互联网金融下我国小微企业融资的风险与应对策略研究
来源:用户上传
作者:李莉
摘 要：互联网金融模式的创新发展，在一定程度上为我国经营规模受限、融资道路受阻的小微企业开辟了一条崭新的融资道路。互联网金融为小微企业融资节约了时间成本与实际成本，但是也为融资工作的开展带来了一定的风险。在互联网金融模式发展背景下，我国小微企业的融资风险可分为经营风险、信用风险、技术风险、法律风险等多个方面。同时，从小微企业的内外部出发，探讨应该如何积极应对这些风险，提高小微企业融资的整体水平。
关键词：互联网金融;小微企业;融资风险;应对策略
中图分类号：F276.3 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2019）24-0083-02
一、互联网金融下我国小微企业的融资风险
在互联网金融的支持下，经营规模有限的小微企业在发展中迎来了新的生机。目前互联网金融从第三方支付、P2P网络贷款、众筹、大数据金融、互联网金融门户融资、金融机构互联网服务这几种模式入手，实现了金融体系在效率上的提升。但是结合实际情况来看，互联网金融本身在发展上就存在着不确定性，目前我国互联网金融在行业法律制度、规范发展水平上也有待完善，这在一定程度上为小微企业的融资带来了风险，主要体现在以下几个方面。
第一，融资平台的经营风险。在互联网金融发展的推动下，小微企业可以通过P2P网贷来进行个人到个人之间的小额贷款，这种融资方式充分利用了互联网的开放性，省去了中间见面交涉、抵押担保等诸多环节，为小微企业的融资提供了便捷的途径。但是，这些融资方式也隐藏着不可避免的风险。以P2P网贷平台“众贷网”为例，由于缺乏管理的经验与能力，该平台在2013年正式宣告破产。这类平台破产的现象并不少见，据不完全数据统计，2018年存在问题的网贷平台数量累计超过了1 300多家，主要集中在浙江、上海、广东、北京等地区。其中，近半数以上的问题网贷平台处于失联的状态。另外，其他多家存在着提现困难、暂停运营等多个方面的问题。近年来，互联网金融高速发展的背后，所暴露的问题也在不断增多。虽然网贷平台在整体数目上不断增多，但是能够控制经营风险的平台却只占少数。加上诸多平台在经营发展上存在着脆弱性，为小微企业提供融资服务的整体水平也有所降低。
第二，信用风险。在互联网金融模式发展的过程中，信用风险的存在具有普遍性，在第三方支付、P2P借贷、众筹等诸多模式中都可能存在着信用风险。之所以出现这一现象，主要是因为互联网金融在发展过程中本身就依托于虚拟网络，筹资者、出资者的信息都具有隐藏性，能够在不公开信息的情况下實现金融往来，双方的身份、交易意愿都不能得到较为准确的验证，在信息上存在着极为不对称的现象，这在一定程度上就诱发了互联网金融的信用风险。对于小微企业而言，很多小微企业不仅不会在互联网金融交易的过程中透露真实的信息，同时其自身的信用体系在构建上也有待完善，对于交易双方以及平台都带来了一定的信用风险，在无形中增加了交易的违约率。
第三，技术风险。技术风险指的是在互联网金融发展的过程中，由于网络技术在发展水平上有待提高，为一些不确定、不安全的因素提供了侵入的机会，这在一定程度上同样会造成小微企业经济利益受损。以支付宝系统为例，在2015年5月27日下午，支付宝作为第三方支付平台的领头羊，竟突然出现了系统故障的情况，直到当天夜间，支付宝的各项功能才恢复正常。这种系统临时出现故障、技术局限的现象，也为小微企业融资活动的开展带来了诸多的阻碍。尤其是在当前阶段，互联网金融处于高速发展的过程中，很多小微企业完全依赖于这一融资模式。但是，互联网金融平台本身就构建在网络技术之上，很多新兴的平台甚至存在着密钥管理、加密技术欠缺的严重问题，在技术安全上不能得到保障，这就为计算机病毒、黑客的入侵提供了机会。如果不能保证技术上的支持，将会对小微企业融资活动的开展带来消极负面的影响。除了这一风险以外，技术风险的发生还会阻碍金融客户之间的正常交易行为，对小微企业各项融资工作的开展带来不利影响。
第四，法律风险。目前互联网金融虽然在发展速度上不断加快，但实际上这一金融模式的发展时间较短，我国目前仍然没有构建全面的法律制度、政策细则。纵观目前的金融法律体系，我国没有一部专门针对互联网金融发展的法律法规，并没有对互联网金融市场的准入、电子合同的签署等做出明文规定。这在一定程度上同样催生了小微企业在融资贷款过程中的法律风险，由于整个行业都缺乏有效的监管，造成很多不法的互联网金融平台能够钻空子，开展非法经营。
二、互联网金融下我国小微企业融资风险的应对策略
小微企业在我国经济体系中占据着极大的比重，但是由于经营规模较小、基础较为薄弱，造成小微企业本身就存在着融资难的问题。虽然互联网金融的发展为小微企业的运营带来了一线生机，但是结合实际情况来看，互联网金融在发展中的风险也为小微企业的融资带来了很多不确定的因素。为了积极应对互联网金融模式发展中的各种风险，小微企业可以从以下方面入手，防控融资过程中可能出现的问题。
（一）加强小微企业内部的风险防控
1.小微企业作为融资贷款的主体，在经营过程中必须要采取积极的态度，以应对互联网金融发展过程中可能存在的各类风险，不断提高对风险的防控水平。对此，小微企业首先应该完善内部的财务制度。财务制度能够保证内部资金流动的明确，让小微企业了解自身的融资需求与发展现状，从而在融资过程中做出更为合理的决策。小微企业应该从财务制度的规范入手，保证财务信息的真实合法，提高其透明度、可信度，这样才能在此基础上构建完善的信用体系，为融资活动的开展提供便利，缓解银行、网络金融平台与小微企业之间存在的信息不对称的情况，为小微企业的长远发展提供更多的支持。
2.小微企业应该提升融资决策的水平。小微企业可以结合自身的实际经营情况却明确融资规模，从经营周期、经营规模、项目的资金需求、融资的难易程度等不同角度出发;小微企业应该在融资规模既定的基础上，明确合理的融资期限结构、融资方式与具体的时机。 3.小微企业应该提高对资金的管理与使用水平，通过对应收账款、其他应收款加大回收力度，进一步提高对资金管理的整体效率。小微企业还应该合理投放融入资金，加强对资金在流动上的有效控制，完善对相关责任人的追究机制，以提高资金的使用效率，使得资金的单位价值能够达到最大化。小微企业应构建完善、敏感的融资风险预警机制，在日常运营的过程中加强对融资风险的综合识别与有效评估工作，能够在风险的潜伏、发作以及恶化阶段，采取不同的方式加强对风险的有效控制，努力将融资风险降到最低水平。在实际经营的过程中，小微企业还应该建立相应的预警机制，通过风险指标体系的明确来有效预测风险、防控风险。
4.小微企业还应该加强自身在管理方面的有效创新，能够通过管理、产品、服务的优化，提高其市场竞争力，不断扩大企业自身的经营规模，在市场上获取先机，只有这样才能为融资活动的开展做好充足准备。
（二）加强对小微企业融资风险的外部防范
在互联网金融发展的过程中，除了需要发挥小微企业的内部融资风险防范能力以外，还应该从外部条件入手，为企业发展提供更好的保障。
1.我国应该加快完善互联网金融的立法，明确金融监管的整体范围，并且将消费者与融资主体信息的保护、电子签名等内容纳入到法律框架之中。我国还应该尽快出台《网络借贷行为规范指引》，加强对互联网金融平台参与者在行为上的有效规范，合理控制融资贷款过程中可能出现的各类风险。
2.我国应该加强信用体系的完善。在市场经济发展运营的过程中，信用是重要的前提条件与不可或缺的重要因素。通过信息的真实有效共享以及信用体系的构建，不仅能够降低互联网金融交往过程中出现的信用风险，缓解信息不对称的现象，还能维护各方的利益。我国应该提高互联网金融及传统金融参与者在信用体系构建上的意识，对现有的征信体系、信用担保体系进行不断的完善。
3.我国应该加大金融创新的整体力度。一方面，我国应该加强互联网企业、平台的金融创新，帮助他们构建稳定且覆盖范围广的金融业务，实现金融服务质量的全面提升。另一方面，我国还应该加强互联网金融平台与传统金融机构之间的紧密合作，通过技术的革新、合作水平的提升，打造新的金融发展模式，为小微企业融资提供更加稳定、高效的服务。
4.我国互联网金融在发展中还不能脱离行业自律组织的支持。这是因为互联网金融在发展中本身就具有一定的特殊性，如果采取传统的监督管理方式，必然不能紧跟互联网金融发展的步伐。对此，可以构建互联网金融行业内部组织机构，拓展和提高其监管的范围、水平，发挥其监管方式灵活、自律作用等多个方面的优势，进一步降低小微企业在融资过程中可能存在的风险。
三、结语
小微企业是我国经济体系的基础构成，虽然经营规模较小，但是其所创造的产品、服务价值超过了国内生产总值的六成。近年来，随着小微企业经营规模的扩大，其资金需求也在不断递增。互联网金融的出现为小微企业开展融资活动提供了一定的便利，也带来了较多的风险，这些风险直接影响了融资的稳定性、高效性。因此，小微企業应该采取多种不同的方式，积极应对互联网金融发展中可能存在的风险，从内外部加以优化，为自身的发展开创全新的局面。
参考文献：
[1] 刘子琪.互联网金融视角下小微企业的融资策略研究[J].商丘职业技术学院学报，2019，（2）.
[2] 张娜.互联网金融为小微企业融资提供选择路径[J].中外企业家，2019，（3）：3.
[3] 戴静怡.我国小微企业通过互联网金融融资的风险研究——以电商平台为例[J].财会学习，2019，（1）：163-165.
[4] 练尚斌.小微企业以互联网金融融资的风险研究——以JD为例的小微企业网络小额贷款模式[J].财会学习，2018，（35）：174-176.
[5] 董思维.互联网金融视角下小微企业融资现状及风险、对策研究[J].经济师，2018，（12）：45-46.
[6] 阮文希.互联网金融对小微企业金融服务的影响研究[J].时代金融，2018，（29）：52.
转载注明来源:https://www.xzbu.com/2/view-15025634.htm
