基于互联网金融模式下的余额理财用户投资行为的研究
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【摘要】文章首先对我国互联网金融的优势和发展现状进行论述，然后以余额宝理财产品、百度理财产品为例就互联网金融模式余额理财产品进行介绍，再对联网金融模式下的余额理财用户投资行为进行分析，最后提出几点互联网金融模式余额理财企业发展建议，以供参考。
【关键词】余额理财 用户投资行为 互联网金融模式
互联金融是一种依赖于互联网工具进行金融活动的新型金融模式，其主要依赖的互联网工具包括云计算、移动技术、搜索引擎等，参与的金融活动主要有资金融通、信息中介及移动支付等。从某种意义上而言，互联网金融必须遵循一定的互联网理念，即平等开放、协作共享，只有在此基础上，互联网金融才能够对数据信息进行更加深入的挖掘，从而使金融领域的自身业务得到进一步拓展，也就是说，互联网金融不仅能够增加金融业务的可操作性，而且还能够降低一定的中间成本。在此背景下，对于国民的余额理财而言，其所呈现出的投资行为则是和传统金融模式下的投资行为呈现出了十分的差异。本文即在此背景下，就互联网金融模式下的余额理财用户投资行为分三个部分展开详细的分析，以下为详细研究内容。
一、互联网金融的优势及发展现状
互联网金融其较之传统金融模式具有诸多优势，首先体现在不需要耗费大量的时间与成本，所有的信息资源都能够通过互联网搜索而获得，包括交易双方的财力、信用等，而在传统金融模式下常发生的信息不对称现象一般不会在互联网金融中出。另外，互联网金融还能够在发生违约情况时对贷款对象起到一定的制约作用，制约手段主要分为两种，一是在网上公开其违约问题，二是降低贷款对象的信用等级;其次，在传统的金融模式下，银行的资格审查比较严格，许多急需用钱的个人或企业较难获得资金支持，而互联网金融能够从根本上解决这一问题，比如通过众筹向社会各界获取资金支持，以此凸显互联网金融的全民性;最后，随着移动设备的发展，互联网进入了全新的移动时代，互联网金融模式也有了一定程度的创新，只要在手机上安装金融客户端，人们便能够实现足不出户的掌上支付，此种模式即为第三方支付。
鉴于互联网金融的诸多优势，近几年也得到了十分广泛的发展，根据麦肯辛公司的调查报告显示，到2018年末，我国互联网金融的市场规模已经达到15-18万亿元，和当年的GDP相比其占比更是达到五分之一，我国使用互联网金融的人数更是达到了5亿人。根据我国北京大学所发布的我国互联网金融发展指数情况我国互联网金融发展指数及其投资指数、货基指数、保险指數、支付指数也处于快速成长中。我国互联网金融正在我国信息技术、互联网不断的背景下呈现出了十分明显的高速发展趋势，在不断改变的我国既有的金融格局，同时，对我国居民日常生活也造成越来越为大影响。
二、互联网金融模式余额理财产品介绍
在互联网金融快速发展的背景下，对于理财用户而言，其理财行为出现了明显的从线下传统银行理财向线上互联网理财转移的趋势，在此背景下也催生出了很多互联网余额理财产品，文章重点就其中的余额宝理财产品和百度理财产品进行简单介绍。
（一）余额宝理财产品
余额宝理财产品可以视作我国互联网余额理财产品的开创者或是发扬者，其又有支付宝这一第三发支付平台发展未来，以天弘基金为基础而开发的一项为用户提供增值服的互联网金融产品，是目前我国拥有用户最多和总额规模最大的互联网余额理财产品。其具有互联网余额理财产品的基本特点，在投资回报率上很高，同时还是行T+0交易制度，且又和支付宝之间支持网络消费，具有高效透明、方便等特点。其本质属于货币基金的范畴，理财风险极小，但仍然存在。
（二）百度理财产品
百度理财产品是百度旗下所有互联网余额理财产品的总称，具体包括百度白发、百度百赚、百度理财B以及百赚利滚利版等产品。百度理财产品其最为显著的特点为收益率相对较高，其中百度百发则是处于首位。百度百发是由华夏基金公司和中国投资担保有限公司所通过研发的众多理财产品中的一类，其也具有余额宝在高效透明、使用便捷性等方面的特点，但是也存在着一些显著的不同，百度百发是通过团购的形式的进行，资金金额有限，且采用限量发行的模式。
三、联网金融模式下的余额理财用户投资行为分析及建议
（一）互联网金融模式下的余额理财用户投资行为分析
从当前互联网金融模式下的余额理财用户的特点上观察，其中年轻人的占比在极高，几乎能够达到80%以上，中老年人对于新鲜事物的接受程度较低，因此对于互联网金融的接受程度也相对较低。
社会影响或知名度还是当前对互联网金融余额理财用户投资行为产生较大影响的一个因素。从当前互联网金融模式下的余额理财用户投资行为的影响因素观察，很多投资者采用互联网理财的核心原因在于受到周围人的影响。
经济价值是很多余额投资者选择互联网金融的最主要原因，从余额理财用户投资行为进行分析，其最为关注的部分的也是收益。互联网金融余额理财产品的收益率和投资者的投资意愿呈强烈的正比例关系，而我国互联网金融余额理财得以快速发展的核心原因之一即其收益率较之传统理财产品要高出1-2%，吸引了大量的投资者涌入其中。
资金流动性也是很多余额理财用户在投资中的重点影响因素，很多余额理财用户从传统的投资项目转向互联网投资的原因之一，即互联网金融余额理财用户在资金的流动性上更高，常常可以随存随取，实行T+0交易，而传统理财产品则是需要一定的定存时间。
投资门槛作为余额理财用户投资行为的重点考察对象，也是互联网金融余额理财用户投资行为中的一个重点考虑因素。采用互联网金融余额理财的用户绝大多数为年轻人，除了年轻人对于新鲜事物的接受能力更强之外，同时也是因为年轻人所拥有的资本较少，对于传统余额理财中的一些高门槛理财行为只能望而却步。而互联网金融余额理财则是多是无门槛，即使是1块钱也可以进行投资，吸引了大量的年轻投资者，包括学生以及初出社会等低收入人员。 安全性一直以为都是投资的一个关键性影响因素，对互联网金融余额理财用户投资行为进行分析，可以发现安全性的影响十分明显。很多的余额投资者就是因为担心互联网余额投资在安全性上的不足，而不愿因参与其中。尤其是近几年P2P“暴雷”事件的发生，更是让很多的余额投资者对互联网余额投资者敬而远之。但整体观察我国只有较少部分的投资者会对所投资项目或是平台的信誉程度以及安全性进行全面性的调查，在互联网余额理财理性的理想上是不够的。
整体观察，当前我国互联网金融余额理财用户投资行为呈现出了明显的用户年轻化的状态，影响投资行为因素主要包括社会影响、经济价值、资金流动性、投资门槛、安全性几个因素。
（二）互联网金融模式余额理财企业发展建议
基于上文对互联网金融余额理财用户投资行为影响因素的分析可知，互联网金融余额理财的社会影响或是知名度对投资者行为的影响很大，因此对于互联网金融余额理财企业而言，需要注重对自身理财产品的宣传工作，加大宣传力度，可通过制定推荐奖励、名人代言、各个途径广告的方式来提升自身的市场知名度，提升投资者的接受程度。
其次，收益率水平对于投资者的投资意向影响很大，因此对于互联网金融余额理财企业而言，应当尽可能的提升自身所推出理财产品的收益率。在当前互联网金融余额理财高速发展的今天，对于互联网金融余額理财企业而言其竞争对手已经不仅仅是传统的银行活期或是短期定存，而是同样的互联网金融余额理财企业，同行间的竞争已经变得极其激烈。这要求互联网金融余额理财企业更加注重自身产品投资回报的提升，应尽可能降低产品的运行成本，提供给投资者最大的投资回报率，以吸引投资者。
最后互联网金融余额理财企业还必须注重提高产品的安全性，可通过投保分担风险、多家企业之间建立风险预防基金、加强安全技术研发建构完善安全技术保障体系等诸多途径尽可能保障理财产品的100%兑现，以此来打消余额投资者的忌惮心理，增加投资者的信任度，保障投资设的值资金和隐私的安全，实现企业的持续稳定性发展，
综上所述，文章对我国互联网金融的发展现状及主要互联网金融模式余额理财产品进行介绍的基础上，然后对联网金融模式下的余额理财用户投资行为进行分析，最后提出几点互联网金融模式余额理财企业发展建议，得出以下几点研究结论：互联网金融其较之传统金融模式具有不需要耗费大量的时间与成本、低门槛以及便捷性几个方面的优势，当前取得了巨大的发展成果。当前我国互联网金融余额理财用户投资行为呈现出了明显的用户年轻化的状态，影响投资行为因素主要包括社会影响、经济价值、资金流动性、投资门槛、安全性几个因素。针对于此，文章提出了加大宣传、提高收益率、提高安全性几点互联网金融模式余额理财企业发展建议，希望可给我国互联网金融余额理财的健康发展与成长提供一定参考。
参考文献：
[1]高平，黄文雄，凌鸿.互联网理财产品可投资剩余时间的饥饿效应——基于L互联网金融平台投资行为数据的实证研究[J].技术经济，2018.
[2]周燕，孙福晨，王芳，等.基于数据挖掘的P2P用户回款后行为预测研究[J].金融理论与实践，2018.
作者简介：李明析，女，对外经济贸易大学保险学院在职人员高级课程研修班学员。
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