分析中小企业融资难的金融对策
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【摘要】在市场经济快速发展的今天，我国中小企业对经济社会的发展做出了巨大贡献。在我国社会主义市场经济的环境下，中小企业占据了绝大多数的市场份额，中小企业为社会就业提供了充足的岗位，也为国家的税收的增收，社会民生的进步做出了积极的支持与保障。但是，在中小企业的经营管理中，却面临着发展资金不足，融资贷款途径单一，融资额度受限制等融资难问题，这也严重的制约了中小企业的发展规模与发展质量。所以，在经济发展的新形势下，围绕中小企业融资难问题，建立出一个科学有效完备齐全的融资途径，对于帮助中小企业健康发展具有积极意义，已经成为我们需要重点关注并加以解决的课题。
【关键词】中小企业 融资 金融 策略
在市场经济快速发展的今天，我国中小企业对经济社会的发展做出了巨大贡献。在我国社会主义市场经济的环境下，中小企业占据了绝大多数的市场份额，中小企业为社会就业提供了充足的岗位，也为国家税收的增收，社会民生的进步做出了积极的支持与保障。但是，在中小企业的经营管理中，常常面臨着发展资金不足，融资贷款途径单一，融资额度受限制等融资难问题，这也严重的制约了中小企业的发展规模与发展质量。所以，在经济发展的新形势下，围绕中小企业融资难问题，建立出一个科学有效、完备齐全的融资途径，对于帮助中小企业健康发展具有积极意义，也成为了我们需要重点关注并加以解决的社会课题。
一、中小企业融资难为题的成因
（一）企业融资贷款准入“门槛高”，融资额度受限
资金是企业生存发展的关键性要素。企业想要扩大规模，实现高质量发展必然离不开资金的支持，这就涉及到了“融资问题”。但现实情况下，很多企业不仅存在着融资困难的问题，无法融资，融不到资的情况更是屡见不鲜。“融资难”的根本原因在于“担保难”。我国中小企业大多以轻资产的经营模式存在，但无论是国有银行、商业银行，还是金融机构均要求我国中小企业以“不动产抵押”的方式进行担保融资，中小企业因为没有强大的担保机构所支持，很难融到资，只能寻求其他融资渠道解决资金短缺问题，这就无形间加大了中小企业的融资风险，提高了融资成本。并且，金融市场上针对中小企业的融资产品少，准入门槛较高。很多规模小的民营企业融不到资，民营银行、小额贷款公司、风险投资、股权和债券等融资渠道没有发挥出实际作用;此外，一些金融机构以业务因素限制、企业资产因素限制等问题为由，拒绝企业的贷款申请。而在同等条件下，一些国有企业却可以及时顺利的从银行机构申请出贷款来。这是因为银行机构在政策上的“歧视”而无法申请贷款。另外，即使中小企业好不容易找到银行机构得到贷款权限，但也因为“中小企业”的身份，从银行机构处申请得到的贷款审批数额也远远低于企业申请贷款额度，只能按照企业资产规模申请，并且存在着审批时限长、审批流程复杂的问题。
（二）金融机构贷款模式落后僵化，企业融资途径单一
在现阶段的融资环境下，很多金融机构的贷款模式存在着落后僵化的问题。对于中小企业来说，则会出现融资途径单一的状况。一方面，对于中小企业来说，因为经济规模较小，经营风险较大的限制，很多金融机构对中小企业的融资贷款需求存在着政策性限制，对他们出台的融资产品数量不多，并且存在着账期较短，企业还款压力大的问题，很多中小企业只能依靠长短期贷款来融资，企业的股权融资、应收账款融资、原材料质押融资等途径没有发挥作用。另一方面，在现代化的融资方式中，国外很多金融机构已经着手建立新的融资模式，针对那些现代化管理能力强、品牌信誉度高、市场前景好的企业，给予长期贷款或适当延长流动负债还款期限的优惠，而我国的金融机构还没有这些帮扶企业发展的政策，由于金融机构过于保守的的贷款政策，这也限制了我国中小企业的发展。
（三）金融机构信用授信不足，企业融资担保困难
中小企业融资难的另一个重要原因就是金融机构对中小企业信用授信不足，这也直接导致了企业融资担保困难问题的产生。一方面，针对于一些从事对外贸易或是跨境电商等中小企业来说，银行的信用授信决定了他们的汇款能力与贷款能力，很多企业依赖信用授信去争取更多的融资资金支持。但是金融机构、银行出于风险考虑，往往不会给予中小企业更多的授信。另一方面，银行机构在中小企业信用授信方面，也给予贷款额度限制的政策，很多中小企业不能使用足额的信用授信资金额度，这对于已经决定利用贷款来发展企业的中小企业来说，无疑是提高了贷款门槛，很容易造成一些企业产生资金缺口，从而限制企业的发展规模。
二、中小企业融资难问题的金融对策
（一）银行机构创新融资担保模式，提高企业融资额度
针对于中小企业融资难问题，建议银行机构围绕中小企业的实际情况与现实状态，创新银行机构的融资担保模式。一方面，建议银行机构建立具有针对性的中小企业信用评估体系。例如：采用应收账款质押、原材料质押等担保贷款形式，这样不仅可以帮助银行机构随时掌握行业的资金及信息流情况，也可有效降低银行机构业务风险，激发我国中小企业信贷市场金融活力，解决企业融资需求，帮助企业稳定发展。另一方面，建议银行机构提高中小企业融资额度，在给予中小企业融资贷款比例时，适当做出政策性让步。例如，银行机构可以根据中小企业上下游产业链建立联合担保的贷款模式，激励中小企业上下游企业实现“绑定”发展，既可以解决银行机构不敢贷款的顾虑，也可以降低贷款业务风险，帮助中小企业上下游产业链企业实现联合发展，建立互利共赢的发展模式。
（二）创新担保公司担保模式，丰富企业贷款方式
针对于中小企业的融资需求，建议以政府名义为我国中小企业增信，以解决中小企业无法融资担保的问题。一方面，建立以国有担保机构为平台的担保机制，国有担保机构可以根据政府部门的增信，将担保机构现有的监管考核和内部激励机制逐步过渡到把自身业绩考核同支持中小企业经济发展挂钩，提高担保机构加大力度帮扶中小企业发展的热情，解决不敢贷、不愿贷的问题;另一方面，建议担保机构丰富中小企业企业融资贷款考评方式，针对品牌信誉度高、市场前景好的中小企业，给予长期贷款或适当延长流动负债还款期限，帮助中小企业度过资金短缺难关。 （三）发挥国企信用担保作用，建立信用证质押模式
在加大力度帮扶中小企业发展的背景下，建议政府引导国有企业参考我国南方国企“信用证质押担保”的融资贷款形式，建立符合各省省情的信用证质押贷款模式。利用中小企业与国企合作运营的信用证质押融资业务，改善我国中小企业经济融资环境，进一步重振企业家对我国的投资发展信心，帮助中小企业经济持续健康发展。此外，利用信用证质押的方式为中小企业融资担保，也可以有效增加国有企业的利润收入，有效降低中小企业的贷款税费负担，实现中小企业与国有企业的双赢局面。当然，信用证企业质押担保模式，由于一些企业操作不规范和一些企业的不诚信行为，给个别国企造成了小额损失。但随着我国管理机制的改革与创新，以及监管机制的不断完善，过去的不规范及漏洞均已规避。
（四）健全债券市场融资渠道，加强企业融资帮扶力度
债券融资是市场融资渠道当中，对中小企业融资问题帮扶作用最明显的途径。在金融市场中，通过建立健全中小企业债券融资制度，可以为中小企业融资开辟一条新的路径。一方面，中小企业可以利用企业自身的股权，划分为等额系数的比例，利用闲置的股权权益获得金融市场的资金支持，既可以帮助中小企业减轻高额贷款利息的压力，也有助于中小企业健全股权结构，发挥出企业股权融资的作用。另一方面，债券市场可以通过建立针对于中小企业发布的定额、定向股票债券，为中小企业发展注入资金支持，既可以放宽中小企业的融资途径，也可以为股民选择一些市场潜力好、发展前景好的中小企业，实现投资盈利的目标。通过增设中小企业特有的债券融资机制，既可以充分解决中小企业融资途径问题，加强企业融资帮扶力度。也可以为债券市场选择出优质的投资企业，优化债券市场的资金规模与发展方向，实现资本与渠道的双向发展，更好的利用起来债券市场的资金链条，促进社会融资环境趋稳向好。
中小企业是我国市场经济发展，社会进步的重要支撑力量，对国民经济的发展起到重要的推进作用。在新经济形势下，解决中小企业担保难问题，破解中小企业融资难困境，已经成为一项迫在眉睫的工作任务。一方面，政府要积极引导银行机构创新企业融资担保模式，通过改变银行机构中小企业贷款考核业绩评定标准，来刺激银行机构加大帮扶中小企业的力度与热情，逐步提高中小企业融资额度。另一方面，也要积极创新担保公司的担保模式，规划设计出符合中小企业发展实际的抵押担保途径，不断丰富中小企业的贷款方式，帮助中小企业度过资金短缺的难关。此外。也要积极发挥国企信用担保作用，建立支持中小企业发展的信用证质押融资模式，保证中小企业有新的融资途径来提高企业发展规模。同时，也要健全债券市场融资渠道，丰富中小企业融資种类，帮助企业可以利用股权转让等方式，筹措企业发展资金，不断加大中小企业的帮扶力度，实现中小企业的高速高质量发展目标。
参考文献：
[1]印厚慈.中小企业融资难现状分析及提升对策[J].中小企业管理与科技（下旬刊）.2018（12）：51.
[2]荀梓莹，曹桢，范玉.浅析中小企业融资难及对策——基于中小企业自身视角[J].商场现代化.2018（23）：102-103.
作者简介：黄记超，男，对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员。
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