增速远落后于城镇居民，城镇农村收入比依旧保持在3倍之上。从已有经验看，发展林下经济和家庭林场是林区农户增收的路径。由于林业经营周期长，种植的苗木需要几年才能得到收益，期间需要投入大量的人力资本和资金。为提高林区农户的扶贫效果，提升林区农户的收入水平，需要对当地农户的信贷需求进行了解，以制定更具针对性的政策和措施，多渠道解决林区农户增收问题。
　　二、小王涧林场农户信贷需求现状
　　“天保工程”实施以来，林场森林资源的生态功能摆在首位，禁止商品性采伐和毁林开垦，林区农户的经济生活受到影响。政府和林场鼓励当地农户发展林下经济、家庭林场和生态旅游等新的经营模式，这些经营模式的发展都需要大量的资金支持。陕西省政府和小王涧林场都鼓励当地农户发展林下经济、家庭林场和生态旅游等新的经营模式，这些经营模式的发展都需要大量资金支持。
　　本次调查的200户林区农户中，有信贷需求的共85户。调查中发现：第一，林场农户信贷需求旺盛。在被调查农户中，有信贷需求的农户占比达42.5%。第二，信贷需求规模与农户收入来源相关。从事农林业的农户信贷规模相对较小，从事非农林业的农户信贷规模相对较高。第三，借款的渠道主要为非正规渠道。有借贷行为的农户从非正规渠道获得借款占比为81.2%，从正规渠道得借款的比例18.8%。
　　三、林区农户信贷需求的影响因素
　　（一）数据来源
　　本次调查按照随机抽样原则，对小王涧林场辖区内乡镇发放问卷230份，回收问卷226份，去除无效问卷，共获得200份调查问卷，问卷有效率88.49%。
　　（二）模型构建
　　根据林区农户信贷需求现状和调查数据特点，选取户主年龄、受教育程度、家庭人口规模、自有林地数和家庭总收入水平进行分析。建立计量方程如下：
　　Y=β+β1Age+β2Edu+β3Num+β4Are+β5Inc+ε
　　该模型中，被解释变量Y表示农户信贷需求规模。解释变量Age、Edu、Num、Are、Inc分别表示户主年龄、户主受教育年数、家庭人口规模、自有林地面积和家庭总收入水平；ε是随机扰动项。
　　（三）实证结果分析
　　模型总体的R2为90.9%，拟合优度较好。D-W的值大于1，表明自变量之间没有相关性。回归结果见表2，具体分析如下。
　　1.户主年龄。户主年龄与信贷需求规模正相关，林区农户的信贷需求随着年龄的增加而呈现上涨的趋势。一般而言，处于不同年龄段的农户对信贷资金的需求状况不同。随着林区居民年龄的增长，生产和社会经验越发成熟，相对应的承受风险的能力变强，但随着居民进入老年期，相应的能力和体力开始减弱，对应所积累的资产将会是先上升后下降的过程，本次调查样本中，有信贷需求的农户户主年龄均在60岁以下，信贷需求规模与年龄表现出正相关特点。
　　2.受教育程度。户主受教育程度与信贷需求规模相关性不高。随着林区农户户主教育水平的提高，他们对金融借贷知识的理解逐渐加深，并且倾向于产生信贷需求。但调查发现，初中文化程度的林区农户占比最大，其次为小学及以下文化程度，而高中、专科文化的林区农户占比很少。林区农户受教育程度普遍较低，因此与信贷需求规模相关性较低。
　　3.家庭人口规模。家庭人口规模与信贷需求规模相关性不高。相关性较低原因可能由于家庭人口规模对信贷需求的双向影响。一方面，林区农戶家庭人口规模增加，家庭支出也会相应增加，有可能增加信贷需求规模。另一方面，家庭人口规模增加也意味着可外出打工的劳动力人数增加，带来家庭经济状况的改善，信贷需求规模可能降低。因此本次调查数据的回归结果中，家庭人口规模与信贷需求规模相关性并不高。
　　4.自有林地数量。自有林地数量与信贷需求规模没有显著影响。在天保工程实施之前，林区农户主要通过林地提供生产资源和收入，林地数量既影响农户的收入，又影响农户的经营规模。但在天保工程实施后，较少有农户利用自有林地开展林下经济和家庭农场，自有林地的数量主要和政府补贴等转移性支付有关，因此自有林地数量与信贷需求规模没有显著影响。
　　5.家庭总收入。家庭总收入与信贷需求规模负相关，林区农户家庭收入越高，对信贷需求的规模越低。与城镇居民相比，林区农户收入水平普遍较低，收入主要用于基本生活的维持。在贷款需求的调查中，林区农户贷款用途主要为修建房屋、儿女婚嫁、医疗教育等生活消费性支出，用于生产性支出的占比很少。因此当农户收入水平越高，生活越有经济保障，对贷款的需求就越低。
　　四、结论及政策建议
　　通过对小王涧国有生态林场辖区农户的调查分析，可以得到，户主年龄与林区农户信贷需求规模正相关，家庭总收入水平与林区农户信贷需求规模负相关；而户主受教育程度、家庭人口规模、自有林地数量对农户信贷需求没有显著影响。针对这些结论，提出以下对策建议。
　　第一，加强信贷知识的宣传力度。重视林区信贷市场的发展，加大宣传使林区农户更加了解信贷内容，减低对信贷的恐惧感，提升信贷需求，为开展林下经济、家庭林场等新型经营方式提供资金保障，从而促进林区经济的可持续发展。
　　第二，为林区农户提供多样化的收入形式，并提供相应的资助，提高林区居民的收入水平。由于保护生态环境和森林资源的需要，禁止商品性采伐和毁林开垦，林区农户的经济生活受到影响。农户这部分损失应继续通过粮食综合补贴政策、退耕还林补贴政策和生态公益林补偿等方式，提高林区农户的转移性支付收入，让林区农户的日常生活、医疗、教育得到保障。由于林区农户收入水平普遍偏低，退耕还林补贴政策对林区农户收入具有较明显的提升作用。
　　第三，增加对林区农户的生产性投入补助，提高林区农户的生产精细化程度。由于林区农户外出务工，收入的主要来源已经慢慢脱离土地，留在林区的农户要想长足发展，可以尝试土地规模化经营，从而节约经营成本，提高劳动生产率。对这类农户，应鼓励其购买生产性机械，提高其劳动效率。而调查中林区农户生产规模化不足，机械化程度不高，生产效率低下，日常经营只能维持基本的生活消费，信贷需求的用途也主要用于消费性支出。要改善林区农户收入水平，可以通过补贴转变其生产经营方式，从而提高劳动效率，增加收入。
　　第四，重视林区农户人力资本的积累。乡政府要充分运用现有的教育资源，积极组织农户并参与教育培训，制定总体培训计划并按部就班的执行，完善和落实农村的义务教育政策。对于贫困农户可开展公益型、援助性的培训教学，解决贫困农民上学难的问题。最后，可以定期开展技术技能交流会，使农民能够多渠道地接受培训、提高技能，由此减少想要从事非农就业的农户的学习成本。
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　　[责任编辑：庞 林]
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