探究互联网金融视角下小微企业的融资策略
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摘要：小微企业在我国的企业中属于基层位置，在我国的经济领域小微企业经常的不受重视，这样也使得小微企业相较于大型企业、中型企业的融资难度更大，而融资是企业发展的重要途径，所以，融资难已经成为了小微企业成长的重要阻碍。针对这样的现状，我们将从根本上解决问题，经济的飞速发展给小微企业带来了新的发展机遇，融资问题也可以通过“金融互联”结合，来改变传统的融资模式。使用金融互联不仅可以解决传统模式中的投资者和企业的信息不对称，不透明不公开的问题，更加因为互联网金融业渠道较多，使用的成本较低，覆盖面积较广的特点可以节约融资成本和降低风险，从而给小微企业的融资问题带来改变，给小微企业融资带来新的希望。下面本文通过研究分析探究互联网金融视角下小微企业的融资策略，希望可以为我国的小微企业的成长贡献自己的力量。
关键词：互联网金融 小微企业 融资策略
一、互联网金融的特点
首先，互联网金融服务成本低。互联网金融业相较于传统的金融行业来讲，其服务成本更低，究其原因在于，互联网金融业有更广阔的使用平台，获取信息的时效性和宽度都远远的超过了传统的金融行业，并且相对的质量更好，效率更快。另外互联网金融业不需要传统的中介，互联网本身便是一个免费的中介，从而节约了大量的中介费用。
其次，互联网金融业的服务更快速。互联网金融业和传统的金融行业相比更加迅捷，互聯网金融业的新型融资渠道可以借助互联网的便利性，快速的为客户办理好所需的业务，节约了客户和本身的大量的时间成本，并且简化了传统的层层审批模式，让金融信贷服务更加的收到人们欢迎，从前借钱只找熟人的时代一去不复返了，金融网贷行业为更多的人创造了便利，互联网金融也变成了真正的网络借贷中心。
最后，互联网金融业覆盖面积更广。互联网金融业相较于传统的金融行业覆盖面积更广，受众更多。首先，相较于传统的金融行业，互联网金融业并不受地域、空间和时间的限制，它可以随时随地的进行金融交易，每个互联网中的用户都有可能成为互联网金融的客户。其次，服务对象也变得更加的多种多样，并不在仅仅局限于一种类型或者几种类型的小微企业，只要小微企业使用互联网便可以进行金融贷款，服务的宽度和广度进行了增加，大大的提高了资金的投资效率和适用范围，让资源得到更好的利用，更好的促进了我国小微企业的发展。
二、小微企业融资困境
（一）小微企业的融资渠道很难满足需求
小微企业的目前的融资方式有两方面，一是进行内部的资金融入，其中包括企业的活动资金，亲人朋友的借款，企业员工的入股等。二是进行外部的资金补充，而外部融资也分为两种方式，第一种就是在银行业进行的各种中短长期贷款，这种中间含有金融机构的融资方式叫做间接性融资。第二种是通过对于公司股权的出售等手段来吸引外部的投资金进行直接的资金注入，但这种直接融资的方式会对公司的具体操造成影响，所以小微企业的管理者们很难选取这样的方式，他们大多还是使用间接性融资或者通过熟人之间的拆借，但是由于小微企业的规模较小，会计制度仍不完善，银行处于贷款风险的考虑很难给予小微企业贷款支持，而熟人拆借的时效性较慢，企业融资的时效性较强，很难满足小微企业的需求，所以小微企业的融资难。
（二）小微企业的融资成本较高
小微企业的规模通常较小，人员较少，缺乏很好的管理和规范，对于信息的统计无法及时的进行发布，所以企业外部很难及时的了解企业信息，这样的情况加剧了大家对于小微企业的不信任，从而对小微企业的投资兴趣较低。目前我国的小微企业大多采用现金交易，讲究一手交钱一手交货，缺乏明确的财务规范，所以并没有足够的银行流水和账务往来供企业进行信用等级评定。另外，小微企业相较于中大规模的企业抵御市场风险的能力更差，极易受到市场波动的影响，从而导致破产，所以银行从以上几个方面考虑很难给小微企业进行贷款，或者即使给企业进行贷款也会适当的进行利率的上调，增加评估费和担保费从而来调控自身的贷款风险，这也导致了小微企业的融资成本进一步的加大，并且从银行获得的资金较少，很难满足自身的需求。民间融资无奈的成为小微企业的最终选择，民间融资虽然有着融资成本较低的特点，但是民间资本相较于银行的贷款利息更高，在贷款后会给企业的经营增加更大的负担，最终可能会导致小微企业的经营利润无法偿还利息，从而导致企业的倒闭。
（三）传统金融体制不健全制约小微企业融资
我国的传统的金融体系是有国有银行为主导，其他商业银行为辅助的金融体系，相较于国有企业和大型的私企而言，小微企业不论是在企业属性和企业规模上都饱受歧视，我国现有的经济体系很难将自身的投资重心放到小微企业身上。从贷款风险上讲，贷款给国有企业，即使国有企业无法偿还银行的贷款，政府也会及时的给予援助，帮助企业甚至直接代替企业偿还银行贷款，所以我们的现有银行体系更加倾向于贷款给国有企业。另外，我们国家的大型私有企业相较于小微企业来讲，其含有的固定资产和可变卖资产更多，所以一旦大型私有制企业出现无法偿还和企业破产的情况，银行可以及时的通过抵押物来偿还自身的损失，并且大型私有制企业的内部经营情况的透明度和信息的时效性较高，银行可以及时获取信息，终止贷款，防止自身的损失。
三、互联网金融背景下小微企业融资策略分析
（一）互联网金融背景下小微企业融资途径
1.P2P网络借贷。P2P网络借贷是一种21世纪的新型产物，它是由美国的穆罕默德创造出来的，这种新型的借贷手段的出现可以让企业和贷款机构直接到进行沟通，避免了中间的介绍机构，节约了借贷的成本，为双方提高了借贷效率。资金持有者可以在P2P网络借贷平台去了解进行借贷的企业的基本信息，并对小微企业提出自己所需要了解到信息，从而更加全面的去了解和掌握企业的经营规模，经营情况，偿还能力，并最终选择最适合自身的小微企业进行资金的投入。对于小微企业而言，p2p平台可以让企业更加了解资金持有者的机构，简化贷款所需的手续，更快的签订借贷合同，获得资金，维持企业的正常经营或者扩张。 2.众筹平台。众筹一词最早起源于美国，起先应用于艺术创作来进行资金的筹集，随着众筹平台的发展，小微企业也可以在众筹平台中，进行自己企业的产品的展示，来吸引对于自身企业有兴趣的投资者来完成资金的筹集。众筹相较于传统的融资模式，其灵活性和广泛性更大，更加有利于小微企业进行融资。
3.电子商务平台。电子商务平台是指小微企业在电子商务平台中对自身的创立时间，经营情况，以往合作的企业信息和管理理念等进行录入，通过大数据的分析，电子商务平台可以很快的很清晰的了解小微企业的具体经营情况，从而对该企业进行信用等级和偿还能力的评定，进而判断出给该小微企业贷款是否会影响自身的利益，从而给予企业一定的贷款金额。选择电子商务平台进行贷款可以解决部分小微企业无抵押物的困境，并且其审核难度相较于其他借贷平台更低，融资时间更快。
（二）互联网金融助推小微企业融资模式创新面临问题的解决对策
1.加强互联网金融消费者权益保护制度建设。目前，我国的互联网金融行业仍然没有具体发布相关的法律条文进行规范，互联网金融行业的乱象频发，无法对金融行业和小微企业进行更好的保護，所以目前我国急需增强互联网金融行业相关的法律法规的建设，出台相关的具体保护手段和措施，从国家法律法规中来规定和规范互联网金融行业。其次我们国家在教育方面应该加强对于我国互联网金融行业相关知识的普及力度，提高全民对于互联网金融行业的消费保护能力。最后互联网金融行业和小微企业也应该自觉自律，及时的更新自身的实际经营情况和相关信息，不恶意隐瞒和欺诈。
2.提升互联网金融企业风险控制能力。我国的小微企业规模不大，管理不严格，这对我们国家的互联网金融行业的风险管控是一个巨大的挑战，所以我们应该增强互联网金融行业的风险控制能力。除了使用目前我们感觉行之有效的一些管控手段外，我们还需要积极地更新风险控制手段，完善和建立自己的控制机制，降低自身的损失。第一，完善借贷审批结构，设置审批和借款人员分离的组织结构，进行多级别，多层次的信贷审批，把控信贷风险。其次，引进新型的技术手段，及时的分析企业的经营情况，方便自己及时的掌握小微企业的经营情况，及时止损。最后，针对坏账情况完善处理手段，加快坏账的销账。
3.建立完善的社会信用体系。我国的征信平台多而杂，这已经成为了互联网金融行业发展的一个重要阻碍，所以我们必须建立一个完善的信用等级评定办法和信用等级评定平台，实现全金融行业的信用共享，解决小微企业信息不对称的情况，并且完善具体失信惩罚机制。小微企业在什么情况下失信会被进行记录，会对其造成的影响有哪些，都可以降低这次失信带来的影响。
结论：互联网金融行业的快速发展给我国的小微企业带来了一次新的发展机遇，它让小微企业的融资难问题得到了进一步的解决，因此各大小微企业应该抓住时机，迎接我国全民创新，万众创业的浪潮，更好的向前发展。
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