我国城乡二元金融结构的特征分析
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作者:邓婕
摘要：我国由于特殊的二元经济国情，农村的金融发展十分落后，在国家推动城镇化进程、强调城乡经济社会一体化的今天，农村金融发展的滞后严重拖住了一体化的步伐，而要进行农村金融改革，首先应该研究清楚我国二元城乡金融结构的特征。文章对我国城乡二元经济结构的背景下出发，分析研究了我国特殊的城乡二元金融结构的特征。
关键词：金融二元结构;正规金融;非正规金融
一、引言
在我国城乡二元经济结构的背景下，城乡关系一直是研究农村经济问题的基础方面之一，而城乡金融的研究又存在着同质性，因为它们经营的是相同的货币和资金，并且这些货币和资金在宏观层面上是一致的。所以，在城乡经济社会一体化的视角下，合理的金融模式选择可以成为推动城乡经济协调发展的重要力量。作为我国金融市场不可分割的一部分，农村金融的发展一直制约着整个中国金融的发展，究其原因，在于我国长期以来形成的特殊二元经济结构，城市与农村市场一度割裂，导致了农村金融和城市金融发展的极度不平衡，而在目前的城乡一体化发展趋势下，农村金融和城市金融要融合、要对接、要发展，首先应该研究的就是农村金融与城市金融的不同之处。
众所周知，我国存在着明显的二元经济结构，城乡经济差异显著，分割严重。根据城乡经济社会一体化的全面发展的理念，从城乡经济协调与和谐发展的角度来看，农村金融的性质具有二重性：一方面，作为农村经济的重要组成部分，它具有专业性和针对性，是专门服务于“三农”的金融;另一方面，作为全国经济的一部分，它又是一般意义上的金融，担负着连接城乡经济发展的功能。这是二元经济结构下农村金融的本质属性，二者是相辅相成的。事实上，城乡二元金融结构的主要特征有三个方面：正规金融与非正规金融并存、农村金融市场分割程度高和农村金融“边缘化”。
二、我国城乡二元金融结构的特征分析
（一）正规金融与非正规金融并存
在我国的农村金融市场中，正规金融与非正规金融并存是其一大特色，农村的民间金融至今仍然盛行。而正是因为农村民间金融的盛行，使得城乡之间形成了一种城市以现代商业金融为主、农村以民间金融为主，或者说是以正规金融与非正规金融并存为特点的城乡二元金融结构。农村非正规金融的盛行，关键在于农业的基本性质，因为农业是一种典型的自给自足的小农经济和小商品经济，为了与城市化和工业化发展相适应，政府会以政策金融的形式介入，这样，政策金融和初始存在的民间金融就形成了最初正规金融与非正规金融。此外，小农经济的专业化程度低，且收益水平相对于工业来说也处于极低的水平，在这种条件下，大型的商业银行就不具备生存的条件与空间，相反，小规模的金融机构则存在着一定的活动空间，因为它与大型的商业银行相比具有相对的比较优势：简便的手续、信息和农村中具有相对较高的收益水平的非农业经济和经济型农业的金融需求。在这个土壤中，民间的互助性金融就会得到一定的发展，同时，也不排除其中一些具有高利贷性质的金融机构。但是仅凭借民间金融，农业与农村经济发展的支撑力还不够，而且发展水平也会相对较低，所以，为了保障农业与农村的快速发展，政府还会以政策性金融的形式介入，农村的正规金融与非正规金融就逐渐并存与发展起来。
正规金融与非正规金融并存作为城乡金融二元结构的重要特征，并不是一成不变的，而是动态发展的。正规金融与非正规金融并存最初的存在形式是政策金融和以高利贷为主的民间金融与并存，后来发展为正式的商业金融、政策金融与民间的商业性和互助性的金融并存，将来，随着合作金融的进一步发展与成熟，二元格局必将被一元格局所替代，所谓的一元格局是指以合作金融为主体、政策金融为后盾、商业金融为补充的城乡金融体系。但即使在一元格局的阶段，城乡金融间仍将存在着差异：城市以商业金融为体，农村以合作金融为主体。
（二）农村金融市场的分割程度高
相对于城市金融市场来说，农村金融市场的重要特征之一就是市场分割的高程度。这种分割不仅是正规金融与非正规金融之间存在着市场分割，正规金融之间、民间金融本身也存在着高度的分割性，主要表现有市场不完善、主体残缺不全和缺乏竞争机制等。农村金融市场的这一特性主要原因在于农业与农村经济的高度分割性。而造成农业与农村经济的高度分割性原因一部分在于农村经济的专业化水平较低，导致农村经济主体之间内在的依赖度太低，而使其呈现出较高的无规则状态。但是，农业与农村经济的高度分割性的主要原因是农业与农村经济的空间分布的分散性。经济空间分布的分散性必然导致较高的交易成本，同时制约着经济活动发生的范围、规模和频率，把经济活动分割为分散的小规模状态，降低资源的配置效率。这种空间的经济特性会影响经济生活的各个方面，当然也会影响金融活动。大型的正规商业银行之所以不适合农村金融市场，原因就在于这种空间的经济特性：农村融资需求不仅额度小，而且空间分布很分散，这不仅导致了较高的交易成本，而且使得形成一定区域内商业银行经营所需最小规模的可能性大大降低。
（三）农村金融的“边缘化”
从20世纪90年代后期开始，我国农村金融的边缘化现象已经十分明显，表现在：四大国有银行从农村市场中撤出，农村资金严重外流或非农化，农村金融功能萎缩、缺乏竞争、效率低下等。造成农村金融边缘化的原因是多方面的，但最根本的原因是农业和农村经济被弱势化。城乡产业比较利益差异、产业经营模式差异、经济结构产业和空间经济特性差异这四个方面因素的共同作用，造成了农业和农村经济的被弱势化，而农村金融邊缘化就是这种弱势化的一种表现。同时，农村金融边缘化的原因还在于金融制度方面的转换、调整和缺失。例如，四大国有银行在商业化改革以前作为政策金融银行进入农村市场，支持农村经济，甚至抢占地盘，而在商业化改革之后，因为没有生存与盈利的空间，它们又陆续从农村市场中撤出。
三、小结
根据以上的分析可以看出，城乡二元金融结构的主要特征可以概括为：在城乡经济因城乡产业比较利益差异、产业经营模式差异经济结构产业和空间经济特性差异这四个基础因素的共同作用下，形成了城市以商业银行为主，农村以民间金融、合作金融与政策性金融组成的多元化体系为主的二元结构，城市的金融需求是规模经济和高度集中的，农村的金融需求则是非规模经济和高度分散的;农村的金融不仅存在着市场分割程度高的问题，还存在着被孤立、被“边缘化”的趋势。因此，要完善农村金融的发展模式，仅依靠金融方面的措施是不够的，还需要依靠城市与农村经济方面的一体化安排。
在目前所大力倡导的普惠金融、“互联网+金融”概念下，其重点服务对象就是农民、城镇低收入人群等弱势群体，这对于推动破解城乡二元化的金融结构难题有着重要的作用，但是，在具体的操作中，如何加快科技与农村金融的融合、推动农民金融理念的转变等，都是需要解决的问题。总之，在未来的农村金融发展中，应该坚持市场化发展和政策支持有机结合的基本取向，创建新型的农村金融体系，大力推动农村数字普惠金融发展。
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